20款港险怎么选一张决策树帮你避开90的坑2026最新版

2026-03-23 21:37 来源：网友分享

20款港险怎么选？一张决策树帮你避开90%的坑（2026最新版）

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮过200+留学家庭做教育金规划。

前几天刷到一条新闻，差点没把我惊到——杜克大学2025-26学年总费用突破92,042美元，耶鲁也涨到了90,550美元，哈佛、斯坦福纷纷进入"9万美元俱乐部"。

算一下，一年留学费用折合人民币60-70万，四年本科下来就是240-280万。

留学费用年年涨，你的教育金跟上了吗？

很多家长开始琢磨：有没有一种工具，既能锁定美元收益，又能跑赢学费涨幅？

港险储蓄分红险，成了越来越多人的选择。

但问题来了——市面上20多款产品，宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福、忠意、富卫、万通……光名字就能把人绕晕。

今天这篇文章，我不讲废话，直接给你一张"决策树"。

跟着我的问题一步步走，10分钟帮你锁定最适合自己的那一款。

第一步：你为什么考虑港险？

在往下走之前，先问自己一个问题：港险真的适合我吗？

很多人只听说"港险收益高"，就冲动下单，结果发现不符合预期又后悔。

所以这一步，我们先把"适不适合"这个问题想清楚。

港险的核心优势是什么？

第一，收益确实更高。

香港储蓄分红险的中长期收益在6%-6.5%，而内地长期险种回报率大概在**2.0%-3.2%**左右。

为什么差这么多？

主要是投资范围不同。

香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金等，能在全球范围内捕捉优质投资机会。

而内地保险受监管约束，主要投资国内的固收类资产，境外投资仅为2%左右。

长期来看，香港储蓄分红险的收益还是可观的，可以定位成一种稳定且具有较高回报的理财选择。

第二，货币选择多。

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。

更厉害的是，自第3个保单周年日开始，每年有一次将保单货币进行转换的机会，终身可进行无限次转换。

这意味着什么？

如果你的孩子未来去美国留学，现在存美元，以后交学费不慌。

如果去英国，还能转成英镑。

别让汇率吃掉你的教育金——这是很多留学家庭选择港险的核心原因。

第三，功能确实更强。

除了货币转换，港险还有很多内地保险没有的功能：

可变更被保人，部分公司可以无限次变更
终期红利可以锁定，相当于自己调整"资产配置"
身故保险金可按年金形式领取，提供稳定现金流
保单能够拆分，灵活分配给多位家人
简易信托功能，身故赔偿金可分阶段、分额度发放

这些功能都是实打实落地在保单里面的，一次投保，享受这么多东西，相对确实是好用的。

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

看这张图，2%、4%、6%三种利率下的复利终值曲线。

99年后，6%利率下的终值接近350，4%利率下约50，而2%利率下几乎可以忽略。

用时间换收益，这才是聪明的做法。

港险适合什么人？

说实话，港险并不适合所有人。

适合的人群：

有海外教育规划的家庭（美元计价，锁定未来学费）
有海外退休、全球旅居打算的人
希望财富跨代传承的高净值家庭
能接受5-10年以上长期持有的人
有一定美元配置需求的人

不适合的人群：

短期内需要用钱的人（港险前几年退保有损失）
对流动性要求很高的人
完全不接受任何波动的保守型投资者
没有任何海外需求的人

如果你属于"适合"的人群，那我们继续往下走。

如果你属于"不适合"的人群，也别勉强，港险不是唯一的选择。

第二步：你打算交几年？

确定港险适合自己之后，下一个问题是：你打算交几年保费？

这个问题看似简单，其实直接决定了你后续的产品选择路径。

市面上主流的缴费期限有2年、5年、8年、10年等。

但最常见的是2年交和5年交。

5年交 vs 2年交，有什么区别？

5年交：每年缴费金额较低，资金压力分散，适合现金流稳定、希望分批投入的人。

2年交：每年缴费金额较高，但总缴费期短，资金更快进入复利增长阶段，适合手头有一笔闲钱、希望尽快"养大"保单的人。

举个例子，同样是总保费30万美金：

5年交：每年6万美金×5年
2年交：每年15万美金×2年

从收益角度看，5年缴费期限持有保单20年，预期可获得**5%至6%**的年化复利。

持有保单30年，预期可获得**6%至6.5%**的年化复利。

2年交由于资金更早进入复利阶段，长期收益会略高一些。

但前期的资金压力也更大。

怎么选？

选5年交的情况：

每年能拿出5-10万美金，但一次性拿出15-20万有压力
希望保留更多流动资金应对不确定性
收入稳定，愿意分批投入

选2年交的情况：

手头有一笔闲钱（比如卖房款、年终奖、股权变现等）
希望资金尽快"锁进"保单开始复利
对流动性要求不高

提前5-10年准备，轻松应对百万学费。

不管选哪种缴费期限，核心原则是：用你不急着用的钱，做长期规划。

确定了缴费期限，我们进入下一步——你什么时候要用钱？

第三步：你什么时候要用钱？

这个问题至关重要。

因为不同的产品，在不同的时间段表现差异巨大。

选错了产品，可能前10年收益很高，但你恰好20年后才用钱，结果发现被其他产品反超了。

我把用钱时间分成三个阶段：

6-20年：中短期用钱（比如孩子10年后留学）
20-30年：中长期用钱（比如自己20年后退休）
30年以上：超长期传承（比如留给下一代）

5年交：不同时间段选什么？

我们用同样的测算条件来对比：0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

如果你6-20年要用钱：首选宏利「宏挚传承」

宏挚传承5年交6年回本，市场领先。

感受一下它的预期复利IRR：

9年复利到4%
14年本金翻倍，复利5.8%
21年本金翻3倍，复利6%

宏挚传承主要在前20年发力。

如果想在6-20年这个期间用钱，它都具有压倒性的优势。

忠意「启航创富（卓越版）」15-22年收益也是全场最高，但我更推荐宏挚传承。

原因后面会讲。

如果你20-30年要用钱：关注达到6.5%的速度

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

既然终点一样，那就看谁先到达6.5%：

安达传承首创丰成：27年
保诚信守明天：28年
友邦环宇盈活：30年
永明星河传承II：35年

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，推荐顺序是：友邦环宇盈活、永明星河传承II、保诚信守明天、安达传承首创。

如果你30年以上做传承：差异不大

限高政策下，50年之后各家产品都是6.5%，差别不大。

这时候更应该关注保司的品牌实力和分红稳定性。

2年交：不同时间段选什么？

同样的测算条件：0岁男宝作被保险人，每年15万美金×2年,总保费30万美金。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

如果你6-20年要用钱：宏挚传承+启航创富是天花板

这俩可以说是前中期回报的天花板产品，保单前20年妥妥的断层领先。

具体怎么选？

还是更推荐宏挚传承，因为宏利品牌更强、分红样本更多。

如果你20年以后要用钱：周大福「飞扬盛世」值得关注

周大福飞扬盛世的表现：

预期5年回本
10年IRR 4.25%
15年IRR 5.36%
20年IRR 6.08%
25年IRR 6.22%
30年IRR 6.42%
34年IRR 6.5%

周大福飞扬盛世全周期几乎没有短板。

硬要说就是前20年表现没有宏挚那么变态。

但如果你的用钱时间在20年以后，它是非常均衡的选择。

安达传承首创V丰成：后期王者

这款产品优劣势明显：前期收益一般，保证20年回本/预期7年回本，都不算快。

但20年开始就是市场第一了，27年就能到6.5%也是当下市场的纪录。

适合追求后期高回报、不着急用钱的客户。

第四步：你需要定期提领吗？

如果你买港险的目的不是一次性退保拿钱，而是想每年领一笔钱——比如补充养老金、支付孩子每年的学费——那这一步就非常关键。

因为提领场景下，产品的表现和"一次性退保"完全不同。

有些产品总收益很高，但一旦开始提领，账户余额下降很快，甚至提前断单。

我测算了几种常见的提领方案，直接给你结论。

5年交提领方案

方案一：从第6年开始每年提取18000美金（总保费6%）

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

前20年：宏挚传承表现最好
20年后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：从第6年开始每年提取21000美金（总保费7%）

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

这种提领方式下,很多产品都断单了。

剩下的产品中，整体还是万年青星河尊享II表现最好。

分阶段看，前20年还是宏挚传承表现好，20年往后星河尊享II账户余额领先得很明显。

方案三：从第10年开始每年提取24000美金（总保费8%）

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

结论和前面一致：20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强，综合也是星河尊享II最强。

方案四：从第15年开始每年提取36000美金（总保费12%）

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

这种比较晚提领的方案，情况有点小复杂：

前20年：宏挚传承和启航创富都有一段比较有优势
20-30年：保诚信守明天最强
星河尊享II综合表现依旧不差，但并没有之前那么强势

注意：星河尊享II提领的时间越往后，竞争力就相对越差。

2年交提领方案

方案：从第5年开始每年提取15000美金（总保费5%）

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

前10年：启航创富、月悦出息账户余额比较有优势
10-20年：宏挚传承、飞扬盛世打的有来有回
20年后：星河尊享II、盈聚天下更强

其实不用纠结星河尊享II和盈聚天下怎么选。

一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。

再加上万年青星河尊享II静态收益表现还更好，正常人都会选综合表现更好的星河尊享II。

提领场景的核心结论

提领环节基本上大家只用关注两款产品：

20年内看宏挚传承
20年后看星河尊享II

如果你的提领计划是从第6-10年开始，持续20年以上，那永明星河尊享II是最稳的选择。

如果你只需要提领10-20年，宏挚传承更有优势。

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你可能已经锁定了1-2款产品。

但还有一个问题需要想清楚：你更看重品牌，还是更看重收益？

这个问题没有标准答案，但会影响你的最终选择。

为什么品牌很重要？

港险的收益分为两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证收益是写死在合同里的，保司必须兑现。

但非保证收益取决于保司的投资表现和分红政策。

换句话说，计划书上演示的6%-6.5%收益，能不能拿到手，很大程度上取决于保司的实力和诚意。

这就是为什么品牌很重要——大品牌的保司，投资能力更强、分红历史更长、违约风险更低。

大品牌的代表

宏利：1887年成立于加拿大，由麦克唐纳爵士（加拿大十元纸币上的人物）创办。

进入香港超过126年，管理加拿大的政府社保，也是香港强积金的供应商。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

宏利公司品牌力上没话说，属于国际顶尖的保险公司。

宏利金融有限公司简介

友邦：1919年在上海成立，1931年开始经营香港的业务。

是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部位于中国香港。

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

虽然有点夸张，但也从侧面说明了友邦在香港保险公司中的地位。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦香港客户。

从投资策略来看，友邦是比较公认的稳健型的，所以体现在分红实现率上，也会觉得波动很小。

友邦保险公司简介

高收益的代表

忠意「启航创富（卓越版）」：15-22年收益全场最高，主打前期高爆发。

但我更推荐宏挚传承的原因是：忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强。

宏利作为国际老牌保司，对比忠意实力更强，知名度也更高。

两款产品都只有单一的终期红利，因此分红实现率需要重点考核——而宏利的分红历史更长、样本更多、更有参考价值。

怎么选？

如果你更看重品牌和稳定性：

友邦环宇盈活
宏利宏挚传承
永明星河尊享II/传承II
保诚信守明天

如果你更看重收益、能接受一定不确定性：

忠意启航创富（卓越版）
安达传承首创V丰成
周大福飞扬盛世

我的建议是：品牌和收益，尽量都要。

像宏利宏挚传承，既是大品牌，前20年收益又是天花板，就是典型的"既要又要"的选择。

如果非要二选一，我个人更倾向于选品牌。

毕竟港险是10年、20年、甚至终身的事情，稳定性比短期收益更重要。

决策树总结：你的最优解是？

走完前面5步，你应该已经有了清晰的方向。

我把决策路径总结成一张表，方便你对照：

你的情况	推荐产品
5年交 + 6-20年用钱 + 不需要提领	宏利「宏挚传承」
5年交 + 6-20年用钱 + 需要提领	宏利「宏挚传承」
5年交 + 20年后用钱 + 不需要提领	友邦「环宇盈活」或永明「星河传承II」
5年交 + 20年后用钱 + 需要提领	永明「星河尊享II」
2年交 + 6-20年用钱	宏利「宏挚传承」
2年交 + 20年后用钱 + 追求均衡	周大福「飞扬盛世」
2年交 + 20年后用钱 + 追求极致收益	安达「传承首创V丰成」
2年交 + 需要长期提领	永明「星河尊享II」
看重人民币保单	永明「星河尊享II/传承II」