宏利「宏挚家传承」：沉寂2年憋大招，这款港险凭什么敢叫板友邦环宇盈活？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元——这个数字直接把我吓到了。

作为一个40岁的中年人，上有老下有小，不敢想退休这三个字。

社保那点钱够干嘛？

城乡居民基础养老金最低标准刚从123元提到143元，就算在上海，最高也就1490元一个月。

延迟退休政策又要来了，意味着我们这代人领养老金的时间还要往后推。

中年人的觉悟就是：得自己给自己攒。

现在不存，以后哭都来不及。

所以当我拿到宏利「宏挚家传承」的一手资料时，第一反应就是：这不就是给我们这种焦虑中年人准备的吗？

27年达到6.5%复利，正好匹配我退休的时间线。

今天这篇文章，我先把结论告诉你，再一层层展开说清楚。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

不绕弯子，直接说结论：

宏利「宏挚家传承」是目前港险市场收益表现最强的储蓄险，没有之一。

核心数据摆在这：27年即可达到6.5%复利上限。

这个数字意味着什么？

对比一下市场上的顶流产品：

• 友邦环宇盈活需要30年才能登顶6.5%
• 保诚信守明天需要28年
• 安盛盛利2也是30年
• 永明万年青星河尊享2更夸张，要50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这3年的差距，放到养老规划里意味着什么？

假设你40岁投保，67岁退休，正好27年。

用宏利，你退休那年就能拿到6.5%的复利收益。

用友邦，你得等到70岁。

对我们这种不敢想退休的中年人来说，早3年拿到钱，就是实打实的安全感。

港险市场的C位，怕是真的要换人了。

宏利这个老牌保司，凭着「宏挚传承」躺平了将近2年，终于肯出新品了。

拿到产品资料的第一眼我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的——而且来势汹汹，是带着诚意来抢C位的。

适合你吗？三个判断标准

结论说完了，但产品再好，不适合你也是白搭。

我给你三个判断标准，对号入座：

标准一：你短期内没有用钱需求

如果你就想存一笔钱放在那里，不急着用，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？

因为这两款产品都是"牺牲提领表现，换取极致收益表现"的定位。

你不动这笔钱，它就能以最快的速度帮你增值到6.5%复利。

相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

这对于想传承的客户来说，是一个不错的选择。

标准二：你有海外升学或移民规划

如果你的孩子未来要出国读书，或者你有移民计划，宏挚家传承非常适合你。

这款产品有一个"灵活取"功能，支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用走内地银行购汇、跨境转账那套繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

标准三：你需要稳定现金流的，请看别的产品

如果你买保险是为了每年领钱，比如补充养老金、支付生活开支，那我得实话告诉你：

宏挚家传承不是最优选。

如果有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2——这两款才是"提领之王"。

总结一下：想存钱增值，选宏挚家传承；想领钱花钱，选永明或安盛。

论据一：收益数据全面领先

结论说了，判断标准也给了，现在来看数据。

我拿5年交费、年交6万美元的案例，把市场上五款顶级储蓄险放在一起对比：

• 宏利宏挚传承
• 宏利宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 安盛盛利2
• 永明万年青星河尊享2

第一个指标：到达6.5%收益上限的时间

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利家传承遥遥领先，比友邦早了4年，比永明早了整整24年。

第二个指标：保证回本期

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

永明的保证回本最快，但宏利家传承16年也不差，比安盛的25年强太多了。

这两个指标放在一起看，宏挚家传承的定位就很清晰了：

不追求最快保证回本，但追求最快达到收益上限。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

这张表信息量很大，我帮你提炼几个关键点：

1. 前20年，宏利领先。

第20年时，宏利预期总收益831,762美元，友邦是812,139美元，宏利多了近2万美元。

2. 第27年，宏利率先登顶6.5%。

这一年宏利IRR已经稳定在6.5%，友邦还在6.45%。

3. 30年之后，两者差距极小。

第30年时，两款产品的预期总收益几乎一样（差值只有2美元），之后的差距也可以忽略不计。

4. 100年时，两款产品收益完全趋同。

都是1.44亿美元，差值只有215美元。

所以结论很清楚：

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后——但30年之后两款产品的区别并没有很大。

对于我们这种40岁左右的中年人来说，前30年才是最关键的。

等我70岁了，钱多钱少差那几百美元，真的不重要了。

论据二：各缴费期都是市场最快

刚才说的是5年交的情况，但不是每个人都适合5年交。

有的人手头现金充裕，想一次性交完。

有的人现金流紧张，想分期交。

宏挚家传承都能满足——它支持整付、2年交、3年交和5年交。

我把各个缴费期的数据都算了一遍：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

不管你选择哪种缴费方式，都能享受到市场最强的收益表现。

对于我们这种算细账的中年人来说，这就是实打实的安全感。

我不用纠结"选哪个缴费期更划算"，因为每个缴费期都是最优解。

再看看长期收益的对比：

30年后，不管你选哪个缴费期，IRR都稳定在6.5%。

100年时，趸交的现金价值是1.63亿美元，5年交是1.44亿美元——差距主要来自于前期投入的时间价值，而不是产品本身的收益能力。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能就不多说了，市场上大部分产品都有。

家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能，在这个基础上，还创新了两个我觉得非常实用的功能：

功能一：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那套流程了。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

想想看：

孩子在美国读书，每个月需要生活费。

以前你得先从港险账户提款到香港银行，再转到内地银行，再购汇转到美国账户——中间手续费、汇率损失一大堆。

现在直接从保单账户转到孩子的美国账户，省时省力省钱。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如：

• 孩子在海外遇到突发情况需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转

通过「挚易取」就能快速划转。

当然，为了防止滥用，这个功能有限制：

家人提领金额不超过总现价的50%。

掌控权还是在投保人手里。

对于我们这种上有老下有小的中年人来说，这两个功能真的很贴心。

钱存在那里增值，需要用的时候又能灵活调配，不用担心"钱被锁死取不出来"。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得说说缺点。

客观公正，才能帮你做出正确决策。

宏挚家传承的唯一短板就是：

提领表现中等。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？

那就是提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

基本上没什么亮点。

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的情况：

这里有个有意思的发现：

友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了；而宏挚家传承可以支持。

不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧。

产品定位不同，目标客户不同。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

前30年看重收益，选宏利。

30年后看重收益，选友邦——但实际上差距真的不大。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下宏利的产品布局，帮你理解这款新品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后，终于推出新品「宏挚家传承」。

这两款产品是什么关系？

互为补充。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有个唯一缺点：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以宏利的产品布局很清晰：

• 想要前期高收益+高提领：选宏挚传承
• 想要长期高收益+快速登顶：选宏挚家传承

对于我们这种40岁左右、主要考虑养老储备的中年人来说，宏挚家传承显然更适合。

27年后我67岁，正好退休。

这笔钱以6.5%的复利持续增值，比社保那点钱靠谱多了。

中年人的觉悟就是：

得自己给自己攒。

现在不存，以后哭都来不及。

大贺说点心里话

写到这里，产品分析基本说完了。

但说实话，选对产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买、能不能拿到内部优惠——这些"信息差"才是真正省钱的关键。