港险养老收益能有多高？30年翻6倍的产品，99%的人不知道还能锁终身年金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺扎眼的——2025年初，人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差更是来到了300基点的历史高位。

不少朋友开始慌了：辛辛苦苦攒的养老钱，只放在单一货币里，真的安全吗？

说白了就是，养老这件事，光看"稳"不够，还得看"赚"。

今天我就从收益这个核心维度，帮你拆解港险养老的三种玩法，看看哪种最适合你。

港险养老，收益能有多高？

先甩个数据：30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

别被复杂名词吓到，换个角度想：你现在存30万美元，30年后变成180万美元左右——这还是预期收益，不是画饼。

6.5%的复利在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，国内银行定存利率已经跌破2%，大额存单抢都抢不到，能稳定给到6%以上复利的产品，真的不多了。

那这个收益天花板是怎么做到的？往下看。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多人规划养老，最纠结的就是：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这事儿我亲历过，两边我都熟——内地客户担心收益不够高，香港客户担心波动太大。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

万通-富饶万家，是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

这款产品的核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

先看收益数据，以6万美元/年、交5年为例：

美元计划7年回本，这个速度在储蓄险里算快的了。

再往后看：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持在6.50%

如果你能拿得住，100年预期总收益能到144245966美元——当然这是传承给下一代的事了，但足以说明这款产品的增长后劲有多足。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，很多人更担心的是：万一退休那几年正好赶上市场大跌怎么办？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能把保单里积累的全部或部分现金价值，换成全保证的固定年金。

注意这个**"全保证"**三个字。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

来看看万通的年金率表现：

最高年金率能到9.5%，最低5.3%（这是递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

说白了就是：前半程存钱赚复利，后半程转年金拿确定性收入，两头都不耽误。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。

如果你更看重安全感，对"国家队"有特殊情结，中资系产品值得重点关注。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金还在持续增长
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，规避汇率风险

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

来看这张对比表：

几个关键数据：

• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

太平、太保分红实现率基本没低于**100%**的，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

重点说说永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少。

很多朋友喜欢用**"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

2025年初人民币跌破7.3，很多人才意识到汇率风险这回事。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时可以申请货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

国寿（海外）傲珑盛世这款产品，全程可以人民币交易。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像**"太保家园"、"太平人家"**这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下：

看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世都是不错的选择；

追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品，永明万年青星河尊享2值得深入研究；

想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品万通富饶万家，收益和确定性都能拉满。

汇率在波动，利差在扩大，你的养老钱放在哪里，决定了未来几十年的生活质量。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一份保单，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的门道，值得你花3分钟了解一下。