友邦「活然人生」+「环宇盈活」：耶鲁学费破9万的时代，这套组合藏着我不敢公开说的省钱真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助300多个家庭规划过子女教育金。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为我见过太多家长后悔——孩子高二才开始算留学账，发现4年本科+2年硕士，光学费就要准备50万美元以上。

再加上生活费、机票、实习期开销……很多家庭最后不是卖房就是借钱。

2025-26学年的美国名校学费数据一出来，我就知道，这篇文章必须写了：

杜克大学总费用92,042美元（涨幅5.93%），耶鲁90,550美元，哈佛约91,000美元。

全美TOP50私立大学学费集体进入6万美元时代。

南加州大学2024-2025学年学费71,647美元，布朗、塔夫茨等名校学费超7万美元。

留学费用年年涨，这个趋势不会停。

如果你家有娃，这笔账必须现在就开始算。

而我今天要聊的友邦「活然人生」+「环宇盈活」这套组合，可能是我见过的、最适合教育金规划的港险方案之一。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

教育金这笔账，我帮家长们算过无数遍。

核心问题只有一个：

从现在到孩子出国，这笔钱能不能跑赢学费涨幅？

美国名校学费年均涨幅在4%-6%之间。

这意味着如果你的钱只是躺在银行，10年后购买力会大打折扣。

你以为存够了50万美元，到时候可能只够付3年学费。

这就是为什么我一直推荐「环宇盈活」作为教育金规划的核心工具。

它的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

先看一组真实数据：

以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例：

• 预期7年回本——孩子现在5岁，12岁时本金就回来了
• 第10年预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍——孩子15岁，刚好高中阶段
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍——孩子25岁，硕士毕业
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元——长期持有的终极回报

这个收益曲线，我要重点解读一下：

前10年是"打底期"。

收益稳步积累，不追求短期爆发。

这个阶段的核心任务是让本金安全增长，跑赢通胀。

15年后是"加速期"。

复利效应开始显现。

这个时间点非常关键——刚好对应孩子高中到大学阶段，正是需要用钱的时候。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个数字什么概念？

按照目前杜克大学92,042美元/年的费用计算，24万美元可以覆盖约2.6年的全部开销。

如果孩子申请到奖学金，或者选择学费稍低的学校，这笔钱可能覆盖整个本科阶段。

20-30年是"爆发期"。

现价翻2.7倍到5.8倍。

即使孩子的教育金用完了，剩余的保单价值还在持续增长，可以作为你的养老储备。

这就是我说的"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

早规划省下一套房，这句话真不是夸张。

假设你等到孩子高二才开始准备，只有3年时间，你需要一次性拿出更多的钱，而且几乎没有增值空间。

但如果从孩子5岁开始规划，15年的复利增长，同样的投入能多出几十万美元的收益。

这就是时间的价值，也是「环宇盈活」的核心优势。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

很多家长问我：储蓄险我懂了，但为什么还要配人寿险？

这个问题问得好。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

它的核心不是"赚钱"，而是"灵活"和"安全"。

先看缴费灵活性：

• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴适配资金充裕家庭，快速完成缴费，后续不用操心
• 30年缴降低年预算压力，每年投入更少，适合现金流紧张的家庭

这个设计非常人性化。

教育金规划是长期的事，谁也不能保证未来10年收入一直稳定。

30年缴的选项，让你在收入波动时不至于断供。

再看资金使用灵活性：

• 保单生效满3年后可享非保证终期红利——不用等太久，3年后就有分红
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值——这个功能太实用了

定期提取功能，可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

什么意思？

你可以设定每年自动给孩子的海外账户打一笔生活费，不用自己操作，资金直接到位。

最后看资产配置策略：

• 债券及其他固定收入工具25%-100%
• 增长型资产0%-75%

这个配置延续友邦一贯的"稳健"策略。

债券占比可以高达100%，意味着在市场波动时，保险公司可以把资产全部转向低风险资产，守住你的本金。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——这是「活然人生」最打动我的地方。

教育金只是一个阶段性需求，孩子毕业后呢？

这笔钱可以无缝转换成养老金、应急资金、甚至传承给下一代。

不被单一用途绑架，才是真正的财务自由。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财功能，必须聊聊保障。

这是很多家长容易忽略的问题：

如果规划教育金的过程中，家庭经济支柱出了意外怎么办？

我见过太多家长后悔，只顾着存钱，没考虑风险。

结果一场大病或意外，不仅存的钱要拿出来救急，孩子的教育计划也彻底打乱。

「活然人生」的保障功能，就是为了解决这个问题。

核心保障一：身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），加上非保证终期红利（如有）。

这个设计很良心——即使刚投保不久，至少能拿回已付保费的101%。

不会出现"交了钱拿不回来"的情况。

核心保障二：意外身故加码

附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%。

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

什么概念？

如果基本保额是45万美元，附加意外身故赔偿后，意外身故可以赔付135万美元（45万×300%）。

这个杠杆率非常高。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），刚好覆盖家庭责任最重的阶段。

核心保障三：免付保费

附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费。

这个功能太重要了。

假设你40岁时因病致残，无法继续工作，后续保费全部豁免，但保障继续有效。

孩子的教育金规划不会因为你的意外而中断。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

这才是一个完整的家庭规划方案。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承功能，是「活然人生」的另一大亮点。

先看投保门槛：

• 5年缴投保年龄15日至75岁——老人也能投
• 30年缴投保年龄15日至55岁——中年人的选择
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元——门槛不高

以47岁男士投保5万美元保额为例，总保费24,808美元，5年缴费。

不到2.5万美元，就能撬动5万美元的终身保障。

传承功能的核心：身故赔偿支付办法

你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 指定首次领取日期
• 指定最后一期领取日期

这意味着什么？

你可以完全控制这笔钱怎么给孩子。

比如你担心孩子年轻时不会理财，可以设定"25岁前每月只给3000美元，25岁后一次性给剩余部分"。

或者设定"每年递增5%"，对冲通胀。

市场首创：受益人灵活选项

这个功能更厉害——当受益人达到你指定的年龄，或者罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按他/她自己选择的支付方式收取款项。

什么意思？

你设定孩子26岁才能自主支配这笔钱，但如果孩子25岁时不幸患癌，可以提前拿到全部赔偿，用于治疗。

这是真正的"为孩子未来"着想，考虑到了各种可能的情况。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，来看一个完整的实战案例。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元
• 核心需求：教育金+养老金+家庭保障

方案设计：70%储蓄保险+30%人寿保险

储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元

• 总保费35万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元

• 总保费15万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆
• 保障家庭抗风险能力

时间线规划：

35-40岁（缴费期）：

每年投入10万美元，5年总投入50万美元。

这个阶段的核心任务是完成缴费，让复利开始运转。

50岁（孩子15岁，高中阶段）：

保单第15年，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个时间点刚好对应孩子高三到大学毕业。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

按照目前美国名校的费用水平：

• 杜克大学92,042美元/年
• 耶鲁90,550美元/年
• 哈佛约91,000美元/年

24万美元可以覆盖约2.6年的全部开销。

如果孩子选择英国、澳洲等学费相对较低的国家，或者申请到奖学金，这笔钱可以覆盖更长时间。

60岁-100岁（退休阶段）：

每年可定期提取5.2万美元。

这笔钱可以作为养老金的补充。

按照目前的汇率，5.2万美元约等于38万人民币/年，3.2万人民币/月。

足够覆盖一个体面的退休生活。

80岁时的总价值：

• 储蓄险总现金价值：1335万美元
• 人寿险总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这个案例的精妙之处在于：

第一，预算分配科学。

70%用于储蓄增值，30%用于保障杠杆。

既保证了长期收益，又不忽视风险保障。

第二，时间节点精准。

15年后开始提取教育金，刚好对应孩子高中到大学阶段。

不早不晚，完美匹配留学时间节点。

第三，功能无缝衔接。

教育金用完后，保单价值继续增长，自动转换为养老金。

不需要重新规划，一套方案解决终身需求。

第四，风险双重覆盖。

如果家庭经济支柱出了意外，人寿险的身故赔偿可以保障孩子的教育不中断。

储蓄险的现金价值也可以随时提取应急。

别让学费成为负担——这是我帮每个家庭规划教育金时的核心原则。

这套组合，就是为了实现这个目标。

适合人群与行动建议

聊了这么多，最后说说这套组合适合谁。

特别适合即将退休、希望提前锁定养老金的人群。

如果你50岁左右，孩子已经成年，可以把重心放在养老规划上。

「环宇盈活」的长期收益+「活然人生」的身故保障，可以让你的晚年更有底气。

适合提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。

这是我今天重点讲的场景。

如果你家有娃，越早规划越好。

留学费用年年涨，早规划省下一套房，这句话真不是夸张。

适合希望资产"在稳定中增长"的人群。

如果你不想冒险，不想把钱放在股市里提心吊胆，港险储蓄是一个非常好的选择。

收益不算最高，但足够稳定，足够安全。

适合希望提升家庭保障的人。

如果你是家庭经济支柱，一定要配置足够的保障。

「活然人生」的意外身故赔偿最高达300%保额，杠杆率非常高。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

不用分开购买储蓄和保障，不用在两个方案之间纠结。

一次配置，解决教育金+养老金+家庭保障三大需求。

如果你正在考虑教育金规划，或者想给家庭资产做一个全面的升级，友邦「活然人生」+「环宇盈活」这套组合，值得你认真研究。

大贺说点心里话

方案讲完了，但怎么买、从哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保障，不同渠道的成本差距，可能让你多交或少交一大笔钱。