永明星河尊享2：被称为"提领天花板"的港险，凭什么让100+留学家庭抢着买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天，一位老客户发来消息：耶鲁大学2025-26学年本科总费用突破9万美元了，4年读完近50万美元。

她女儿才上初二，距离申请还有5年。

但她已经开始焦虑——学费年年涨，手里的钱能跟上吗？

这个问题，我这几年被问了不下百次。

帮助100多个家庭规划子女海外教育资金后，我发现大家最怕的不是没钱，而是钱不够用、用的时候不灵活、提取后账户缩水。

今天这篇，我就聊一款被港险圈公认为"提领天花板"的产品——永明「星河尊享2」。

先说结论：如果你需要一笔安全、稳定、能灵活提取的教育金，这款产品值得重点考虑。

结论先行：现金流规划首选，没有之一

教育金这笔钱，输不起。

不像其他投资可以等、可以扛，孩子出国的时间是定死的。

学费账单不会因为你的投资亏损就延期。

所以我一直跟客户说：教育金规划的核心不是追求高收益，而是确定性——确定能拿到、确定够用、确定提取后账户还能继续涨。

永明「星河尊享2」以其卓越的提领能力、超群的稳定性、独有的条款保障，在现金流规划这个细分领域中，依然保持着难以撼动的领先地位。

这不是我一个人的判断，而是香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。

接下来，我用5个证据来支撑这个结论。

证据一：提领能力全港第一

很多人买储蓄险只看收益率，却忽略了一个关键问题：钱能不能灵活拿出来？

教育金不是放着不动的钱，而是要在孩子读书期间持续提取的。

提取方式灵活不灵活、提取后账户还能不能涨，直接决定了这笔钱够不够用。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

什么意思？

就是你可以根据自己的实际需求，选择不同的提领节奏。

拿留学家庭最常用的566方案举例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年提取1.5万美元。

这个金额刚好可以覆盖一部分学费和生活费。

而且真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

更重要的是，永明「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%，在提取后的收益全面领先市场同类产品。

别小看这个数据。

归原红利占比高意味着什么？

意味着你每年提取的钱，有更大比例是"锁定"的、不会因为市场波动而缩水的。

我拉了一张对比表，5年交年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元后，各家保险公司的账户余额表现：

第30年，永明「星河尊享2」账户余额57.8万美元，比市场平均水平高出一大截。

随着时间拉长，差距还会越来越大。

再看归原红利占比的对比：

5-50年均值，永明「星河尊享2」达到22.76%，而友邦盈御3只有3.71%，差距非常明显。

这笔账要往前算10年：孩子现在10岁，你开始存教育金，等到20岁出国读书时开始提取，提取4-6年后孩子毕业。

账户里的钱还能继续涨，将来可以作为创业资金或者你自己的养老金。

证据二：条款保障全港唯一

很多人不知道，归原红利虽然叫"归原"，但在大多数产品中，它的现金价值是不保证的。

什么意思？

就是保险公司派发给你的归原红利，如果市场表现不好，现金价值可能会缩水。

但永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

这是白纸黑字写进合同的，不是销售话术，不是宣传口号。

我专门拉了一张对比表：

可以看到，永明「星河尊享2」的归原红利，无论是面值还是现值，都是保证的。

而友邦、保诚、万通、周大福等主流产品，归原红利的现值都是不保证的。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

对于留学家庭来说，这意味着什么？

意味着你每年提取的教育金，不会因为全球经济波动、股市下跌而缩水。

提前锁定，心里踏实。

证据三：保证收益同类天花板

买储蓄险，保证收益是"安全垫"，决定了最差情况下你能拿到多少。

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。

这个回本时间，在一众主流香港储蓄险产品中能排名前列。

更关键的是保证IRR。

从第10年起，永明「星河尊享2」的保证收益率一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

有人可能会问：保证收益高有什么用？反正大家看的都是预期收益。

这个问题，我用一个真实案例回答：

2022年全球股市大跌，很多港险产品的分红实现率都打了折扣，有的甚至跌到50%以下。

那些保证收益低的产品，客户拿到手的钱比预期少了一大截。

但保证收益高的产品，最差情况下也有"底线"在，不至于太难看。

教育金这笔钱，别等孩子要出国了才慌。

提前锁定一个高保证收益的产品，比什么都重要。

证据四：悲观情景仍有4.63% IRR

产品计划书里除了基本演示，还有悲观演示和乐观演示。

悲观演示是"底线"，可以帮你判断"最差情况下能拿多少"。

我拉了永明「星河尊享2」的悲观情景数据：

以5年交，年交6万美元，共30万美元为例。

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美元，复利IRR4.63%。

什么概念？

即便遇上全球经济持续低迷、股市长期萎靡，你的这笔教育金30年后仍然翻了3.5倍以上。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河尊享2」的确定性更强，更让人安心。

对于留学家庭来说，确定性比高收益更重要。

因为孩子出国的时间是定死的，你不能赌。

证据五：百年保司+稳定分红

买保险，保司实力是基本盘。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约为8.88万亿港元）。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

这话不是吹的，永明旗下有5大专业资管公司，投资团队超过千人。

再看分红实现率。

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款产品。

10年+保单分红实现率：最低值为62%，最高值为105%，平均值为86%。

虽然产品数量略少，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

对于需要长期持有的教育金来说，保司稳定、分红稳定，比什么都重要。

局限性说明：不适合纯追求高收益者

说完优点，也要说说局限性。

我一向主张客观评价，不能只说好话。

永明「星河尊享2」并非"全能选手"。

复归红利占比高会挤压终期红利空间，这意味着长期收益爆发力较弱。

简单说，如果你不打算做现金流规划，就是买了放着等30年50年后一次性取出来。

那这款产品的长期收益可能不如其他竞品。

对于不打算做现金流规划、单纯追求高收益的投资者而言，市场上还有其他更好的选择。

如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天等。

但如果你的需求是"孩子读书期间每年提取一笔钱，提取后账户还能继续涨"。

那永明「星河尊享2」依然是最优解。

适用人群与行动建议

最后总结一下，这款产品最适合三类人：

第一类：有现金流规划需求的人。

• 创业资金规划
• 子女教育储备
• 提前规划养老生活

通过灵活提领，可以补充现金流，满足不同周期的用钱需求，剩下的钱还能稳涨。

第二类：注重资金安全与确定性的人。

长线保证收益率可达1%，且归原红利一经派发，面值和现金价值双保证。

能确保本金安全+提供收益确定性，适合保守型投资者。

第三类：有跨境货币需求的人。

计划海外留学或者筹备海外置业的人群，永明「星河尊享2」支持4种货币保单回报相同，方便兑换使用。

通过货币转换功能，选择合适的货币提取资金，非常方便。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

耶鲁、杜克、牛津……这些顶尖学府的学费年年涨，但你的教育金规划跟上了吗？

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有很多门道。