友邦环宇盈活：买过盈御3的宝妈实测，这款新品凭什么让我心动？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别，因为我想用一位老客户的真实视角来聊聊友邦这款新产品。

一个家庭的理财困惑

三年前，我给大宝买了友邦盈御3，当时想得很简单——孩子18岁上大学要用钱，30岁结婚要用钱，我们60岁退休也要用钱。

一份保单，解决全家三代人的现金流问题，多省心。

用下来感觉是，盈御3确实稳。

但是中短期收益不算突出。

现在二宝出生了，我又开始研究港险市场。

结果发现友邦悄悄上了一款新产品——「环宇盈活储蓄计划」，一看数据，中前期收益比盈御3还猛？

我当时就纠结了：这是友邦在"左右互搏"吗？

已经买了盈御3，还要不要给二宝换成这款新产品？

带着这个问题，我把两款产品扒了个底朝天。

今天就把我的研究成果分享出来——无论你是打算中短期持有给孩子攒教育金，还是超长期持有做财富传承，这篇文章都能帮你做出判断。

教育金场景：7年回本有多重要？

当时我也纠结过：给孩子买储蓄险，到底多久回本才合适？

这个问题直到二宝出生我才想明白——回本速度，直接决定了你的教育金规划能不能跟上孩子的成长节奏。

我拿5万美元×5年交来算一笔账：

「环宇盈活」预期第7年回本，比盈御3快了整整1年。

别小看这1年，如果孩子0岁投保，7年回本意味着孩子7岁时你就有了一笔可动用的资金，正好赶上小学阶段的各种兴趣班、课外辅导。

更让我惊喜的是保证回本时间——第18年。

这意味着孩子18岁上大学时，这笔钱是"稳稳落袋"的，不用担心市场波动。

再看第20年的数据对比：

「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」预期现价67.4万美金。

看起来差不多？

但是别忘了，环宇盈活是第7年就回本了，这多出来的1年资金灵活度，在孩子成长过程中可能派上大用场。

实话实说，「环宇盈活」这个"中期猛、长期稳"的收益特点，确实打破了我对友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

对于像我这样规划孩子教育金的家庭来说，中前期持有30年内，选择「环宇盈活」资金回笼速度明显更快。

孩子从幼儿园到研究生毕业，正好覆盖这个周期。

养老金场景：567提领不断单

教育金之外，我还有一个更长远的考虑——我和老公的养老金。

保单的20-40年，恰好是我们退休后的主要使用周期。

这期间提领是否灵活、会不会断单，直接决定了晚年生活质量。

我踩过的坑你别踩：很多人只看账面收益高不高，却忽略了**"能不能顺利取出来"**这个关键问题。

「环宇盈活」支持567提取不断单，这是什么意思呢？

我用10万美元×5年交来演示：

第6年起，每年提取7%总保费（3.5万美元），一直提到终身。

结果让我大吃一惊：

• 「盈御3」在第40年断单了，预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%
• 「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%

差距有多大？

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

为什么会有这么大的差距？

因为「环宇盈活」的中短期红利+分红占比更高，灵活提取时账户更扛得住。

用大白话说就是，及早"落袋为安"更放心。

传承场景：三大首创功能

如果让我再选一次，除了收益和提领，我还会特别关注一个问题：

万一我出了意外，这笔钱怎么顺利交到家人手里？

「环宇盈活」在这方面首创了三项功能，每一项都戳中了我的痛点：

1、受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

这意味着如果孩子还小，可以设置成分期领取，避免一次性拿到大笔钱不会管理。

2、未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

比如我可以设置大宝25岁、二宝25岁时各自接管一半，实现公平的代际传承。

3、健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

如果我患上指定疾病或永久精神无行为能力，他们可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这个功能太戳心了——谁也不知道意外和明天哪个先来，提前安排好，才是对家人真正的负责。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

说到这里，可能有人会问：收益这么高，会不会不稳？

这也是我当初买盈御3时最看重的一点——友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

我对比了两款产品的底层资产配置：

「盈御3」的投资策略是债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

而「环宇盈活」则是债券固收不低于20%、增长型不超过80%。

增长型资产配置比例上限提高了5%，这就是「环宇盈活」中前期收益更猛的底层原因。

当然，更激进的配置意味着分红实现率可能波动更大。

但是看看友邦的历史表现：

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

这个分红实现率表现，一直是友邦宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

光是友邦内部对比还不够，我又把市场上主流的5年交储蓄险拉出来做了横向对比。

结果很清晰：

• 第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年
• 保单前46年，「环宇盈活」的收益一直处于领先地位

实话实说，在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

你可能会问：那46年之后呢？

达到6.5%限高后，各产品之间的收益差距就很小了。

但是对于大多数家庭来说，保单的前30-40年才是主要使用周期——孩子教育、自己养老，这些需求都集中在这个阶段。

2025年以来，"中产返贫三件套"的讨论甚嚣尘上——高杠杆买房+单收入家庭+精英教育，被称为"死亡三角"。

数据显示，单收入家庭遭遇失业或生病，财务崩塌概率高达83%。

在这种大环境下，中前期收益更高、提领更灵活的产品，反而更符合当下家庭的实际需求。

回到开头：这个家庭的选择

研究完这些，我做出了自己的决定：给二宝配置「环宇盈活」。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是我们这些投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

当然，我不会退掉大宝的盈御3。

那款产品的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，适合超长期持有、财富传承。

两款产品组合投保，一个主攻中短期，一个主攻长期，反而是一个不错的选择。

如果让我再选一次，我会更早弄清楚这些——不同产品适合不同需求，没有绝对的好坏，只有适不适合。

大贺说点心里话

很多人问我，同样的产品，怎么买更划算？

其实这里面有个信息差，大多数人不知道。