通宵扒完158家香港保司，这7款产品直接抄作业！90%的人不知道的筛选内幕

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币从7.35一路升到7.01，升值了4.6%——很多人慌了，问我：现在配美元资产是不是亏了？

说实话，这个问题问反了。

汇率波动是常态，聪明人早就不押注单一货币了。

鸡蛋不能放一个篮子里，人民币资产和美元资产要搭配着来。

今天这篇文章，我通宵扒完香港158家保险公司，从里面筛出15家靠谱的，再精选出7款值得买的产品——储蓄险4款，年金险3款。

不想看分析的，直接抄作业就行。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说结论，储蓄险我推荐这4款，按不同需求分类：

1. 锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？

相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

现在内地5年期定存利率才1.5%左右，这个产品直接翻了3倍。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。钱放着不动，稳稳吃利息。

2. 锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现非常亮眼，各种提取密码下账户余额也很突出。

宏利这家公司深耕香港128年，资本实力雄厚，实力和口碑都在线。

适合追求前/中期资产规划的朋友，比如给孩子存教育金，10-20年后刚好用上。

3. 追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利就达到6.5%，收益表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦分红实现率全港第一，以稳健著称。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

适合做长期财富规划的朋友，比如养老金、传承资产。配置多币种，睡觉都踏实。

4. 追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度快，保证收益表现突出。

各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。

背后的永明公司实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友，比如需要定期提取的养老规划。

直接抄作业：年金险TOP3

年金险主要解决养老问题，我推荐这3款：

1. 即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现"回本"。

后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2. 不急着领钱，追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能覆盖养老开销。

还有持续增长的分红抗通胀，早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

3. 不着急领钱，追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满了10年，才能开始派息。

灵活优势有3点：

• 转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

推荐产品容易，但凭什么信我？

我来说说这些保司的背景。

资产出海，不是有钱人的专利，但选对公司是前提。

友邦AIA

成立于1919年，106年历史，香港业务从1931年开始，94年深耕。

总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA——三大评级机构全是顶级。

投资策略**76%**固收类（政府债券为主），**24%**权益类，亚太区分散投资。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife

成立于1887年，138年历史，香港业务从1897年开始，128年深耕。

总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

投资策略**79.5%**固收类，投资风格偏保守，是强积金市场领导者。

宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife

成立于1865年，160年历史，香港业务从1892年开始，133年深耕。

总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

**75%**是固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别，非常稳健。

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife

成立于2010年，15年历史，总部中国澳门。

偿付能力314%+，标普AA。

虽然年轻，但偿付能力和评级都很亮眼，在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面有潜力。

太保香港CPIC

成立于1991年，34年历史，香港业务2021年才开始，4年深耕。

偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

国资背景，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

安达人寿ChubbLife

成立于1985年，40年历史，总部瑞士苏黎世。

偿付能力436%——全港最高之一，标普AA，穆迪Aa3。

在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

万通YFLife

成立于1851年，174年历史，香港业务从1975年开始，50年深耕。

总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这些公司有一个共同点：偿付能力都在200%以上，评级都在A级以上。

汇率波动是风险也是机会，选对公司才能稳稳拿住。

158家保司，我是怎么筛的

很多人问我：香港那么多保险公司，你怎么选的？

我来说说筛选逻辑。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家看起来很多，但细分下来：

• 经营一般业务85间（车险、财险等，跟储蓄险没关系）
• 经营长期业务51间（寿险、储蓄险）
• 经营综合业务19间（两者都做）
• 经营特定目的业务3间（专门做某类业务）

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，可以直接筛选掉。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况更复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛选掉。

筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。

然后我再从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些重要指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

现在全球资金都在做多元配置，北向资金全年净流入超1500亿元，境外持有人民币资产规模达10.42万亿元。

普通人也可以通过港险实现人民币+美元+港币资产配置。

完整榜单：15家靠谱保司

除了上面推荐产品涉及的7家保司，还有8家同样靠谱，供你深度了解：

五家国际老保司（补充）

安盛AXA

成立于1817年，208年历史——全球最老牌的保险公司之一。

香港业务从1995年开始，30年深耕。

总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

投资策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地产。

安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential

成立于1848年，177年历史，香港业务从1964年开始，61年深耕。

总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略**70%**权益类（股票为主），**30%**固收类，侧重亚洲市场。

保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

六家中坚力量保司（补充）

忠意Generali

成立于1975年，50年历史，香港业务从1981年开始，44年深耕。

总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD

成立于2013年，12年历史，总部香港。

偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

虽然年轻，但在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿CTFLife

成立于1970年，55年历史，香港业务从1985年开始，40年深耕。

偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

四家国资保司（补充）

中银人寿BOC Life

成立于1998年，27年历史，总部香港。

偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife

成立于1933年，92年历史，香港业务从1984年开始，41年深耕。

偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping

成立于1929年，96年历史，香港业务从2015年开始，10年深耕。

偿付能力282%，标普A，惠誉A。

在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

美元避险属性在减弱，美元指数上半年贬值11.7%，外贸企业都在加速逃离单一美元资产。

单一货币有风险，港险支持多币种转换，是普通家庭全球配置的入门选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。