港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，怎么选才不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个很多人关心但又容易选错的话题——用港险做养老规划。

养老用港险，核心看什么？

先说个扎心的事实：很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

那养老用港险，到底应该看什么？

我研究了市面上几十款产品，最终筛出这4款：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

选它们的关键就两条——要么提领强，要么功能适配养老场景。

养老钱，稳字当头。

下面我就从静态收益、动态提领、特色功能三个维度，把这4款产品掰开揉碎讲清楚。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

从预期回本时间看，宏挚传承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了。

星河尊享II最快，第10年保证达到本金；其次是富饶千秋第13年；盛利II最慢，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力极强，第30年就达到**6.5%**复利限高，这个速度在整个港险市场数一数二。

说白了，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

静态收益只是入场门槛。

真正决定养老体验的，是下面这个。

共性二：动态提领是关键

养老不是把钱存进去就完事了。

关键是能不能持续、稳定地领出来。

我用三种主流提领方案，把这4款产品的"真实养老能力"测了个底朝天。

566提领（第6年起每年提6%）

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追上盛利II，两者并驾齐驱

567提领（第6年起每年提7%）

这个提领强度下，盛利II的优势更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

如果你追求的是"高现金流+长周期"，盛利II就是你的菜。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）

• 前15年：还是宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II紧随其后
• 30年后：差距抹平，不分伯仲

结论很清晰：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

如果你的核心诉求是"领得多、领得久"，这两款就是现在养老现金流的最优解，选哪个都不会出大差错。

但养老这件事，不是所有人都追求"领得最多"。

有些朋友的第一诉求是——本金安全，别让我亏。

这就要说到另外两款产品的独门武器了。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

本金安全是底线，这个功能就是给保守型朋友最大程度的安全感。

拿个具体案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

即使开始每年派息，保证金额仍在正常增长，第18年就能达到本金。

到第27年，领取的派息已经超过本金。

第49年，累计领取达到本金的2倍。

稳稳领钱才是硬道理，这话用在无忧选上再合适不过。

但我要提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而同期以567提领的盛利II还有101.6万美元，差距确实不小。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

别拿养老钱去赌。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

如果说宏挚传承主打"保本吃息"，那富饶千秋的核心优势就是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案各有侧重：

• 怕领取时间太短？ 选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年
• 担心疾病风险？ 选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

说白了，富饶千秋的逻辑是：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这等于打造了唯一的"储蓄分红险+养老年金险"复合产品。

先保本，再增值——这个顺序，富饶千秋帮你安排得明明白白。

为什么养老要提前规划？

聊完产品，我想和你说点更根本的事。

最近博鳌亚洲论坛有个数据让我印象深刻：2025年养老保险潜在支持率是2.7，也就是2.7个在职职工对应1个退休人口。

到2060年，这个数字会降到1，考虑遵缴率因素甚至低至0.89。

换句话说，未来可能不到1个人养1个老人。

再看眼前：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，但实际还没达到。

算笔账：退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

可一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

虽然2025年基本养老金上调了2%，但涨幅有限。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

这是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

最后给你一张清晰的选择地图：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕亏本金的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求不确定、想要灵活性的朋友

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老从来都不是遥远的事。

你现在做的每一个决定，都在为几十年后的自己买单。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。