富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但这个短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天一个闺蜜问我：存30万美金给孩子做教育金，25年后能变成多少？

我帮她算了一笔账——按盈聚天下II的预期收益，25年后账户价值能翻将近5倍。

她当场就说要下单。

但我拦住了她。

因为这款产品有个短板，如果不提前说清楚，我怕她以后会后悔。

今天这篇文章，我就把盈聚天下II和市面上的主流竞品做一个全方位对比。

收益、提领、保证、公司实力……一个维度都不落下。

看完你就知道，这款产品到底适不适合你。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

先说一个背景：2025年延迟退休正式实施了。

根据最新数据，2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际建议的55%。

什么意思呢？

就是你退休后，社保养老金可能只有工作时收入的三四成。

这也是为什么越来越多的朋友开始关注港险——用长期稳定的复利收益，给自己或孩子存一笔养老金、教育金。

而港险圈最近最火的话题，就是"谁能最快到6.5%"。

为什么是6.5%？

因为这是香港保监局给分红险设定的预期收益上限。

谁能更快到达这个天花板，谁就能在同等时间内给你更多收益。

盈聚天下II这次升级，最大的亮点就在这里：

• 5年交：达到6.5%的时间从44年缩短至25年，整整提前了19年
• 2年交：达到6.5%的时间从36年缩短至28年

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II了。

我们一起算笔账：

如果你今年30岁，存一笔钱做养老金，55岁退休时刚好25年。

按盈聚天下II的节奏，你退休那年账户收益率就能到达**6.5%**的峰值。

而其他产品呢？

友邦环宇盈活、安盛盛利II需要30年，保诚信守明天需要28年，之前的市场纪录保持者安达传承首创V也要27年。

这个升级幅度，确实够激进。

不过，为孩子想远一点——到达6.5%快是一回事，整体收益高不高又是另一回事。

接下来我们分维度对比。

对比一：5年交收益，谁是王者？

以6万美元×5年交=30万美元为例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品放在一起对比。

先说结论：

前20年宏挚传承收益最突出，盈聚天下II仅次于宏挚传承。

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

这款产品前期收益太猛了，如果你的持有周期在15-20年，它几乎是无脑首选。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错。

综合来看，仅次于宏挚传承，比友邦环宇盈活、安盛盛利II都要高一点。

20~30年这个区间，盈聚天下II开始发力了。

由于它25年就到达6.5%的天花板，而其他产品还在爬坡，所以这个阶段盈聚天下II持续领先于其他竞品。

如果你是给刚出生的孩子存教育金，20-30年后正好是孩子读研、出国、创业的时候。

这个阶段的收益差距，可能就是几十万人民币的差别。

30年+的长期持有呢？

盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

这也很好理解——大家都到达6.5%的天花板了，后面的增长速度自然趋同。

还有一个小亮点：

盈聚天下II的5年交，预期6年就能回本。

什么概念？

你交5年保费，第6年账户价值就超过已交保费了。

这个回本速度，追平了宏挚传承，是市场最快的水平。

养老这件事，早准备不吃亏。

回本快意味着你的钱更早开始"为你工作"，而不是躺在保险公司账上等着回本。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

再看2年交的情况。

以15万美元×2年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

为什么这么说？

前20年，盈聚天下II能和宏挚传承打个有来有回。

宏挚传承前期猛是出了名的，但盈聚天下II在2年交这个赛道上，居然能和它打成平手。

这个表现确实超出我的预期。

后期呢？也是市场第一的水准。

盈聚天下II最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

18年复利就能破6%，这个数据经过我的测算，几乎是市场最高的。

如果你手头有一笔闲钱，不想分5年慢慢交，想一次性或者两年交完，那2年交的盈聚天下II确实是目前性价比最高的选择。

钱是为生活服务的。

选择2年交还是5年交，取决于你的现金流情况，没有绝对的对错。

对比三：vs港资产品，降维打击

可能有朋友会问：盈聚天下II是富卫的产品，富卫算什么级别的公司？

这个问题我后面会详细讲。

这里先说一个结论：富卫在港资保险公司里，绝对是第一梯队的。

那和同级别的港资保险公司产品相比，盈聚天下II表现如何？

用一个词形容：降维打击。

举个直观的例子：

• 万通富饶千秋需要41年达到6.5%
• 周大福匠心传承2需要42年达到6.5%
• 盈聚天下II仅仅需要28年

这个差距有多大？

假设你今年35岁买保险，按盈聚天下II的节奏，63岁就能到达6.5%的收益峰值。

而按富饶千秋或匠心传承2的节奏，你要等到76、77岁。

盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

如果你在富卫、万通、周大福这几家港资公司之间犹豫，收益这个维度上，盈聚天下II几乎没有对手。

对比四：提领能力，三强争霸

收益高是一回事，能不能灵活提取又是另一回事。

毕竟，安全感比收益更重要。

如果钱存进去拿不出来，或者提取后账户价值大幅缩水，那收益再高也没意义。

盈聚天下这个IP，在我印象中一直是和"强提领"挂钩的。

这次升级后，能不能和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品打个有来有回？

我测算了两个常见的提领场景。

场景一：567提领

什么是567？

就是5年交，第6年起每年提取总保费的7%，一直提到终身。

以6万美元×5年交=30万美元为例，每年提取2.1万美元（约15万人民币），作为养老金补充。

对比提取后的账户价值：

• 6~14年最有优势的是宏挚传承，其次是盛利II
• 15~25年最有优势的是盛利II，其次是盈聚天下II
• 25年后，盈聚天下II=盛利II

综合来看，在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

场景二：5-10-8提领

什么是5-10-8？

就是5年交，第10年起每年提取总保费的8%。

这个场景更适合给孩子存教育金——前10年积累，10年后开始提取，正好覆盖孩子的高中、大学阶段。

对比提取后的账户价值：

• 10~17年，宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年，盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后，盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交的提领表现呢？

以15万美金×2年交=30万美金为例，对比255提领（2年交，从第5年起，每年提取总保费的5%到终身）。

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。

到第25年时，盈聚天下II才被星河尊享II追平。

总结一下：

盈聚天下II的提领水准，确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

这三款产品，算是目前长期提领的最优解。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。

开头我说拦住闺蜜，就是因为这个短板——盈聚天下II的保证收益，是真的低。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降低了多少呢？

• 5年交保证回本时间从13年延长至17年
• 长线保证回报仅为0.3%
• 保单30年，保证IRR由0.2%降至0.1%
• 保单50年，保证IRR由0.4%降至0.2%

什么是保证收益？

就是不管市场怎么波动，保险公司都必须给你的那部分收益。

盈聚天下II的保证收益只有0.3%，意味着如果极端情况下分红全部落空，你拿到的收益比银行定期存款还低。

当然，这种极端情况发生的概率很小。

但如果你是一个特别看重确定性的人，这个短板你必须知道。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本

所以这个短板，要辩证地看。

如果你看重提领的确定性和稳定性，星河尊享II可能更适合你——它的保证收益更高，波动更小。

如果你能接受一定的不确定性，追求更高的预期收益，盈聚天下II是更好的选择。

对比六：公司实力与分红履约

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫到底是一家什么样的公司？

先说股东背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界非常有影响力的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

再说行业地位

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。

同时，也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828）。

偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

获得国际信贷评级机构的高度评价：穆迪评级A2、惠誉评级A。

2025年上半年总保费已上升到全港第四。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

最后说分红实现率

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

除了收益和提领，盈聚天下II还有两个特色功能值得一提。

第一个是富传家选项

这个功能可以指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

说人话就是：

你可以提前规划好，这笔钱将来怎么分给子女、孙辈，不用等到那时候再操心。

富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

第二个是初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

而且这个奖励，无论是一胎二胎都能享受，一个受保人最多奖励一次。

特别适合新婚夫妻，或准父母用来储蓄育儿费用。

结论：不同需求，不同选择

最后，我来给大家总结一下。

升级后的盈聚天下II在市场上，不再是小透明了。

5年交

• 预期6年回本（追平宏挚传承-市场最快）
• 15年IRR 5%
• 20年IRR 6%
• 25年IRR 6.5%（市场最快）

2年交

• 预期5年回本
• 18年复利破6%（几乎市场最高）
• 28年IRR 6.5%（几乎市场最快）

盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

但是，保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

我的建议是这样的

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II是非常优秀的选择。

如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟，如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最关键的问题还没说——怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。

这里面的信息差，比选产品更重要。