万通富饶万家：被中产妈妈圈疯传的"养老神器"，3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换一种方式来写。

不是我站在专业角度给你分析产品，而是请一位真实客户——42岁的上海外企中层Linda，来分享她两年前买了万通「富饶万家」后的真实感受。

以下是她的自述。

40岁王姐的养老焦虑

跟你们分享我的真实经历。

2024年初，我们公司裁了一波人。

虽然没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？

我今年42岁，上有70多岁的父母，下有正在读初中的儿子。

老公在互联网大厂，看起来收入还行，但谁知道能干到几岁？

我开始认真思考一个问题：如果我们俩55岁就被优化了，靠什么养老？

说实话一开始我也不信什么保险能解决这个问题。

我算过账：

• 社保养老金？按现在的替代率，退休后收入直接腰斩
• 买房收租？上海的租售比，200万的房子一年租金不到4万
• 股票基金？过去三年我亏了快30%

我想要的很简单：前期能让钱生钱（毕竟我还有20年可以等），后期能雷打不动地每月发工资（不管活到80还是100）。

当时我也纠结了很久，问了好几个做保险的朋友。

他们都说：想要高收益就买分红险，想要稳定现金流就买年金险。

可问题是——我两个都想要啊！

一个朋友说，那你就买两张单呗，先买分红险攒钱，等老了再买年金险锁定。

但这有个巨大的bug：等我60岁想买年金险的时候，谁知道那时候的年金险收益是多少？

万一利率继续下行，我岂不是亏大了？

后来，大贺给我推荐了万通的「富饶万家」。

他说这是全港唯一能把分红险和年金险"缝"在一起的产品——前期当分红险用，后期可以一键转换成终身年金，而且转换的年金利率是现在就锁定的。

我当时的第一反应是：这也太完美了吧？

有什么坑？

第一阶段：让子弹飞20年

我老公一开始还反对，说保险公司画的饼能信吗？

大贺没有急着反驳，而是把计划书摊开，一个数字一个数字地跟我们过。

我的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

先说前20年的增值阶段：

我老公是理工男，他看了这个表之后问了一个很尖锐的问题：

"这个6%的收益是保证的还是预期的？万一分红不达标怎么办？"

大贺说了一个让我印象很深的数据：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思呢？

普通分红险的分红分两种：一种是"终期红利"，只有退保或身故时才能拿到，中间市场波动可能缩水。

另一种是"复归红利"，一旦公布就直接加到保单里，锁死了，不会被收回。

富饶万家的设计很聪明——它赚到的钱，近一半是直接锁进账户的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

现在回头看，2024年到2025年全球股市坐过山车，我身边炒股的朋友哀鸿遍野。

但我这张保单的复归红利，每年都在稳稳增加。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但这还不是它最厉害的地方。

第二阶段：60岁一键锁定

真正让我下定决心的，是大贺给我演示的"60岁以后"的场景。

他说："Linda姐，你现在40岁，到60岁这20年，账户在里面利滚利，你不用管它。但60岁那天，你有一个'特权'可以行使。"

这个特权叫**【年金转换】**。

简单说就是：把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是"提取"，这是"身份转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

我当时问：那转换之后，每年能领多少？

大贺给我看了转换后的数据：

我算了一下：年领取率是15.86%（年领取额23792÷总投入150000）。

什么概念？

我投入15万美元，60岁开始每年领2.38万美元，不到7年就把本金领回来了。

后面领的全是"赚"的。

而且是活到老领到老——哪怕我活到100岁，保险公司也得继续发。

我老公终于被说服了，他说："这等于是用20年的复利增值，换来了一份终身的'退休工资'。"

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

这才是我想要的。

王姐还有12种选择

但让我真正惊艳的，是年金转换的12种领取方式。

说实话，当时大贺给我看这张表的时候，我都惊了——全港独家，没有第二家保险公司能做到。

这12种选择，几乎覆盖了所有你能想到的养老场景：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是我最心动的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我跟老公说，这才是真正的"执子之手，与子偕老"——不是浪漫的承诺，而是真金白银的保障。

怕生病？

这个功能更绝——重疾加倍。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍（比如阿尔茨海默症），养老金直接翻倍发放，连发5年。

我妈现在75岁，已经有轻微的认知障碍了。

我太知道这种病的护理费有多贵——好一点的护理院，一个月2万起步。

如果我老了也得这个病，至少这份保险能帮我分担一部分护理费用。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

而富饶万家的年金转换，彻底解决了这个问题——你不是在"花自己的钱"，而是让保险公司给你"发工资"。

联合终身年金，是最动人的选项。

这张保单背后的「国家队」

买保险之前，我做了大量功课。

说实话，万通这个名字，我之前没怎么听过。

不像友邦、保诚那么响亮。

我问大贺：这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

大贺给我讲了万通的背景，我才知道这家公司有多"硬核"。

首先，它有"美式年金"的血统。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

美国人玩年金险玩了上百年，精算技术全球领先。

香港万通完美继承了这套精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

其次，它的钱由"国家队"在打理。

万通90%的固收资产，由一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

它的资产管理规模高达4,566亿美元。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

我老公是做金融的，他看完这些资料后说了一句话：

"这家公司的底子，比很多我们听过名字的大公司还硬。"

如果你也是「王姐」

写到这里，我想说说为什么要分享这段经历。

2025年，我身边的中产朋友们，焦虑感明显比前几年更重了。

最近看到一份报告说，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%下降到了16%。

而41-45岁的新中产中，54.7%的人理财心态变得更保守了。

不是大家不想赚钱，而是亏怕了。

另一份报告更扎心——中产群体正在面临"三返情绪"：返贫、返平、返智。

什么意思？

怕回到穷日子，怕变成普通人，怕发现自己这些年的努力都是智商税。

我太理解这种感觉了。

上有老下有小，房贷车贷教育费，每个月工资发下来，转眼就没了。

我们不是没有钱，而是不知道这些钱该放哪里。

• 股市？亏怕了
• 房子？涨不动了
• 银行理财？收益越来越低

如果你也是这样的"王姐"——

• 30-50岁，还有20年可以等
• 想利用复利储备养老金，但又担心市场波动
• 希望退休后的收入是100%确定的，活多久领多久

那我真心建议你了解一下这款产品。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合我们这类人群。

现在回头看，两年前买这张保单，是我做过最正确的决定之一。

它让我知道：不管未来发生什么，60岁以后的我，每年都有一笔雷打不动的"退休工资"。

这种安全感，是任何投资都给不了的。

大贺说点心里话

以上就是Linda的真实分享。

如果你也想知道，怎么用最省钱的方式买到这款产品，我这里有一个很多人不知道的信息差。