30/40/50岁买港险，选错产品收益差50%！三款王牌横评揭秘

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我很感慨：

过去三年，通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

身边不少朋友都在问我同一个问题：

50岁能不能躺平，每年有笔稳定的被动收入？

我的答案是：

用香港储蓄险规划，完全可以做到。

但这里有个很多人不知道的坑——

同一款产品，30岁买和50岁买，收益差距可能超过50%。

不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

今天我就拿友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、**万通「富饶千秋」**这三款王牌产品，给你讲清楚：

30岁、40岁、50岁，到底该怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

我见过太多客户踩坑。

30岁左右就着急买短期收益高的产品，结果白白浪费了最宝贵的时间红利。

这个年龄段最大的优势是什么？

保单有长达20年的黄金增值期。

但现实问题是，30岁即使收入不错，存款往往没那么多，大额缴费有压力。

所以策略很明确：

拉长缴费期选5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚的产品。

选产品先看公司实力——

友邦常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

我给你算一笔账：

30岁女性，5年缴费，每年交5万美金，总投入25万美金。

到第19年，也就是49岁时，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万。

相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁呢？

累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还能传承给下一代。

而且期间如果急用钱，随时可以支取，非常灵活。

适合人群：30岁左右，能等20年，追求长期高收益。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样了。

一般有一定财富积累，缴费压力相对小。

但上有老下有小，可能随时有用钱需求，等不了20年。

别光看演示收益。

挑选产品要聚焦前10年静态收益高、适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

分红实现率才是硬道理。

40岁，2年交，每年交20万美金：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万。

相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户还剩约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。

收益是本金的12.6倍。

适合人群：40岁左右，10年内要用钱，追求中期稳健收益。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。

但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋最快第2年开始领钱。

10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，2年交，每年交30万美金：

第2年（51岁）就能开始领钱，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金。

每年固定领取3.25万美金。

注意：

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因分红波动。

活多久领多久。

适合人群：50岁左右，追求快速领取+确定性养老现金流。

三款产品怎么选？

适合的年龄买适合的产品，这是我做了9年港险最深的体会。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

公司实力和分红实现率都很关键，别只盯着演示表上的数字。

不管选哪款，期间急用钱都可以随时支取，剩余的钱还能传承给下一代。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的要大得多。