友邦盈御3：被吹成"养老神器"的港险，有3个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

前两天一个客户问我：

延迟退休都定了，养老金替代率才45%，我现在30多岁，到底该怎么存钱养老？

这个问题问到点子上了。

养老这件事，越早规划越轻松。

今天我就以友邦「盈御多元计划3」为例，帮你算一笔账——用港险做养老储备，到底划不划算。

结论先行：盈御3适合什么人？

先说结论，省得你往下看半天还不知道重点。

友邦盈御3适合两类人：

追求稳健的长期储蓄者，以及有多币种配置需求的家庭。

为什么这么说？三个核心数据：

第一，5年交的收益最高可达7.12%（分红达成率100%时）。

这个水平在目前市场里表现不错，属于第一梯队。

第二，友邦2011年之后的历史分红实现率基本没有低于70%。

虽然不是最能打的，但排名比较靠前。

对于做养老规划来说，稳比高更重要。

第三，多元货币转换功能是盈御3首创。

这意味着你可以根据汇率变化灵活调整，30年后的事谁说得准呢？

但如果你追求极致收益、或者急着用钱，这款产品可能不是最优选。

具体原因我后面会讲。

论据一：收益水平处于第一梯队

我帮你算一笔账。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

先说保底部分。

盈御3的保底收益最高不超过0.32%——是的，你没看错，就是这么低。

但别慌，香港保险的保底普遍都低，大部分收益都来自分红。

分红收益又分两块：复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了，相当于"落袋为安"；终期红利公布后，市值可能随市场波动变化，甚至有回撤的可能。

综合下来，5年交的预期收益最高7.12%。

但这里要提醒一点：

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

你买养老险，不是放几十年不动的。

你得取钱，取钱的方式、时机，都会影响最终拿到手的数字。

这一点，我后面会专门讲。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再漂亮，拿不到手都是空的。

所以我专门去扒了友邦过去十几年的分红实现率。

结论是：

大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊，单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

这说明什么？

说明友邦不是那种"新产品吹高收益，老产品分红拉胯"的公司。

整体分红意愿和能力都比较稳定。

这里多说一句：

长时间的分红实现率才更有参考意义。

你要是只看某一年某一款产品，可能会被误导。

最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力，才能判断这家公司靠不靠谱。

友邦这个水平，做养老储备是够用的。

毕竟你现在存的每一分钱，退休后都有用，稳比激进更重要。

论据三：提领后收益依然可观

重点来了。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

这是很多人忽略的地方。

盈御3支持29种提取方式，选用不同的方式取钱，对保单后续收益的影响都不一样。

我给你举个具体例子：

30岁女性，年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%（也就是每年取2.4万美金）。

到第20年的时候，提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万的收益已经很不错了。

你想想，5年一共交了200万美金，边取边涨，20年后账户里还有213.7万，相当于本金翻倍还多，同时还拿了15年的现金流。

这就是长期复利的威力，你可能低估了。

需要注意的点

说完优点，必须说说这款产品的局限性。

我做养老规划这么多年，从来不会只报喜不报忧。

第一，回本时间中规中矩。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

如果你对资金流动性要求高，或者担心中途急用钱，这个回本速度需要考虑清楚。

第二，不是收益最高的产品。

与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

时间拉长到50年，差距会被拉大到几百万。

所以如果你是纯追求收益最大化，市场上有更激进的选择。

但那些产品的分红稳定性，就需要另外评估了。

附加功能一览

除了收益，盈御3还有几个实用功能值得关注：

• 无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保。这意味着保单可以一直传承下去，越到后期收益越高。

• 红利锁定：可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。这个功能非常实用，尤其是对于养老规划来说，你不希望快退休了还承担市场波动风险。

• 多元货币转换：可以在不同货币中转换保单，能最大程度避免汇率风险。这个功能是盈御3首创，30年后人民币、美元、港币的汇率谁也说不准，有这个功能心里踏实。

• 卓越成绩奖：给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。如果你是给孩子买，刚好能用上。

选购清单

最后给你一个实用的对比框架，按这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品：

1. 产品的静态预期收益——先看账面数字
2. 符合自己提领需求后的动态收益——按你实际要取钱的方式算
3. 产品和保司分红的稳定性——看历史分红实现率
4. 你比较在意的附加功能——货币转换、红利锁定等

别等到退休才发现钱不够。

现在开始规划，每年存一笔，30年后的你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

盈御3是不是最好的选择？不一定。

但它是不是适合你的选择？这得看你的具体情况。

其实比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。