永明万年青星河尊享2：8款港险横评，提领能力碾压对手，但有个前提你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

很多人还在讨论晚几年退休的问题，但说实话，这不是重点。

真正的问题是：退休后的钱够不够花？

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

再加上60岁以上人口首次突破3亿，养老这事儿，早规划早安心。

今天我就以养老规划的视角，把永明「万年青星河尊享2」和市面上7款主流产品放在一起，逐个维度PK，看看它到底值不值得配置。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。

不少朋友问我：是不是以后收益就锁死了？

这里要澄清一个误区：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现**6.5%**的收益率，其实并不难。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领能力强，谁的功能更实用，谁的保司更靠谱，一目了然。

给未来的自己留条后路，不是看谁的演示收益吹得高，而是看谁能真正帮你把钱安全地拿出来用。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

我以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，把永明万年青星河尊享2和友邦、安盛、宏利、汇丰、保诚、富卫、万通这7家主流产品放在一起测评。

直接说结论：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，它能稳稳挤进榜单前三。

这款产品给我的感觉，就是中规中矩但不拉胯。

整个保单周期的收益表现都很稳定，没有哪个阶段是明显短板。

当然，后期各家产品的收益率都达到**6.5%**之后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，它的预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2相差不到500美金。

这说明什么？

静态收益这个维度，大家都在同一水平线上。

真正拉开差距的，是接下来要讲的提领能力。

养老这事儿，不是比谁账面数字好看，而是比谁能在你需要的时候，稳定地给你现金流。

566提领PK：20年后无对手

养老规划最核心的需求是什么？

是稳定的现金流。

所以我重点测了566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%，也就是每年15000美金。

这个提领比例非常适合规划养老金——不激进，但足够覆盖日常开销，而且账户还能继续增值。

先说前19年的表现。

这个阶段，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年之后，情况就完全不一样了。

永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？

每年提领1.5万美金，提领了几十年，账户里的钱不仅没少，反而越来越多。

这就是我一直说的：别指望一条腿走路。

社保养老金是一条腿，个人储蓄是另一条腿。

而一款提领能力强的储蓄险，能让你的第二条腿走得更稳。

有意思的是，保单100年的时候，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额居然是一样的。

但在中间的几十年里，星河尊享2的账户余额始终领先。

对于养老规划来说，这几十年的领先才是真正有价值的——因为这恰恰是你最需要用钱的阶段。

567提领PK：高提领同样强势

有朋友问：如果我想提领得更多一点呢？

那就看567方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的7%，也就是每年17500美金。

567提领状态下，星河尊享2同样很强。

从图表可以看到，在这个更高的提领比例下，它的长期账户余额依然保持领先。

保单第60年，账户余额还剩131.8万美金；保单第100年，账户余额达到1373万美金。

这说明它的提领弹性很大。

无论你选择**6%的稳健提领，还是7%**的积极提领，它都能扛得住。

现在不规划，以后只能将就。

选一款提领能力强的产品，就是给自己的养老生活留足余地。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力，这款产品还有两个市场独有的功能，让我眼前一亮。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利完全不同——终期红利是一次性的，中间可能波动；而归原红利是每年派发，派了就锁定。

对于养老规划来说，这一点太重要了。

谁也不想退休后发现，自己的养老钱因为市场波动缩水了。

第二个：利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

现在国有几大行的定存利率，五年期也才**1.3%**左右。

而这款产品能给你**3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

这就形成了一个"进可攻、退可守"的格局：

市场好的时候，另外50%的资金能赚更多；市场不景气的时候，锁定的这部分资金也能有**3.5%**的利率兜底。

自己的养老自己扛，有这两个功能傍身，心里踏实多了。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港扎根超过130年，是在香港开展业务最早的保司之一。

看看它的财务评级：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

这些评级都是业内标杆级别。

横向对比友邦、宏利、安盛、保诚，永明的评级表现丝毫不逊色，甚至在部分维度还有优势。

更重要的是分红实现率。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明问题——它能兑现自己承诺的能力。

养老规划是几十年的事情，选一家靠谱的保司，比什么都重要。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，而且不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点值得一提：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

对于有海外生活规划、或者子女在海外读书的家庭来说，这个功能非常实用。

对比结论：谁适合选它

8个维度PK下来，永明万年青星河尊享2给我的整体感觉就一个字：稳。

• 静态收益不拉胯，前30年稳居前三
• 提领能力是真正的王者，20年后几乎没有对手
• 两大市场独创功能让资金更安全
• 保司财务评级业内标杆，分红实现率超过100%
• 全球货币兑换服务堪比私人银行

但这款产品也不是适合所有人。

如果你追求的是短期高收益，或者压根没有明确的用钱计划，那它可能不是最优选。

但是，如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划——比如孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备——并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的。养老这事儿，早规划早安心。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。