万通「富饶万家」VS「富饶千秋」：99%的人不知道，选错货币亏30%收益

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得买？

说实话，这个问题没法一句话回答。

因为选错了，可能30年少赚40%收益。

作为CFA持证人，管理客户资产超5亿，我见过太多人在新旧产品交替时踩坑——要么盲目追新，要么死守旧款，结果都是亏。

今天这篇文章，我用最直接的方式告诉你：这两款产品到底差在哪，你该选哪个。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

很多人一听「富饶千秋」2026年1月1日停售，就慌了——是不是旧款不行了？

是不是必须换新款？

错。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这话不是我说的，是数据说的。

但问题来了：2025年人民币汇率在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

你的资产如果全是人民币，这不叫稳健，叫"裸奔"。

所以选新款还是旧款，核心看两个维度：你选什么货币，你能持有多久。

下面我从收益、功能、优惠三个维度，把新旧两款产品掰开揉碎讲清楚。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你选的是美元保单，别犹豫，直接上「富饶万家」。

为什么？

看数据。

以5年缴为例，「富饶万家」的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

关键来了——比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。

这意味着什么？

旧款需要50年才能达到6.5%的收益水平，新款30年就到了。

同样的钱，同样的时间，新款30年多赚40%。

再看现金价值的增长：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

30年翻6.4倍，这个收益水平直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

我常说，配置逻辑比择时更重要。

但当配置逻辑相同时，收益差距就是实打实的钱。

上面这张图是官方的现金价值演示表，可以看到红利（复归+终期）随年度累积增长，现金价值呈复利增长趋势。

更重要的是，「富饶万家」升级后没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？

提领稳定性有保障。

很多储蓄险的高收益来自终期红利，但终期红利只有退保或身故才能拿到。

而复归红利一旦派发就锁定，提领时优先扣除，不用担心"纸面富贵"。

这张图是新旧产品的预期回报对比，左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

重点看美元那一列：

• 旧款30年6.31%，新款30年6.50%
• 旧款40年6.48%，新款40年6.50%
• 旧款50年6.70%，新款50年6.50%

看出来了吗？

新款在30年就"登顶"了，之后保持6.5%不再上升；旧款虽然50年能到6.7%，但前30年的差距已经被拉开。

时间成本也是成本。

能30年拿到的收益，为什么要等50年？

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选的是人民币保单，情况完全不同。

坦白说，「富饶万家」在人民币保单上是降级的。

同样以5年缴为例：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更夸张的是，旧款「富饶千秋」人民币保单42年就能登顶6.5% IRR，新款「富饶万家」需要94年。

94年是什么概念？

如果你今年30岁投保，要活到124岁才能看到这个收益……

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

这不是贬低新款，而是实事求是。

旧款「富饶千秋」的人民币保单收益确实比「富饶万家」高，这是数据说话，不是我说话。

而且还有一个隐藏优势：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2024年9月开始降息，未来还将继续降低。

早一天投保,锁定的底层资产收益就高一点。

这就是为什么我说，「富饶千秋」的停售是给人民币客户留的"末班车福利"——现在不冲，未来再想找同收益级别的人民币保单，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益讲完了，再看功能。

很多人担心：新款会不会像某些产品一样，"升级"其实是"阉割"？

不会。

「富饶万家」不仅保留了旧款的所有核心功能，还新增了几个实用权益。

新增1：弹性提取权益

这是我最喜欢的升级。

以前想定期提取保单现金价值，每次都要单独申请，麻烦。

现在「富饶万家」支持从第1个保单周年起申请设立指示，一次设定，自动执行。

可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这对需要"225模式"（前2年不提、中间2年提、后面5年提）或"567模式"的客户来说，资金流动性大大增强。

上图是弹性提取的操作流程，从第一个保单年度起就可以申请，指定收款人后自动执行。

新增2：第二保单持有人/被保人增至3人

旧款「富饶千秋」的预设后备人员只有1人。

万一这个后备人员比原保单人员先出意外，预备就失效了——这在家族传承规划中是个隐患。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

新增3：保单分拆可提名3人

这个功能对多子女家庭特别实用。

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，一张保单可以分拆成3份，每个孩子各拿一份，各自独立管理。

在财富传承的规划上，灵活性和定制化能力远超旧款。

保留功能：传承权益全保留

担心升级砍功能的，可以放心了。

旧款的核心权益全部保留：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托、保费假期、保费豁免

这些功能在港险市场都是稀缺配置，「富饶万家」一个没少。

上图是新旧产品的功能对比表，可以看到新款在弹性提取、第二保单持有人、第二受保人、保单分拆等维度都有优化。

对比四：核心功能，全部保留

除了新增功能，「富饶万家」的两个"王牌功能"也完整保留。

10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我常说，鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上。

汇率波动是风险，也是机会。

2025年离岸人民币在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差扩大到300基点历史高位。

现在人民币1年定期利率只有0.95%，美元理财产品接近4%，息差超3个百分点。

美元资产不是投机，是保险。

资产出海不是有钱人的专利，一张港险保单就能实现货币分散。

12种年金转换

这是万通的市场独有功能，我称之为"养老神器"。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增5%抵御通胀），也可以夫妻共同领取。

这个功能兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

上图展示了12款终身年金产品，分为"定额"和"递增"两大类型，总有一款适合你。

限时优惠对比：都很香

说完收益和功能，再看优惠。

这一轮推广期，新旧两款产品的优惠力度都很大。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

以5年交为例：

• 第1年保费折扣8%-10%
• 次年保费折扣4%-18%
• 合计最高折扣8%-28%

10年交的合计最高折扣10%-30%。

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受**7.5%**的保证年利率
• 后续4年仍享有**3.2%**的保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

上面三张图分别是保费折扣表、预缴利率表和计算案例，可以看到优惠力度确实很大。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

最后，给你一个清晰的决策树。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

而且旧款配置的固收类资产收益比新款更高。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么强调12月12日？

因为从提交申请到保单生效，需要预留时间处理核保、缴费等流程。

拖到最后几天，万一卡在流程上，就错过了。

大贺说点心里话

两款产品我都研究透了，也帮客户配置过不少。

核心就一句话：货币选对，周期算对，就不会踩坑。

但选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。