港险养老四大天王：我纠结了一个月，发现99%的人选错了方向

你好，我是大贺。

我当初也在盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款产品里纠结了整整一个月。

那段时间，我把每款产品的计划书翻来覆去看了不下十遍。

在Excel里建了七八个对比表格。

甚至半夜睡不着还在想"到底哪款更适合我"。

后来我想通了一件事：选产品之前，得先搞清楚自己是什么类型的人。

今天分享一下我的真实感受，希望能帮你少走弯路。

养老这事，没人能置身事外

最近刷到一组数据，说实话看完心里挺不是滋味的。

咱们国家65岁以上老人已经突破2.2亿了，什么概念？

差不多每5个劳动力就得养1个老人。

再看看银行定存利率，一路跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

我国养老主要靠三大支柱：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

听起来挺完善，但说句实在话，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

2025年有份报告让我印象很深——《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》显示，家庭财富风险感知明显提升。

银行储蓄配置比例接近90%，股票类资产配置较2023年下降了9.2%。

什么意思？

大家都在求稳，都怕亏。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这不是危言耸听，是我40岁开始规划养老后最深的体会。

四款产品，一句话说清楚

研究了三年，我给这四款产品各总结了一句话定位：

• 盛利II：提领能力天花板，适合想要高现金流的人
• 星河尊享II：整体均衡稳健，提领也不差
• 宏挚传承：保本吃息，本金不动也能年年领钱
• 富饶千秋：全场景养老适配度最高，12种年金方案随你选

每个产品都各有侧重。

选这4款的关键就两条：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来我按人群类型拆解，你对号入座就行。

激进型：追求高现金流，选盛利II

如果你跟我一样，觉得"养老金不够花怎么办"是最大的焦虑，那盛利II大概率适合你。

我当时也纠结过：非保证收益真的能实现吗？

会不会是画饼？

后来我想通了，得看长期数据。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%）。

盛利II在15-70年之间的表现基本都是最高的。

更让我惊讶的是，盛利II第30年就达到了6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

这意味着什么？

后期增值的爆发力非常强。

到第50年，即使一直在提领，账户余额还能有101.6万美元。

分享一下我的真实感受：盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

适合相信长期复利、愿意承受一定波动的人。

如果你追求的是"领得多、账户还能持续增长"，盛利II是目前养老现金流的最优解之一。

稳健型：均衡表现不出错，选星河尊享II

如果你既想有不错的收益，又不想太激进，星河尊享II可能更适合你。

这是我踩过的坑——一开始我只看收益排名，忽略了保证回本时间。

星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II的25年早了整整12年。

用566提领方式来看（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好。

15-30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，两者收益相同。

再看静态收益对比，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

后来我想通了：一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

2025年财富管理报告显示，即使是超高净值人群，**82%**也在追求"保全与增长平衡"。

稳健不是保守，是理性。

保守型：保本派息求安心，选宏挚传承

如果你跟我身边一些朋友一样，最怕的就是"本金亏了怎么办"，那宏挚传承的无忧选功能简直是为你量身定做的。

这个功能能做到什么？

交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。

完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

每年提取本金的4.6%即13800美元，即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。

到第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

当然，如果早知道就好了——过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

用高收益来换取低风险的安全感，对于保守型的人来说，还是很值得的。

灵活型：情况复杂多变，选富饶千秋

如果你的情况比较特殊——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者现在也不确定未来需要什么样的养老方式——富饶千秋可能是最适合你的。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

而且有12种转年金方案可选。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险：选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

分享一下我的真实感受：它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

一张保单覆盖所有养老场景。

养老规划，现在就开始

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定。

而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

这里面有些信息差，我觉得你有必要知道。