宏利「宏挚家传承」：沉寂2年的"老干部"突然发力，友邦慌不慌？

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这个数字什么概念？

未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实——你算过自己的养老缺口吗？

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占比22%。

2025年延迟退休正式启动，别指望退休金够花，养老这事儿，越早越好。

说这些，是因为最近有一款产品让我眼前一亮。

2026年开年，香港各家保司新产品层出不穷，而有个"老干部"终于坐不住了——宏利，凭借「宏挚传承」躺平了将近2年后，终于推出了新品「宏挚家传承」。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着，让它自己生钱，那今天这篇文章，你一定要看完。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

对于想做养老储备的人来说，最关心的问题就一个：

这笔钱放进去，多久能跑到收益天花板？

我直接上数据。

以5年交费、年交6万美元为例，对比市面上主流的几款储蓄险：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这组数据，我第一反应是：宏利这次是认真的。

27年到达6.5%，比友邦早3年，比自家老产品早了整整20年。

什么概念？

如果你35岁开始存，62岁就能享受到6.5%的复利增长。

而如果选友邦，得等到65岁；选永明，得等到85岁。

现在不规划，老了就晚了。

再看回本时间：

• 保证回本期：永明13年>宏利家传承16年>保诚/友邦/宏利宏挚传承18年>安盛25年
• 预期回本期：宏利宏挚传承/家传承6年>友邦/安盛/永明7年>保诚8年

宏挚家传承的定位很清晰——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

可以说是目前市场的最强者。

你可能会问：宏利老产品「宏挚传承」不是一直口碑很好吗？为什么还要出新品？

这就要说到老产品的短板了。

宏挚传承在前20年，无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一，唯一的问题是20年之后长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了补上这块短板：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

两款产品形成互补，覆盖不同需求的客户。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承的定位是对标友邦环宇盈活，那咱们就来一场正面对决。

还是以5年交费、年交6万美元为例，看看两款产品的收益曲线：

先说结论：宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年。

具体来看：

• 前30年：宏利优势期。宏利在第27年就稳定在6.5%的IRR，友邦要到第30年。
• 30年之后：友邦略微反超，但差距极小。

我拉了100年的数据，发现一个有意思的现象：30年之后，两款产品的收益差值几乎可以忽略不计。

第30年，两者的预期总收益差值只有2美元；第100年，差值也才215美元。

什么意思？

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

因为前30年你多赚的钱，远超30年后友邦多赚的那点零头。

但我也要说句公道话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前期收益，希望钱更快到达收益天花板，选宏利；
• 如果你更看重品牌溢价，觉得友邦这块招牌让你安心，选友邦；
• 如果你规划的是超长期传承（50年以上），两者差别不大，闭眼选都行。

养老这事儿，越早越好。

早3年到达6.5%，意味着你的钱早3年开始高速增长。

复利的威力，就在于时间。

有人说，3年能差多少？

我给你算一笔账：30万美元本金，6.5%复利，早3年到达意味着到第50年时，你比别人多赚约30万美元。

这可不是小数目。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现亮眼，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

特别是两个功能，我觉得非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

第一个：灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

关键是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，太实用了。

孩子在美国读书，学费直接从保单账户打过去；在海外买房，首付也能直接划转。

省去中间环节，省时省心。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人操作保单资金，但有上限——提领不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用投保人亲自操作。

既保证了资金的灵活性，又保留了投保人的掌控权。

这个设计，我给满分。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金安排。

我直接上结论：

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱，想一次性投入，趸交是最优选择——3年预期回本，23年登顶6.5%。

如果你想分摊资金压力，5年交也是好选择——6年预期回本，27年登顶6.5%。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，也要说说这款产品的短板。

如果你有定期提领现金流的需求，宏挚家传承可能不是最优选择。

我拿最常见的"566提领"来举例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看"567"这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"——不支持567提取。

宏挚家传承虽然能撑住，但表现也是平平，不及安盛和永明。

这就是宏挚家传承的产品逻辑：用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是为"存钱不动"的人设计的。

如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

最后，我帮你梳理一下：

场景一：存一笔钱放着不动，追求收益最大化

• 首选宏利·宏挚家传承或友邦·环宇盈活
• 宏利27年登顶6.5%，比友邦早3年，综合收益更高

场景二：有跨境生活需求（留学、移民、海外置业）

• 首选宏利·宏挚家传承
• 灵活取、挚易取功能，完美匹配跨境财务需求

场景三：需要定期提领现金流

• 首选永明·万年青星河尊享2或安盛·盛利2
• 宏挚家传承提领表现一般，不是它的强项

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高。

对于想传承的客户来说，是一个不错的选择。

养老这事儿，越早越好。

全球养老金缺口51万亿美元，你的养老钱准备好了吗？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪里买，才是真正决定你能省多少钱的关键。