保证复利4.57%！港险高保底产品真相：立桥智选储蓄保、太平洋世代鑫享深度拆解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天安联发布了《2025年全球养老金报告》，一个数字让我倒吸一口凉气：

全球养老金储蓄缺口达到51万亿美元，未来40年每年还要再增加1万亿。

再看看咱们国内，延迟退休已经正式启动了。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要往后推3到8年。

社保养老金替代率在下降，退休时间在延后。

退休后你每个月要花多少钱？

社保养老金够不够用？

这笔账，越来越多人开始认真算了。

今天我想聊一个被严重误解的话题：港险的保底收益。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

99%的人对香港保险都有一个误解。

认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但实际上，港险高保底产品的保底收益比内地还高。

今天我要介绍的第一款产品，立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，单利超过5%。

你没看错，这是保证收益，不是预期。

以40岁女性为例，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

这笔钱是确定的，白纸黑字写在合同里。

高收益背后的代价

不过这个产品有两个问题，我必须跟你说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

由于是5年内的短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右。

跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期有明确用途、对汇率走势有判断的朋友。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想的是养老规划，每年给自己发工资，那我更推荐太平洋人寿「鑫相伴」。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

给你算笔账：

领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

本金100万，领出来63万，账户里还有120万。

保单20年保证复利1.83%，预期复利3.8%。

早规划早安心，这就是时间的力量。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不需要每年领钱，更想让资产复利增长，太平洋人寿「世代鑫享」是更好的选择。

这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

注意，这个保证复利2%是实际到手的，不是预定利率。

内地分红险为何不香

博鳌论坛刚刚讨论过，现在第一支柱养老保险占领取养老金的90%，未来替代率可能逐步下降。

很多人想买分红险作为第三支柱补充。

但内地分红增额寿的保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这不是我说的，你把两份计划书放一起，数字会告诉你答案。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

大贺说点心里话

这3款产品怎么选、怎么买最划算，其实还有一层信息差没说。