国寿万里优悠：被吹成"保证派息3.88%"的港险，真实收益率只有这个数

你好，我是大贺。

最近后台问国寿「万里优悠」的人特别多。

都是被"保证派息3.88%"这个宣传吸引来的。

说实话，在银行存款利率跌破1%的今天，看到"保证"两个字，谁不心动？

但我帮你把坑先踩一遍——这个3.88%，和你想的不太一样。

今天咱们就来拆解这款产品。

看看它到底适合谁，又有哪些销售人员不会告诉你的真相。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

先不聊产品，聊聊你的钱。

有些钱，是可以冒险的。

股票跌了，扛一扛，说不定还能涨回来。

但有些钱，真的不能出错。

孩子5岁要上幼儿园，18岁要读大学，25岁可能要买房——这些节点，你能跟孩子说"今年分红不好，学费先欠着"吗？

再说说35岁往上的打工人。

人到中年，在职场里狗都不如。

今天还是骨干，明天可能就被优化。

如果哪天真被裁了，你有没有一笔确定的现金流，让你知道自己饿不死？

这很重要。

知道自己饿不死，才有重新出发的底气。

如果你也有这样的需求，那国寿万里优悠这款产品，值得往下看。

场景一：给孩子的30年确定现金流

先说第一个场景：给孩子准备教育金。

如果你给刚出生的孩子买这款产品，从孩子5岁开始，每年都能领到一笔钱。

一直领到30岁。

关键是——这26年里，每一年领多少，都是白纸黑字写在合同里的，确定的。

孩子上幼儿园、小学、初中、高中、大学、研究生、工作、结婚、买房……

人生前30年的每一个关键节点，都有一笔确定的钱兜底。

作为学费、教育金，特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。

账户里剩下的本金还能继续滚，给孩子多点支持，或者你自己拿来补充养老金，都行。

场景二：给35岁的自己一份兜底

第二个场景：给中年的自己买一份安全感。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

这25年，正好覆盖了职场最危险的阶段。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

不管是被裁员、创业失败、还是想换个活法，你都知道自己不会断粮。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。

此时保险账户里每年的分红，还能让你的养老金更上一层楼。

产品核心：保证派息3.73%的真相

好，场景讲完了，咱们来拆产品。

先搞清楚规则，再决定要不要买。

以40岁女性、每年交20万、交5年、总保费100万为例：

从保单第5年开始，每年派息37310元，一直派到保单第30年。

连续派发26年。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

但注意，这里有个坑。

所有跟你说"派息3.88%"的人，全是玩文字游戏。

没有讲清楚情况。

条款写得很清楚：派发的是基本金额的3.88%。

而基本金额不等于保费。

100万的保费，对应的基本金额是961585。

所以实际派息金额是961585 × 3.88% = 37310元。

换算成保费口径，实际派息率是37310 ÷ 100万 = 3.73%。

数字不会骗人。

3.73%和3.88%，差的可不是一点点。

不过话说回来，3.73%的保证派息，在2025年也是稀缺货了。

要知道，今年5月六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存利率已经降到0.95%，3年期才1.25%。

锁定3.73%的保证收益，确实有它的价值。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

很多人担心：每年领钱，本金会不会越领越少？

来看数据：

从保单第5年到第30年，每年领3.73万。

26年总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万。

吃息的同时，本金还在快速增长。

如果一直领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万。

长期能翻好几倍，这个复利效应还是可以的。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有个亮点：可以无限传承。

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。

你自己领完，可以传给孩子，孩子领完传给孙子。

每次转换受保人后，保单保障年期还会延长至新受保人138岁。

无限传承，吃息永动机。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

另外，第5个保单周年日起还可以行使保单分拆权益。

把一张保单拆成多张，分给不同的子女，灵活度很高。

安全背书：国家队的实力

说句实话，买保险图的就是一个放心。

而国寿这家公司，就是稳的代表。

股东背景：中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率：

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

别看广告，看条款。

说完优点，缺点也得讲清楚。

第一，派息启动不算快。

这款产品从保单第5年开始派息。

在内地算快的，但在香港不够看。

其它派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。

第二，保证派息只持续到保单第30年。

30年之后，虽然每年也有3.73%的现金流，但这部分是周年红利，属于非保证。

虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

第三，保证回本时间需要25年。

如果你追求快速回本、高收益回报，这款产品都不适合。

使用范围比较窄。

它解决的是人生关键阶段不能出错的钱，而不是追求极致收益的钱。

大贺说点心里话

这款产品适不适合你，关键看你要解决什么问题。

如果你还在纠结怎么买、买多少、有没有更省钱的方式，下面这张图值得看一眼。