万通富饶万家：被吹爆的"年金转换之王"，我先泼盆冷水

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个高净值家庭的跨境资产配置。

最近刷到一组数据挺有意思：

根据万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值人群计划增配境外金融产品。

其中境外保险以28%占比成为首选品类，而中国香港以52%占比稳居境外投资首选目的地。

聪明钱已经在行动了。

但问题是——选哪款产品？

最近万通刚升级了一款储蓄险「富饶万家」，市场上吹得很凶，说是"年金转换天花板""传承功能最全"。

我研究了一周，今天来帮你拆解一下，这款产品到底值不值得配。

先说结论：确实有亮点，但也有明显短板。

先说不足：10年收益确实一般

做测评我习惯先说缺点，这样你心里有底。

富饶万家的10年复利只有3.05%。

什么概念？

放在全市场来看，这个数字真的比较一般。

同期很多竞品都能做到3.3%甚至3.5%以上。

如果你是那种买完保险三五年就想看到明显增值的人，这款产品前期的表现可能会让你有点失望。

从对比表也能看出来，前10年富饶万家在收益上确实没什么优势。

但配置逻辑比产品更重要。

如果你买港险是为了短期套利，那确实不太合适。

可如果你是为了长期的资产配置、养老规划、财富传承，那接下来的内容你得仔细看。

但20年后开始发力，直追第一梯队

富饶万家真正的实力，要到20年后才开始显现。

20年复利达到6%，这个数字在全市场排名前三。

比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

更关键的是，第30年复利就能触顶6.5%。

很多产品要到40年甚至50年才能达到这个水平，富饶万家直接把加速度拉满了。

这次升级我仔细对比了新旧两版计划书，确认了一个重要信息：升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

什么意思？

就是保底的部分没动，但预期收益实打实地提高了。

这种升级方式是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

有些产品升级是把保证收益砍了换更高的预期，看着好看但风险更大，富饶万家没玩这套。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品是同一个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

这说明富饶万家本身的收益潜力大概就在7%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

所以如果你能接受"前10年慢热、20年后爆发"的节奏，这款产品的长期收益其实很能打。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要边存边取。

比如给孩子交学费、给自己补充现金流。

所以动态收益（提领收益）也很重要。

富饶万家在566提领模式下表现如何？

566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实还差一点点。

但比起前代产品富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

但真正让富饶万家与众不同的，是它的369提领模式——全市场仅此一家支持。

369模式：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%

这个设计太聪明了。

想想看：

• 30多岁刚买保险，孩子还小，支出不多，每年取**3%**够用
• 40-50岁，孩子上学、父母养老，支出变大，每年取6%
• 60岁以后退休了，需要更多现金流，每年取9%

完美匹配一个家庭现金流需求逐渐增加的生命周期。

如果你担心未来通胀侵蚀购买力，这个递增式提领也能帮你对冲。

鸡蛋不能放一个篮子里，但取蛋的节奏也得跟着生活走。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是铺垫，富饶万家真正的杀手锏是年金转换功能——市场独家。

什么是年金转换？

简单说，就是保单满10年且被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证终身领取的年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久，锁定终身现金流。

我来帮你拆解一个真实案例：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个收益水平是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，转不转年金、转多少比例，都由你定。

比如你也可以这样操作：

从第6年开始，每年从分红账户取3万美金。

一直取到60岁，累计领取72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

然后再把这109.9万转成年金，每年还能固定领7万多美金，也非常可观。

或者你可以选择：

60岁时一半转年金、一半继续放在分红账户增值。

怎么分配完全看你的需求。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

几个特别实用的：

• 夫妻联合领取：一张保单保两人，一方身故后，另一方继续领2/3。特别适合丁克家庭，不用担心另一半没有保障
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发放。生病的时候最需要钱，这个设计很人性化
• 保证回本领法：保证领回转换前的现金价值，不怕"领没几年人没了"

这是趋势不是选择——越来越多人意识到，养老不能只靠存钱，得有稳定的现金流。

年金转换就是把"一笔钱"变成"一辈子的收入"。

传承功能：类信托的动态管理

如果你只是给自己存养老金，看到这里就够了。

但如果你还想把这笔钱传给下一代，富饶万家的传承功能值得单独拿出来说。

简单讲，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1. 失能预设指示

万一哪天自己失能了（比如老年痴呆、植物人），这份保单怎么处理？

富饶万家可以提前设好三种方案：

第一，更改保单持有人。

最多设3位后备人选，比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管。

只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管，不必等法院判决。

第二，保单自动拆分。

失能后保单会拆分出一部分，分给指定的人。

同样可以指定3个人按顺序接管。

第三，年金打给信托监察人。

如果已经做了年金转换，可以提前约定：

一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他负责监督使用，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，你想从保单取钱给父母或孩子用，传统做法是：

先取到自己账户，再转给他们。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性很弱。

弹性提取功能可以直接从保单转钱给第三方。

比如设定：

每月1号给某某账户打5000美元。

或者触发式给付：女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，无限次修改，非常方便。

3. 第二受保人

这是富饶万家新增的功能，最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，实现代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分，分给指定的受益人。

举个例子：

原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿的10种方式

身故后怎么赔？也有多种选择：

• 一次性把钱全部给受益人
• 把赔偿金按月给付
• 每月按设定好的金额给付
• 规定发到指定年龄（比如每月等额发放，发到受益人30岁）

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

对于高净值家庭来说，传承从来不只是"把钱给谁"，而是"怎么给、什么时候给、给多少"。

富饶万家把这些细节都考虑到了。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟买的是几十年的承诺。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超过170年的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

债券投资领域，霸菱在全球排名非常靠前。

也正因为有这样的投资管理能力，万通的分红实现率一直很漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

买分红险最怕的就是"演示很美、实际拉胯"。

万通这份成绩单，算是给了一颗定心丸。

大贺说点心里话

说到底，富饶万家适合什么人？

适合那些愿意用时间换收益、需要灵活提领、有养老和传承规划需求的家庭。

如果你只看短期收益，它确实不是最优选。

但如果你看的是20年、30年后的生活，它的竞争力就出来了。

当然，产品只是工具，怎么买、买多少、怎么配置才是关键。

如果你想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，下面这张图可能对你有用。