万通「富饶万家」：被低估的美元配置神器，30年多赚40%的真相揭秘

你好，我是大贺。

2025年开年以来，人民币汇率像坐过山车——美元指数一度突破109，离岸人民币跌破7.36，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多朋友问我：大贺，我的资产全是人民币，看着汇率每天波动，心里发慌怎么办？

配置逻辑很简单：鸡蛋不能放一个篮子。

美元资产是压舱石，这不是什么高深的道理，而是应对不确定性的基本常识。

今天聊的这款产品，就是万通刚刚升级的**「富饶万家」**。

作为「富饶千秋」的接班人，这次升级的力度，说"蜕变"都不为过。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通的「富饶千秋」在市场上一直有不错的口碑——回本快、保证厚、年金转换功能独步市场。

但说实话，收益表现在第一梯队里只能算中规中矩。

这次**「富饶万家」的升级**，万通明显是憋了一口气。

收益表现堪称"蜕变"——不是小修小补，而是从根本上重塑了产品的竞争力。

同时功能层面也做了大幅扩容，传承架构从1人升级到3人，弹性提取功能全新加入。

长期来看，这可能是2025年港险市场最值得关注的产品迭代之一。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的——收益。

很多人选港险储蓄险，归根结底就是冲着长期复利去的。

那「富饶万家」的收益到底有多大提升？

一句话总结：对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个数字意味着什么？

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，总投入25万美元。

来看看收益曲线：

• 第10年：预期回报率达3.05%，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

注意这个"第30年达到6.5%"——这是港险储蓄险的黄金标准线。

老款「富饶千秋」需要41年才能达到6.5%，而「富饶万家」只需要30年。

整整提前了11年！

这11年意味着什么？

意味着如果你35岁投保，65岁退休时就能享受到6.5%的长期复利，而不是要等到76岁。

回本速度：依然是第一梯队

很多人担心收益提升了，回本会不会变慢？

完全不用担心。

「富饶万家」保持了万通一贯的优势：

• 预期7年回本：市场上大多数产品需要7-8年
• 保证13年回本：这个数据非常亮眼，很多竞品需要18-25年才能保证回本

保证收益：安全垫够厚

保证收益率峰值达0.55%，这个数字看起来不高，但在当前市场上已经是顶尖水平。

目前全市场，保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

这意味着什么？

意味着就算分红一分钱都不给，你的本金也有保障。

这个安全垫，在当前全球经济不确定性加剧的背景下，格外重要。

从横向对比来看，「富饶万家」的综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，「富饶万家」已经能够与之正面较量。

而在保证回本速度上（13年），「富饶万家」甚至更有优势——友邦和安盛的产品都需要18-25年才能保证回本。

对于持有20年以上的长期规划，「富饶万家」的预期回报极具吸引力。

结合当前国内利率下行周期——5月份1年期LPR已经降到3.0%，5年期降到3.5%——美元保单**6.5%**的长期收益，形成了显著的利差优势。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能层面的升级同样值得关注。

核心升级：第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人

这个改动看起来不起眼，但对于有传承需求的家庭来说，意义重大。

原来的「富饶千秋」，预设的第二投保人和后备被保人只有1人。

问题在哪里？

如果这1个后备人员出了意外，整个传承架构就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

举个例子：

你作为保单持有人，可以同时指定配偶、大儿子、小女儿作为第二保单持有人。

即使其中一人出现意外，传承链条依然完整。

保单分拆：同样升级到3人

在行使"保单分拆"权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？

如果你有3个孩子，可以把一张大保单分拆成3份，每份都指定好继承人。

在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增功能：弹性提取权益

这是一个全新的功能，「富饶千秋」没有的。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"弹性提取指示"，指定一名收款对象，让保单自动定期向这个账户打钱。

应用场景很多：

• 每月给父母账户打养老金
• 每月给上大学的孩子打生活费
• 定期给自己的另一个账户做资金归集

关键是：只需要申请一次，后续自动执行，可以无限次更改指示或收款对象。

省心省力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

功能升级的同时，「富饶万家」保留了「富饶千秋」最核心的优势——12种年金转换功能。

这个功能有多稀缺？

目前全市场，只有万通一家支持。

12种年金转换：养老规划的终极武器

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取的金额
• 可以递增领取（每两年增加5%，抵御通胀）
• 可以夫妻共同领取
• 可以附加危疾双倍年金保障
• 可以附加严重认知障碍保障

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

为什么这么说？

因为它兼顾了储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障——前期当储蓄险用，积累财富；后期转成年金，锁定终身现金流。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

10种货币：汇率对冲的利器

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这个功能在当前环境下格外有价值。

2025年人民币汇率双向波动加剧，特朗普关税政策又增加了外部不确定性。

汇率波动不可怕，可怕的是你没有对冲工具。

美元保单+10种货币转换功能，就是你的资产对冲工具。

其他功能：一个都没少

「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能看起来不起眼，但真正用到的时候，你会感谢自己当初选对了产品。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看公司能不能兑现。

万通是谁？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

这个背景意味着两点：

一是上市公司，财务透明，受监管约束；

二是云锋金融的背书，资源和渠道有保障。

分红兑现：95%以上

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

很多人选港险，最担心的就是"预期收益是不是画饼"。

万通用实际数据证明：说到做到。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这个体量意味着什么？

意味着万通有足够的资金池来支撑长期投资策略，不会因为短期波动而被迫调整投资组合。

投资策略：债券为主，分散策略强

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种以债券为主的投资策略，决定了万通的收益曲线会比较稳健——不会大起大落，但长期复利可观。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，回到大家最关心的问题：

如果我已经买了「富饶千秋」，要不要换成「富饶万家」？

这个问题要看你的具体情况。

如果你的保单持有时间还短（比如刚买1-2年），退保损失不大，而且你看重长期收益的提升（30年多赚40%），那可以考虑换。

但如果你的保单已经持有多年，退保损失较大，那就没必要折腾。

「富饶千秋」本身也是好产品，只是收益曲线相对平缓一些。

如果我是新客户，该不该选「富饶万家」？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

来看一组数据：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

当前中美利差维持在300基点高位，国内利率持续下行，美元资产是压舱石，长期复利优势更明显。

提前规划养老的人士：看中其独一无二的12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

长期来看，「富饶万家」在收益、功能、公司实力三个维度上，都做到了市场第一梯队的水平。

如果你的需求与上述场景匹配，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

今天这篇文章，把「富饶万家」的核心信息都讲清楚了。

但选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更多。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差异可能高达10万以上。

这不是危言耸听，而是真实存在的信息差。