立桥「智选储蓄保」：这家"没听过"的百年险企，凭什么敢给你4.48%保证收益？

你好，我是大贺。

这个问题我被问了不下100遍：

"大贺，手里有一笔闲钱，5年内不急用，怎么配置才能跑赢通胀又安全？"

我帮你算一笔账：

如果你有10万美元闲钱，放银行定存5年，按现在内地2%不到的利率，5年后大概能拿回11万出头。

但如果放进香港中短期储蓄险呢？

同样5年，保证能拿回11.63万美元——多赚6000多美元，关键是写进合同的保证收益。

今天要聊的两款产品，来自一家你可能没听过的公司——立桥人寿。

说实话，第一次有客户问我这家公司时，我也花了不少时间去研究。

研究完之后，我反而觉得：正是因为"没听过"，很多人错过了真正的好产品。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

站在你的角度想，选保险公司就像选银行存钱——公司靠不靠谱，比利率高不高更重要。

立桥人寿是立桥金融集团旗下的保险业务板块。

说人话就是：它不是一家单打独斗的小保险公司，而是一个庞大金融帝国的一部分。

立桥金融集团成立于1913年，到今年已经112年了。

这个年头意味着什么？

它经历过两次世界大战、多次金融危机、亚洲金融风暴、2008年次贷危机……还能活到现在并且持续扩张，本身就是实力的证明。

更重要的是，立桥金融集团的业务版图相当完整——银行、人寿保险、一般保险、证券、资产管理全都有。

这种"金融全牌照"的配置，在香港并不多见。

你可能没想到，很多客户一开始冲着"大品牌"去，最后反而选了立桥。

为什么？

因为他们发现：大公司的品牌溢价，最终都是客户买单；而立桥把这部分成本省下来，直接给到收益率。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

选储蓄险，最怕什么？

怕保险公司"画大饼"——计划书上写得漂亮，真到兑现的时候打折扣。

这就要看一个核心指标：分红实现率。

简单说，分红实现率100%意味着：保险公司当初承诺给你多少，最后就真的给了多少，一分不少。

立桥人寿的成绩单相当亮眼：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

特别是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率已经连续**4年100%**达成。

这个记录在香港保险市场里，算得上是"优等生"水平。

再看财务指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造业务总保费：按年大幅增长305%

资本比率超过200%是什么概念？

香港保监局的最低要求是100%，立桥是要求的2倍以上。

这意味着即使遇到极端市场波动，公司也有足够的"安全垫"来保障客户利益。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任问题解决了，接下来聊产品。

**立桥「智选储蓄保」**是我今年推荐最多的中短期储蓄险之一。

核心卖点就一句话：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

我帮你算一笔账，以总保费10万美元为例：

整付10万美元，享受5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本，不用担心中途急用钱亏本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%的年化单利是什么水平？

现在内地银行5年期定存利率已经跌破2%，大额存单也就2%出头。

智选储蓄保的保证收益，是银行定存的2倍多。

如果你不急着用钱，继续持有会怎样？

第6年开始，收益由保底收益+非保证红利组成。

结合立桥100%的分红实现率历史记录，第6年后预期回报可达5.32%。

到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

这里要提醒一点：

目前的保费折扣优惠力度，较2025年5月1日-6月30日已经整体下降了1%。

随着报行合一政策落地，未来优惠空间只会越来越小。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

有些客户跟我说：

"大贺，我不想等5年才拿钱，能不能每年都有现金流？"

那**立桥「息享年年3」**更适合你。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

说人话就是：

你交10万美元，每年保证能拿到4000美元的"利息"，连续拿5年。

这笔钱是白纸黑字写进合同的，不受市场波动影响。

同样以10万美元保费为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后，周年红利变为非保证。

但结合立桥的分红实现率历史，长期预期IRR能达到4.92%。

两款产品对比：

• 智选储蓄保：5年保证收益更高（4.48% vs 4.12%），适合不急用钱、追求最大化保证收益的人
• 息享年年3：每年有现金流入账，适合喜欢"落袋为安"、需要定期用钱的人

这两款产品都是主打2年回本、定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

你可能会问：

既然产品这么好，为什么要现在买？

等等看会不会有更好的？

我帮你分析一下大环境：

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

两年前5年期定存还有3%以上，现在连2%都难保。

与此同时，全球主要经济体步入降息周期。

美联储已经开始降息，欧洲、英国也在跟进。

这意味着什么？

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

最新数据显示，中国居民家庭资产配置正在经历深刻变化——房地产在家庭资产中占比已从近七成显著下降，越来越多人开始寻找新的稳健资产配置渠道。

而这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

保险公司也在根据利率环境调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

这样的收益差距，放在利率下行周期里，只会越来越难找到。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的资金周期更长，比如10-20年的教育金、养老金规划，还有更"进阶"的选择。

宏利「宏挚传承」：短期爆发力无人能及

• 保证回本时间：18年
• 预期回本时间：6年
• 前10年现金价值持续领先

忠意「启航创富（卓越版）」：中期增速实现反超

• 保证回本时间：14年
• 预期回本时间：7年
• 15-20年后期爆发力更强

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

站在你的角度想：

5年期选立桥锁定保证收益，10-20年期选宏利或忠意追求更高回报。

根据自己的资金规划来匹配，才是最聪明的做法。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。