万通「富饶万家」：3个孩子的家产怎么分？这款港险藏着传承密码

你好，我是大贺。

上个月，一个做生意的老客户来找我，开口就是一句话：

"大贺，我三个孩子，以后家产怎么分？"

他不是没钱，恰恰是因为有钱，才焦虑。

大儿子在国内做实业，二儿子在新加坡搞金融，小女儿还在读书。

三个孩子，三种人生轨迹，三套货币体系。

"我要是直接分现金，汇率波动一年就能差出几百万。"

"要是分房产，以后兄妹三人为了一套房闹上法庭的事还少吗？"

这让我想起胡润研究院今年发布的数据：

51%的高净值人群配置保险，目标就是家庭财富传承。

传承不是分钱，是分爱——但怎么分，才能既公平又灵活？

今天聊的这款万通「富饶万家」，或许能给你一些答案。

你的钱，20年后能干什么？

先算一笔账。

假设你现在40岁，拿出100万做储蓄规划。

20年后你60岁，这笔钱能变成多少？

如果放银行定期，按现在2%左右的利率，20年后大概148万。

如果买国债，按2.5%算，20年后大概164万。

如果配置**万通「富饶万家」**呢？

第20年预期总现金价值超过310%已缴保费——也就是310万。

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——640万。

同样的100万，30年后是148万还是640万，差距是4倍多。

这不是我编的数字，是万通官方计划书的预期收益。

当然，预期不等于保证，但「富饶万家」和「富饶千秋」都是市场第一梯队的优质储蓄险，这点行业内没什么争议。

问题来了：

钱变多了，怎么花、怎么分、怎么传？

这才是真正的难题。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

回到开头那个客户的问题：

三个孩子在三个国家，用三种货币，怎么分？

传统做法是什么？

分别给三个孩子换好外汇，各自存着。

但问题是——

2024年美元兑人民币最高7.3，最低7.0，一年波动4%。

2024年新加坡元兑人民币最高5.5，最低5.2，波动也接近6%。

如果你在高点换了美元给大儿子，低点换了新币给二儿子，光汇率差就能让兄弟俩"心理不平衡"。

更麻烦的是，你今天换的货币，10年后孩子还在那个国家吗？

二儿子现在在新加坡，说不定5年后去了英国呢？

万通「富饶万家」的解法是：10种货币随时转换。

保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

关键是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

什么意思？

你今天买的是美元保单，5年后二儿子去了英国，你可以直接把保单货币转成英镑，不用退保重买，不用承担汇率损失。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我见过太多客户，当年买了单一货币的保单，10年后孩子移民了、留学了、工作地点变了，只能硬扛汇率波动，或者亏本退保。

多子女家庭最怕的就是这种"刻舟求剑"——用今天的判断，锁死未来20年的选择。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

聊完孩子，聊聊自己。

很多客户买储蓄险，第一目标是给孩子留钱，第二目标才是自己养老。

但我一直说：

别等出事了才想起来规划。

养老最怕什么？

不是没钱，是"有钱但不敢花"。

你账户里躺着500万，但你不知道自己能活多久，不知道未来医疗要花多少，所以每个月只敢花1万。

结果活到95岁，钱还剩300万，但生活质量一直在"省着过"。

这就是储蓄险的天然缺陷：

钱是你的，但你不知道该怎么花。

万通「富饶万家」有一个市场独有的功能：

12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为年金。

什么意思？

你60岁的时候，可以把保单里的500万，转成"每月固定领2万，领到终身"的年金。

这就解决了"有钱不敢花"的问题——保险公司帮你算好了，每月2万，活多久领多久，不用担心"钱花完了人还在"。

更灵活的是，12种年金形态可以选：

• 可以固定领，也可以递增领（每两年涨5%，抵御通胀）
• 可以自己领，也可以夫妻共同领（一方去世，另一方继续领）

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

这个功能是专门为你们设计的——既想给孩子留钱，又想自己养老有保障的家庭。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

终于到了最核心的问题：

三个孩子，怎么分？

2025年4月，银保监会发布了《关于优化保险金信托服务规范的通知》，"保单+规则"成了多子女传承的新标配。

同时，家族信托存续规模年均增速保持50%以上，突破1.5万亿元。

传承需求爆发的背后，是无数家庭的焦虑：

钱怎么分，才能不伤感情？

传统做法有两种：

第一种，生前分。

但问题是，你还活着呢，钱分出去了，孩子还听你的吗？

第二种，死后分。

但问题是，遗产继承要打官司、要交税、要兄弟姐妹签字同意，一个环节卡住就是几年。

「富饶万家」的设计，是**"活着能控制，死后能顺滑"**。

第一，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

什么意思？

你可以提前指定三个孩子作为"后备持有人"，按顺序继承。

大儿子排第一，二儿子排第二，小女儿排第三。

你在世的时候，保单完全由你控制。

你百年之后，大儿子自动成为保单持有人，不需要遗产公证、不需要兄弟签字、不需要等法院判决。

如果大儿子也不在了呢？

二儿子自动顶上。

三重保险，后顾无忧。

第二，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

什么意思？

假设你有一张1000万的保单，可以分拆成三张：

大儿子400万，二儿子400万，小女儿200万。

每张分拆后的保单，都可以再指定3个后备持有人。

也就是说，你不仅安排了孩子这一代，还能安排孙子那一代。

第三，新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示

这是什么意思？

你可以提前设定好"提取规则"：

比如，每年给大儿子提取10万美元，直接打到他指定的账户。

比如，小女儿满25岁之前，每年给她5万生活费，25岁之后改成每年20万。

比如，二儿子创业期间，每季度给他打15万周转金。

你设定好规则，保险公司自动执行。

你活着的时候可以随时改，你不在了规则继续生效。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

传承不是分钱，是分爱。

而「富饶万家」的设计，是让你把爱"写进规则"，提前安排，后顾无忧。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊了这么多功能，有人可能会问：

灵活是灵活了，收益怎么样？

毕竟，如果收益拉胯，功能再多也是白搭。

直接上数据：

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR。

这是什么水平？

对比一下市场上的"收益天花板"：

• 友邦「盈御多元」：30年预期IRR约6.4%
• 安盛「盛利2」：30年预期IRR约6.5%
• 宏利「创富传承」：30年预期IRR约6.3%

万通「富饶万家」的30年6.5%，直接追平友邦环宇盈活/安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。

什么概念？

旧款要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。

同样持有30年，新款比旧款多赚40%。

有人可能担心：

预期收益这么高，会不会是"画饼"？

这就要看收益结构了。

储蓄险的收益分三部分：

• 保证收益：写进合同，100%兑现
• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会回撤
• 终期红利：退保或身故时才拿到，波动性最大

很多产品为了"冲高预期收益"，会把终期红利占比拉得很高。

但终期红利是最不确定的部分，万一市场不好，可能大幅缩水。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

而且，升级后全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减——没有做收益结构调整的小动作，长期增值潜力反而更强更稳。

说白了：

既灵活，又能赚。

这才是「富饶万家」真正的竞争力。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

10年预期现金价值超145%，20年超310%，30年超640%。

短中长期都能打。

现在入手：最高省73%首年保费

收益好、功能强，但价格呢？

这就要聊聊万通现在的推广优惠了。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

先看保费折扣：

再看预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单，如果一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%的保证年利率
• 后续4年享有3.2%的保证年利率

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元。

按正常缴费，你要交10万美元。

但如果一次性预缴，只需要交91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

再加上基础的保费折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

什么概念？

首年保费2万美元，实际只需要交5,400美元。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

我做港险9年，见过太多"错过优惠期"的客户。

去年有个客户犹豫了两周，结果预缴利率从5.5%降到3.5%，10万美元保费多交了2,000多美元利息。

现在出手，是锁定高回赠+高预缴利率的最佳时机。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：

「富饶千秋」还能买吗？

先说结论：

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看两个维度：

货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日停售）

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

新款人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

如果你确定要买人民币保单，旧款「富饶千秋」是更优选择。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息，未来还将继续降低。

而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，「富饶千秋」的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有，越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

传承这件事，最怕的不是没钱，是没规划。

今天聊的货币转换、年金转换、弹性提取、3人持有……这些功能背后，其实是一个问题：

你想给孩子留下什么？

是一笔冷冰冰的数字，还是一套"爱的规则"？

如果你也在考虑多子女传承、跨境配置、养老规划，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把内部优惠清单和定制方案发给你。