保诚「信守明天」：港险三巨头正面PK，这匹黑马凭什么碾压友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

前几天看到安联发布的2025全球养老金报告，数据触目惊心——全球养老金缺口高达51万亿美元，中国社保替代率可能降到30%-40%。

什么概念？

退休后收入直接腰斩，靠社保远远不够。

养老这事儿得早打算，这笔钱是给未来的自己。

所以今天我要把港险三巨头——保诚、友邦、宏利的旗舰储蓄险拉出来正面PK，看看谁更适合做养老规划。

港险三巨头：保诚突然发力

港险市场一直是友邦、保诚、宏利三足鼎立的格局。

过去几年，友邦「环宇盈活」和宏利「宏传承」轮流坐庄，保诚存在感相对弱一些。

但2025年9月，保诚突然放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

这次升级不是小修小补，而是收益全面提速，提领灵活性直接拉满。

我研究了升级后的数据，说实话有点惊讶：保诚这次是真的想抢市场了。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为当之无愧的"黑马"产品。

下面我就从收益、提领、功能、公司实力四个维度，把三家产品扒个底朝天，看看谁更能打。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。

港险演示收益上限是6.5%IRR，关键问题是：多少年能摸到这个天花板？

先看保诚「信守明天」升级后的数据：

• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平（同类产品基本要40年左右才能达到）
• 对比升级前的保诚产品，提前17年达成6.5% IRR

再看横向对比：

保诚「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利效应下，早2年达到高收益，最终差距会越拉越大。

这张表格非常直观：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 30年预期IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）

25年6.35%是什么概念？

目前市场同类产品基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚直接把时间缩短了15年。

对于养老规划来说，20-30年正好是"黄金优势期"——40岁买入，60-70岁正好用钱。

保诚在这个区间的收益优势，对养老场景太友好了。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

收益高只是第一步，关键是能不能顺利把钱拿出来用。

养老规划最核心的需求是什么？

稳定的现金流。

全球养老金缺口51万亿美元，中国社保替代率可能降到30%-40%，2025年预计新增退休人员800万。

靠社保养老远远不够，必须靠第三支柱补充。

港险的提领功能，正是养老金规划的重要工具。

我用市场最热门的"5/6/7提领"场景来对比三家产品：

什么是5/6/7提领？

5年缴费，第6年开始提领，每年领总保费的7%，一直领到终身。

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：

• 第6年开始，每年提领3.5万美元
• 第15年时，累计提领52.5万美元，实现回本
• 回本后继续领，每年3.5万，一直领到终身

这张对比表非常关键，我帮你划重点：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后保单剩余价值一直保持领先。

什么意思？

同样的提领方式，保诚不仅每年能领一样多的钱，领完之后账户里剩的钱还更多。

在关键用钱周期里领得多还剩得多——这才是养老规划最需要的。

想想看，60岁退休开始领钱，如果能领到80岁、90岁，账户里还有一大笔钱，既能保障自己的晚年生活，又能给子女留一笔传承。

社保养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际警戒线55%。

这意味着退休后收入可能只有工作时的三四成。

保诚5/6/7提领密码每年领7%至终身，完美匹配养老现金流需求，正好可以补上这个缺口。

这就是我一直说的：现在不准备，以后就晚了。

给自己留条后路，才是真正的未雨绸缪。

功能对决：货币转换谁更"真"？

港险有个很重要的功能——货币转换。

为什么重要？

因为养老规划周期长，20-30年间汇率、政策都可能变化。

能灵活转换货币，就能更好地应对不确定性。

但市场上的货币转换，有"真转换"和"假转换"之分。

保诚「信守明天」的货币转换：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑

更关键的是：

货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这才是"真转换"。

对比一下竞品：

友邦、安盛、中银等公司的货币转换，转换后只能选同一系列下的最新计划，回报率和条款都会变化。

这意味着什么？

你买的时候是A产品的收益，转换货币后可能变成B产品的收益，中间的差价就是你的损失。

保诚的做法是：

转换货币不换产品，收益条款全部保持不变。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

养老规划算细账，这种隐性成本必须考虑进去。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚「信守明天」还有几个独家功能，是竞品没有的。

1. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

什么意思？

这部分收益是确定的，不会因为市场波动而回调。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

对于养老规划来说，确定性太重要了——你不会希望60岁准备领钱的时候，发现收益突然缩水吧？

2. 市场首创：自主传承选项

传统保险的身故赔偿只有两种方式：一笔过或分期支付。

保诚「信守明天」新增了自主传承选项：

可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：

你可以设定，如果子女失业了，自动支付一笔钱帮他渡过难关；如果子女买房了，自动支付一笔钱帮他付首付。

这不是简单的"留钱给下一代"，而是精准的定向传承。

替你着想，连子女未来可能遇到的困难都考虑进去了。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是自己、家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能对养老规划太实用了——设定好之后，每月自动到账，就像领工资一样。

不用每次手动申请提领，省心省力。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取，实现财富的灵活支配。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益再高，如果保司没实力兑现，那就是画饼。

很多人担心：港险的非保证收益，真的能拿到吗？

我们看数据说话。

保诚集团2025上半年业绩：

• 税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余26.42亿美元

更关键的是历史分红数据：

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

这不是我说的，是20年真金白银的数据证明的。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

把三家产品拉出来对比完，结论已经很清楚了：

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

最后再给你算一笔账，用"5/11/10提领"场景（晚提领）：

• 5年缴每年10万美元（总保费50万）
• 第11年开始，每年提领5万美元至终身
• 100年累计提领450万美元
• 剩余现金价值1663万美元可传承

50万变成450万+1663万=2113万，翻了42倍。

这就是复利的力量，也是养老规划的终极答案。

全球养老金缺口51万亿美元，中国社保替代率可能降到30%-40%。

养老这事儿得早打算，现在不准备以后就晚了。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，保诚「信守明天」就是一个不容错过的选择。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最重要的还是怎么买、从哪买。

同样的产品，渠道不同，到手价格可能差十几万。

这里面的信息差，比选哪款产品更值钱。