保诚信守明天：收益全港第一的背后，藏着一个90%家长不知道的教育金规划真相

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

2025年，几十所大学学费集体上涨，涨幅从500到20000元不等。

与此同时，3年期定存利率已跌破1.25%。

一边是教育成本疯涨，一边是存款利息越来越少——把一个孩子养到大学毕业平均要68万，你的教育金计划，跟得上这个速度吗？

今天聊的这款产品，刚刚上调了收益，25年6.35%、28年6.5%，双双刷新市场纪录。

但我想说的不只是收益，而是它能不能真正解决你的问题。

你的钱，15年后要去哪？

很多家长问我：大贺，港险产品那么多，我到底该选哪个？

我通常会反问一句：你希望这笔钱，在什么时候、以什么方式，交到孩子手里？

是孩子18岁上大学时一次性给？

还是每年定额提取当生活费？

万一孩子遇到失业、离婚这些人生变故，你希望有一笔钱自动触发给他吗？

选产品之前，先想清楚场景。

适配性，比收益率更重要。

接下来，我用四个真实场景，带你看看**保诚「信守明天」**到底能解决什么问题。

场景一：中期增值，跑赢通胀

教育金的核心诉求：15-25年，稳稳跑赢

如果你的孩子现在3岁，15年后正好上大学。

你需要的不是什么"百年传承"，而是一笔15年能跑赢通胀、确定能用的钱。

保诚「信守明天」刚刚上调收益，直接给中期增值装上了加速器：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财，稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平

以5年缴美元保单为例，15年后预期总现金价值达到94,469美元，IRR 5.00%。

这意味着什么？

你存进去的每一块钱，15年后接近翻倍。

对比市场：15年后，它凭什么领先？

我拉了一张市场主流产品的收益对比表，结论很清晰：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦新品
• 第15年之后，收益持续领先，一骑绝尘

很多人只看短期收益，觉得"10年差不多就行"。

但教育金这件事，恰恰需要看15-25年这个区间。

在这个区间里，「信守明天」几乎没有对手。

为什么说它是"中期增值加速器"？

传统储蓄险的问题是：前10年收益平平，要等30年以上才能看到高回报。

但「信守明天」不一样——它把收益曲线往前拉了。

15年5%、25年6.35%，这个节奏刚好匹配孩子从幼儿园到大学毕业的时间线。

留给孩子的不只是钱，是安排。

而好的安排，是在他需要的时候，钱刚好到位。

场景二：养老规划，稳定现金流

不只是给孩子，也可以给自己

很多客户跟我说：大贺，我买港险不只是为了孩子，也想给自己存一笔养老钱。

「信守明天」有一个市场首创的功能叫**「自主入息」**——第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这相当于给自己造了一个"类年金"：每月固定到账，补充退休金，不用操心。

双重红利结构：提取更灵活，回调风险更小

很多人担心：港险提取会不会影响后续收益？

万一分红回调怎么办？

「信守明天」采用归原红利+终期红利的双重结构：

• 归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会因市场波动而缩水
• 终期红利虽非保证，但有机会带来更高增长

这种结构支持"567"提取——早提取不断单，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

传承这件事，越早规划越从容。

给孩子存钱的同时，别忘了也给自己留一条后路。

场景三：子女传承，灵活安排

财富传承，不是给多少，是怎么给

我见过太多案例：父母辛苦攒了几百万，孩子一拿到手就挥霍一空。

问题出在哪？

不是钱给少了，是给的方式不对。

「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，以及新增的**「自主传承」**。

你可以预先设定：孩子大学毕业时给30%，结婚时给20%，买房时给30%，剩下的按月发放。

人生事件触发：失业、离婚也能自动保护

更贴心的是，「信守明天」新增了4个人生事件触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

这意味着：即使你不在了，这份保单也能在孩子最需要的时候，自动给他一笔钱。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承——真正做到"替孩子想远一点"。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

6种货币自由切换，应对不确定性

孩子将来去哪里读书？

美国、英国、澳洲、加拿大？

你现在可能还不确定。

但「信守明天」可以帮你保留选择权。

第3个保单周年日起，你可以不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

真货币转换 vs 假货币转换

市场上很多产品也宣传"货币转换"，但细看条款会发现：转换后要换到新版本计划，回报率和条款都会变。

「信守明天」不一样——转换后，未来回报率与原有计划下的相同货币完全一致，条款也不变。

这才是"真货币转换"。

孩子将来去哪里，你的钱就能跟到哪里。

背书：保诚的长期兑付能力

红利回撤事件后，保诚还值得信任吗？

这几年，保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬。

很多人问我：大贺，保诚还能买吗？

我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的实际表现其实相当亮眼：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，实际总回报率580%

1600亿美元总投资资产，业绩断层式领先

从2024年年报来看，保诚依然展现出强劲的活力：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务经营自由盈余26.42亿美元

在香港市场，保诚的业绩甚至呈现出断层式领先。

投资风格偏进取，更适合长期主义者

保诚的投资特点是权益类资产占比高——2024年股债配比接近五五分，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均。

这意味着：短期可能有波动，但长期回报更可观。

保诚更适合长期主义者。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动，不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细：上调前后对比

首45年预期回报全面上调

以5年缴美元保单为例，缴付保费总额50,000美元，上调前后的收益差距一目了然：

预期现价增长幅度1.5%-8%不等，保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

28年6.5%：行业最快达到演示上限

这是什么概念？

市场上大多数储蓄险要等到40年甚至50年以后，才能摸到6.5%的IRR上限。

「信守明天」只需要28年——行业最快。

对于教育金规划来说，这个时间节奏刚刚好：孩子0岁投保，28岁时正好是成家立业、需要用钱的年纪。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

• 如果是中期增值，15年5%、25年6.35%，市场最高
• 如果是养老规划，自主入息+双重红利，稳定现金流
• 如果是子女传承，4种支付方式+人生事件触发，灵活安排
• 如果是多币种配置，6种货币自由切换，真货币转换

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

你希望孩子在什么时候拿到这笔钱？

以什么方式拿到？

这些问题想清楚了，选择自然就清晰了。

大贺说点心里话

收益高不高、功能全不全，这些我都讲完了。

但还有一件事，可能比产品本身更重要——怎么买，能省多少钱。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。