宏利「宏挚家传承」：先说最大的坑，再告诉你为什么还值得买

你好，我是大贺。

前两天一个老客户找我，说孩子明年要去波士顿读书。

刚查完学费差点没晕过去——波士顿大学2024-2025学年总费用首次突破9万美元，一年就要60多万人民币。

她问我：大贺，我现在开始存教育金还来得及吗？

我当年送两个孩子出去的时候就是这么过来的，太理解这种焦虑了。

今天要测评的这款宏利「宏挚家传承」，正好是最近被市场热捧的新品。

但是。

我想先把话说在前头——这款产品有个明显的短板，你必须先知道。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做了9年港险，我见过太多客户被"完美产品"的宣传忽悠。

所以我的习惯是：先把缺点摊开讲。

宏挚家传承最大的问题在于提领表现一般。

什么意思？

就是如果你买这款产品是为了每年固定领钱花，比如给孩子当生活费、给自己当养老金，那它可能不是最优选择。

我拿最常见的"566提领"来举例——5年交完保费，第6年开始每年领总保费的6%。

以年交6万美元、交5年为例，每年能领1.8万美元。

从图上能看出来：

前期提领，宏挚家传承的账户余额增长不如自家老产品宏挚传承。

这意味着如果你想早点开始领钱，老产品反而更能扛。

后期提领，它更是没法跟安盛盛利2和永明万年青星河尊享2比。

这两款产品是公认的"提领之王"，100年后账户余额能到3473万美元，遥遥领先。

再来看更极端的"567提领"——第6年开始每年领总保费的7%，也就是每年领2.1万美元：

安盛和永明在100年后账户余额能达到1647万美元。

而宏挚家传承只有89.8万。

差距非常明显。

所以我的建议是：如果你有明确的现金流规划，比如退休后每年要领一笔钱当生活费，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"。

好，缺点说完了。

接下来才是重点——

但它牺牲提领，换来了什么？

留学这笔账，早算早省心。

我当年的经验是：教育金最怕的不是"领不出来"，而是"存不够"。

宏挚家传承牺牲了提领表现，换来的是极致的收益增长速度。

这款产品最核心的卖点就一句话：27年就能达到6.5%的复利收益上限，是目前市场最快的。

我做了个对比表，把市场上主流的顶级储蓄险放在一起看：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26-27年 ✅ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

比自家老产品宏挚传承早了整整20年。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子买，等孩子27岁的时候，这笔钱就已经在以6.5%的复利滚动了。

而如果买友邦，要等到孩子30岁。

买永明，要等到孩子50岁。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这不是我说的，是数据说的。

对于留学家庭来说，这个优势非常实在：

孩子0岁开始存，18岁出国的时候刚好能用上一笔可观的教育金。

剩下的钱继续以6.5%的速度增长，等孩子读完研、工作、结婚、生子，这笔钱还能一直传下去。

与友邦环宇盈活的正面对决

说实话，我拿到宏挚家传承的资料时就知道。

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

友邦环宇盈活是去年的顶流产品，我之前也专门测评过。

现在宏利出了这款新品，明显就是来抢C位的。

我把两款产品的收益做了详细对比：

核心结论：

前30年，宏利领先。

第27年时，宏利的收益比友邦多了17873美元。

30年之后，友邦反超。

但计算收益差值后发现，差距其实很小。

第40年差4美元，第50年差9美元，第100年也只差215美元。

宏利支持567提取，友邦不支持。

这是个实打实的功能差异。

虽然宏挚家传承的567提领表现一般，但至少能做到。

友邦环宇盈活直接标注"断单"，根本不支持。

我的判断是：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期收益增速，选宏利。

如果你更看重极长期的稳定性，选友邦。

但说实话，30年之后的差距真的可以忽略不计。

对于留学家庭来说，我个人更倾向于宏利。

原因很简单：孩子留学的时间节点基本在18-25岁之间，正好落在宏利的优势期。

四种缴费方式，回本都是最快

别等孩子要出去了才着急。

教育金规划最重要的就是"早"和"灵活"。

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付（趸交）、2年交、3年交、5年交。

不管你手上是一大笔闲钱还是每年有稳定结余，都能找到适合的方案。

各缴费方式的关键指标：

核心结论：无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

趸交最快，3年就能预期回本，23年就能达到6.5%。

如果你手上正好有一笔闲钱（比如卖房款、年终奖、股票变现），一次性投进去是最划算的。

5年交最稳，每年交6万美元，压力不大，6年预期回本，27年登顶6.5%。

适合有稳定收入的家庭做长期规划。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

这里要说一个背景：

宏利凭借老产品「宏挚传承」躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后迟迟没有动静。

宏挚传承这款产品我一直在推，因为它在前20年的静态收益和领钱表现都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

新老产品的定位非常清晰：

• 宏挚传承：前期收益王者，适合短期内有用钱需求的客户
• 宏挚家传承：长期收益王者，适合存钱不动、追求极致增长的客户

两款产品形成互补组合。

如果你既想短期有现金流，又想长期有高收益，完全可以两款都买——一款负责领钱，一款负责增值。

对于留学家庭来说，我的建议是：如果孩子还小（0-10岁），优先考虑宏挚家传承。

因为你有足够的时间让钱滚起来，等孩子出国的时候正好能用上一笔可观的教育金。

加分项：灵活取和挚易取功能

在功能创新上，我确实看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外。

宏挚家传承还创新了两个非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款。

不管是给自己、给家人、给养老社区还是给慈善机构都可以。

最关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

我当年送孩子出去的时候，最头疼的就是跨境转账。

每次都要先把钱转到内地银行卡，再走购汇流程，再跨境转账，手续繁琐不说，还有各种限额。

有了灵活取功能，这些麻烦全省了。

孩子在国外需要交学费，直接从保单账户转到海外账户，一步到位。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人（配偶、子女）从保单账户提领资金，上限是总现金价值的50%。

什么场景会用到？

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金。

或者配偶创业需要短期周转。

通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

我踩过的坑，你就别踩了。

当年孩子在国外生病住院，我在国内急得团团转，跨境转账折腾了好几天。

如果当时有这个功能，直接授权孩子自己提领，问题早就解决了。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，最后总结一下。

宏挚家传承适合谁？

短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值的人。

27年达到6.5%复利，是目前市场最快的。

留学家庭。

灵活取功能支持直接转账至海外留学账户，非常实用。

而且2025年初人民币兑美元一度跌破7.3，汇率波动加剧，提前锁定美元资产是刚需。

有移民规划的家庭。

多元货币转换、海外支付这些功能，都是为跨境生活设计的。

想做财富传承的人。

相比主流主打长期传承的产品（友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

宏挚家传承不适合谁？

有明确现金流规划的人。

如果你需要每年固定领钱，比如当养老金或者生活费，这款产品的提领表现一般。

更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

想短期内大额提取的人。

这款产品的设计逻辑是"少领多存"，追求的是长期复利增长，不适合频繁提取。

美金资产是刚需，这话我说了好多年。

尤其是今年，斯坦福大学学费涨了5.5%达到87,225美元/年，香港高校学费涨幅甚至超过20%。

全球教育成本只会越来越高。

提前配置美元资产，才能对抗通胀、锁定购买力。

如果你短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，完全看个人偏好。

大贺说点心里话

选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。