万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章，我本来想让一位老客户来写。

她是我两年前服务的一位40岁宝妈，当时纠结了三个月才下单，现在逢人就推荐这款产品。

但她说自己文笔不好，让我帮她整理。

所以这篇文章，算是我们俩"合写"的——她的真实经历，加上我的专业分析。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

当时我也纠结过，到底要不要买港险。

不是因为没钱，而是因为太焦虑了。

我今年42岁，上有70多岁的父母，下有正在读初中的儿子。

每个月房贷1.2万，儿子补习班5000，父母体检、保健品、偶尔住院……

一年下来，家庭开支没有50万打不住。

前两天看到一组数据，说48%的中产家庭经济压力来自子女教育，38%来自养老。

我当时就想：这不就是在说我吗？

更让我睡不着的是另一个数字：

2024年中国人均预期寿命已经达到79岁，养老资金储备周期从过去的15-20年，延长到了25-30年甚至更久。

活得久本来是好事。

但问题是——钱够花吗？

后来我想明白了，养老规划最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"，或者更可怕的——"人还在，钱没了"**。

我有个同事，她妈妈今年85岁，身体还挺硬朗。

但当年存的那点养老金早就花光了。

现在全靠她和弟弟两家轮流接济，每个月3000块，雷打不动。

她跟我说："我妈每次拿钱都不好意思，说自己活太久了，拖累孩子。"

那一刻我就想：

我绝对不能让自己老了以后，活成一个"负担"。

但普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"——就是从账户里一点点往外取。

这有个隐患：

万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这个问题，困扰了我很久。

传统方案的困境：既要又要的两难

当时我咨询了好几个保险经纪人，得到的答案都差不多：

"你现在还年轻，应该买储蓄分红险，收益高，能利滚利抗通胀。"

"但你担心老了以后市场波动，那就再配一份年金险，到时候每个月固定领钱，旱涝保收。"

听起来很有道理。

但问题是——这意味着我要买两张保单。

两张保单，两份保费，两套条款，两个账户。

而且更关键的是：

我怎么知道现在买的分红险，20年后还能达到预期收益？

万一到时候收益不好，我再想转成年金险，还来得及吗？

说白了，前期要"进攻"（追求高收益），后期要"防守"（锁定稳现金流）。

这两个需求，过去只能靠两张保单来实现。

而且，就算买了两张保单，也不能完全解决问题。

因为真正的风险不是"赚不到钱"，而是"活太久"。

今年3月，全国政协委员孙洁在"2025长寿风险春季论坛"上说了一句话，我印象特别深：

"长寿风险是人的实际寿命超过平均余寿后，对养老金支付带来的财务压力。"

翻译成人话就是：

你以为自己能活到80岁，结果活到了95岁——多出来的15年，钱从哪来？

这不是杞人忧天。

2024年中国人均预期寿命79岁，但这是"平均值"。

如果你是女性、生活在一线城市、有良好的生活习惯，活到90岁以上的概率非常高。

所以，养老规划的核心问题，不是"存多少钱"，而是"怎么保证钱能一直领到死"。

这个问题，困扰了我整整三个月。

直到我遇到了大贺，他给我推荐了一款产品——万通的「富饶万家」。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

我的真实感受是：

这款产品，像是专门为我这种"既要又要"的人设计的。

万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，最核心的卖点就一句话：

它具备"年金转换"机制，可以把分红险转换为终身年金。

什么意思呢？

简单说就是：

前半程当储蓄险用，让钱利滚利增值；后半程一键转换成年金险，每个月固定领钱，领到死为止。

而且，转换后变成的是保险公司100%刚性兑付的养老金。

不是"预期"，不是"可能"，而是白纸黑字写在合同里的"保证"。

大贺当时跟我说：

"这是全港唯一的'双面胶'产品，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。"

我当时还不太信，后来仔细研究了一下。

发现它确实是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更让我惊喜的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两个人，只要其中一个还活着，养老金就继续发
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后，养老金翻倍发放，连发60个月

说实话，当时看到这12种选择的时候，我就知道：

这款产品，是真的懂我们这些中年人的焦虑。

前半程：让复利替你「印钞」

当然，如果只是"能转年金"，那还不够。

关键是：转换之前，它作为一款储蓄分红险，收益到底怎么样？

大贺当时给我算了一笔账，以我的情况为例：

40岁女性，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元。

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，7年后想退出随时可以
• 第13年：保证回本。就算分红一分钱没达标，本金也稳稳拿回来
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

**30年复利6.5%**是什么概念？

目前市面上第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

但更让我安心的是另一个数据：

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

"复归红利"是什么？

就是一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利。

换句话说：

近一半赚到的钱，直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这一点对我来说特别重要。

因为我不是专业投资者，我不想每天盯着市场涨跌提心吊胆。

我只想知道：

我存进去的钱，能不能稳稳地增值，不要让我亏就行。

富饶万家的设计，正好解决了这个问题。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

好，前半程的增值能力没问题了。

那后半程呢？

我们继续用我的案例来算：

40岁开始交，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到60岁的时候，账户预期总价值已经涨到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

这时候我退休了，不想再承受任何市场风险。

于是我行使【年金转换权】，把这38万多美元转成终身年金。

转换之后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，如果我选择"联合终身年金"——这是我觉得最动人的选项：

一张保单保夫妻两个人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

还有一个细节：

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍（比如阿尔茨海默症）。

养老金直接翻倍发放，连发5年——把护工费、护理费都考虑进去了。

说实话，当时看到这些条款的时候，我眼眶有点湿。

因为我想到了我同事的妈妈，想到了那些"活太久反而成了负担"的老人。

如果她当年也有这样一份保单，现在的生活会完全不一样。

谁在为你的养老金兜底

当然，说了这么多，最后还是要回到一个最核心的问题：

这家保险公司靠谱吗？它承诺的"终身刚兑"，真的能兑现吗？

这个问题我当时也问过大贺。

他给我讲了万通的背景，我听完之后，心里的石头才彻底落地。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

为什么？

因为它的"血统"太正了。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

更重要的是，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

说实话，当时了解完这些背景之后，我就知道：

这家公司，值得托付。

给未来的自己留条后路

如果早知道就好了。

如果我35岁就知道这款产品，现在账户里的钱应该已经翻倍了。

但好在，40岁也不算晚。

这款产品，既给了我"变富"的机会（高分红），又给了我"保底"的权利（年金转换）。

如果你跟我一样：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 害怕"人还在，钱没了"，想给自己留一份终身的现金流保障

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

我现在每次看到账户里的数字在慢慢涨，心里就特别踏实。

因为我知道，20年后，不管市场怎么变，我都有一份"铁饭碗"在等着我。

这份安心，是多少钱都买不来的。

大贺说点心里话

说到这里，产品的逻辑你应该已经看明白了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。