友邦「盈御3」逆势加息：99%的人不知道，这款"稳健之王"藏着养老规划的终极答案

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。

男职工要干到63岁，女职工55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

养老这事儿越早准备越轻松，别等退休了才后悔。

最近不少朋友问我：大贺，港险储蓄险这么多，**友邦「盈御3」**还值得买吗？

市场都在降息，它凭什么逆势加息？

今天咱们往后看30年，聊聊这款被称为"稳健之王"的产品，到底稳在哪里。

买港险最怕什么？分红兑现不了

说实话，买港险最大的焦虑不是收益高不高。

而是——演示的分红，到时候能不能真的拿到手。

我见过太多客户，拿着计划书上漂亮的数字，心里却打鼓：这不会是"画饼"吧？

这种担心完全可以理解。

毕竟港险的收益大部分是非保证的，如果保险公司投资能力不行，或者分红政策不稳定，演示收益就真成了"纸面富贵"。

但友邦在这件事上，确实让人服气。

先看一组硬数据：

友邦2024年最新分红实现率显示，热销产品总现金价值比率全部达到100%。

什么概念？

就是当年演示给你多少，实际就给你多少，一分不少。

其中**「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%**——不是偶尔达标，是年年达标。

可能有人说，3年太短，看不出真本事。

那咱们拉长时间线：

截至目前，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些"老产品"经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击、2022年美联储暴力加息……各种极端市场环境都扛过来了。

更关键的是，这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

**97.6%**是什么水平？

市场上能做到这个数字的保险公司，一只手数得过来。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

这不是靠吹出来的，是靠十几年如一日的真金白银兑现出来的。

社保只是兜底，真正的养老保障，得靠自己提前储备。

而储备的前提是——你存进去的钱，未来真的能按预期拿出来。

从这个角度看，友邦「盈御3」的分红兑现能力，给养老规划吃了一颗定心丸。

市场动荡，收益还能稳吗？

2024年以来，全球资本市场可以用"过山车"来形容。

美股暴涨暴跌，港股持续低迷，内地A股也是一言难尽。

这种环境下，很多保险公司开始"降预期"——悄悄下调分红演示，或者干脆砍掉一些高收益产品。

但友邦反其道而行之。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益——这背后是什么在支撑？

答案藏在投资策略里。

友邦「盈御3」的资产配置非常清晰：

债券固收类型不低于25%、增长型资产不超过75%。

这个比例什么意思？

简单说就是"进可攻、退可守"——市场好的时候，增长型资产能吃到收益；市场差的时候，固收资产能兜住底线。

这样的稳健性也是市场少有的。

很多产品为了追求高演示收益，增长型资产占比动辄80%甚至更高，一遇到市场下跌就原形毕露。

给自己留条后路，这是养老规划的核心逻辑。

友邦「盈御3」的投资策略，恰好符合这个逻辑。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

买保险最怕什么？

保险公司跑路。

尤其是港险，很多人担心：万一几十年后保险公司倒了怎么办？

我的养老钱不就打水漂了？

这个担心对于小公司确实成立。

但对于友邦，可以放一百个心。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

3280亿美元是什么概念？

换算成人民币大约2.4万亿。

这个体量，放在全球保险公司里都是顶级的。

更重要的是看钱怎么投的。

友邦总投资2733亿美元，69%投向固收。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这组数据说明什么？

第一，友邦的钱主要投在低风险资产上，不是拿着客户的保费去炒股赌博。

第二，投资期限超过10年，说明友邦真正在做"长钱长投"，而不是追求短期收益。

这和养老规划的本质是一致的——咱们存的是未来二三十年的养老钱，需要的是长期稳定增值，而不是短期暴涨暴跌。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

只有家底够厚、投资够稳，才敢在市场动荡时逆势加码。

长期持有，收益到底有多少？

说了这么多"稳"，很多人可能会问：

稳是稳了，收益到底有多少？

咱们直接看数据。

以5万美金×5年交为例，总保费25万美金，看看友邦「盈御3」的预期收益表现：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到6.5%的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

如果你追求的是短期高收益，友邦「盈御3」可能不是最优选择。

但如果你的目标是养老——一个20年、30年甚至更长的规划周期，那这个收益曲线就非常合适。

为什么？

因为养老规划的核心不是"赚快钱"，而是"稳增值"。

按现行制度，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元。

90后群体若维持原制度，退休时养老金替代率可能不足40%。

**40%**的替代率意味着什么？

假设你退休前月薪2万，退休后每月只能拿8000。

生活质量断崖式下跌。

这时候，友邦「盈御3」30年5.2倍本金的长期收益，就成了填补养老金缺口的重要补充。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有人会问：

我存进去的钱，想用的时候能拿出来吗？

当然可以。

但要提前说清楚：友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

什么意思？

如果你第10年就开始大额提领，收益率可能不太好看。

但如果你第20年、第30年再提领，收益率会明显上升。

这张图是"5/20/16"提领演示——5万美金×5年交，第20年开始每年提取总保费的16%（即40000美元）。

可以看到，友邦「盈御3」在长期提领场景下，账户余额持续增长，越往后优势越明显。

当然，如果你确实需要中期灵活度，也有办法。

刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。

所以想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

养老规划本来就是一个组合拳，不必非得押注在一款产品上。

传承给下一代，手续麻烦吗？

养老规划做得好，往往会"用不完"。

这时候就涉及到另一个问题：怎么传给下一代？

很多人买保险时不太关注传承功能，觉得那是几十年后的事。

但真到了那一天，才发现手续复杂、损耗巨大，后悔莫及。

友邦「盈御3」在这方面做得相当到位。

第一，9种货币转换。

友邦「盈御3」支持9个币种转换，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这个功能非常实用。

孩子去美国读书，可以转成美元；去英国工作，可以转成英镑。

对冲汇率风险的同时，也让资金使用更灵活。

第二，无限次更改受保人。

支持无限次更改受保人及第二受保人。

例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，一张保单真的可以"富三代"。

第三，精神无行为能力代领人。

这是友邦新增的功能。

如果受保人不幸因精神问题丧失行为能力，可以预先指定一位家庭成员作为代领人，确保资金仍可提取。

这个功能看起来不起眼，但真遇到情况时，能避免很多麻烦。

第四，保单拆分。

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思？

假设你有两个孩子，可以把一张保单拆成两张，分别给两个孩子，真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

写到这里，友邦「盈御3」的画像已经很清晰了：

它不是收益最高的产品，但它是最"稳"的产品之一。

如果你是这样的人：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益
• 投资视野20年以上，以财富保值增值为主要目标

那么，如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国基本养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

养老这件事，真的不能只靠社保。

给自己留条后路，才是最明智的选择。

大贺说点心里话

友邦「盈御3」的产品力已经说清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有不少门道。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万——这才是真正的"信息差"。