忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的这款启航创富（卓越版），说看到前期收益挺亮眼的，想让我帮忙分析分析。

说实话，这款产品我之前也没太关注过——毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，咱们就得换个思路，学会往前看。

今天这篇文章，我就站在你的角度想想，把这款产品的优缺点都掰开了揉碎了讲清楚。

先说缺点，再说优点，最后告诉你什么人适合买，什么人不适合。

先说缺点：这款产品有3个硬伤

咱们先把丑话说在前头。

这款产品有三个比较明显的问题，你得心里有数：

第一，没有复归红利。

这是最大的硬伤。

复归红利是什么？

简单说就是每年会有一部分红利"复归"到保证价值里，变成确定的钱。

但**启航创富（卓越版）**没有这个设计，它的非保证收益全部以终期红利的形式存在。

你看这张表就明白了，保证金额增长得很慢，非保证的终期红利才是大头。

这意味着什么？

提领会很弱，后面我会详细说。

第二，只支持美元保单。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

如果你将来想把保单转换成其他货币，这款产品目前是不支持的。

第三，长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

说实话，后期收益很普通，不适合长期持有。

提领对比：差距有多大？

刚才说没有复归红利是最大的硬伤，这个场景你可能会遇到：

比如你想每年从保单里提一笔钱出来做养老金补充，或者给孩子做生活费。

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利一旦提取，就会影响到长期的复利增值效果。

咱们算一算，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万。

第60年，启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万。

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

差距更夸张，足足差了176万美元。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你是想每年提钱出来用的，这款产品真的不太适合你。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，你可能会问：那这款产品还有什么可买的？

别急，咱们换个角度看。

现在市场上的储蓄险，收益率限高后，后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

既然后期大家都差不多，那咱们就得学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我之前分析傲珑盛世的时候，做过一张2年交热门产品的预期收益对比表：

一下子就看到了启航创富（卓越版），确实很亮眼。

前期"冲"得确实猛，这是它最大的卖点。

前30年收益：稳稳跑赢全场

咱们用数据说话。

以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

回本速度：

• 保证14年回本
• 预期4年回本

4年预期回本，速度是市场上最快的。

预期IRR：

• 10年4.74%
• 20年6.09%
• 30年6.17%

放到市场上横向对比看看：

第10年，预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第25年，预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

虽然绝对金额不算特别多，但胜在稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这就好比跑马拉松，有的选手后程发力，有的选手前程领跑。

启航创富（卓越版）就是典型的前程领跑型选手。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交的表现。

以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例：

回本时间：

• 保证14年回本
• 预期7年回本

7年预期回本，在5年交产品里没什么特别优势，中规中矩。

预期IRR：

• 10年3.75%
• 20年6.15%
• 30年6.16%
• 长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这个场景你可能会遇到：

比如你给刚出生的孩子买，15-22年正好是孩子读高中、上大学的阶段。

如果你的规划是在这个时间段一次性取出来用于教育金，那这款产品的收益表现就非常匹配。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

说实话，很多朋友对忠意这家公司不太熟悉，觉得没听过。

但其实你了解一下就会发现，公司还是靠谱的。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，到现在快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

看几个硬指标：

• 财务评级： A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+。两个A+，在全球保险公司里都是第一梯队。
• 资产规模： 管理资产规模8,630亿欧元，折合人民币差不多6万多亿。
• 全球布局： 在全球50多个国家有约87,000名员工，《财富》世界500强排名第245位。

再看分红实现率，这个是衡量保险公司"说到做不做得到"的核心指标：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是100%达成。

就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过呢，公司背景摆在这里，未来分红表现也能期待一下。

最近我也注意到一个趋势：

中产家庭的资产配置正在从房产向多元化转型。

根据申万宏源证券的数据，中国居民家庭房产占比从近70%显著下降，股票、基金等权益类投资占比提升至15%左右。

储蓄型保险因为安全、稳健、能锁定未来现金流，正在成为新中产资产配置的重要选择。

从这个角度看，启航创富（卓越版）前30年收益稳定、功能齐全，正好匹配新中产对"稳健+增值"的需求。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后帮你总结一下。

**启航创富（卓越版）**这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明显：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益上不去
• 提领表现弱

适合你才是最重要的。

我帮你画两个用户画像：

适合的人：

• 想给孩子存一笔教育金，计划30年左右一次性取出来用
• 不需要每年提领，追求前期收益最大化

不适合的人：

• 想每年提领做养老金补充
• 需要多元货币配置
• 打算持有超过30年追求长线收益最大化

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说到底，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。