35岁攒了220万养老，安盛/永明/宏利三款港险横评：有个坑99%的人都没注意

你好，我是大贺。

2025年裁员潮还在继续，1222万应届生挤进就业市场——35岁的你，还觉得工作能干到退休吗？

说实话，这个问题很重要。

当时我也纠结过，延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

后台一位35岁的客户找到我，手上有220万人民币的预算，大概30万美元，计划每年投入6万美元，连交5年，想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品中选一款做养老规划。

后来我发现，选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但这里有个关键点必须说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而非静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着这个真实案例，带大家看看这三款产品到底该怎么选。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领，也就是5年交完，第6年起每年领取保费的6%，即18000美元。

这个方案的核心思路是：前期让本金充分增值，后期稳定提取。

每年领1.8万美元，折合人民币约12万多，差不多每月1万块，对于补充养老来说是个不错的现金流。

我们来看三款产品在这种提领方式下的表现。

前14年：宏利一骑绝尘

客户35岁开始投保，45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利宏挚传承账户余额31.52万美元
• 安盛盛利II账户余额30.55万美元
• 永明万年青星河尊享II账户余额29.05万美元

上下差一万多，这个阶段差距还不太明显。

宏利确实表现凸出，如果让我重新选一次，短期内有资金需求的话，宏利确实是首选。

第15年开始：剧情反转

从保单第15年开始，局势发生逆转——安盛盛利II超过宏利宏挚传承，而宏利开始走下坡路。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过了30万美元的本金。

这意味着什么？

从这一刻起，你领的每一分钱都是"赚的"，本金已经全部回来了。

20年后：差距彻底拉开

到客户65岁时，三款产品的账户余额出现了巨大分化：

• 安盛盛利II：69.65万美元
• 永明万年青星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

此刻，上下足足相差20万美元！

宏利和另外两款产品的差距已经非常明显了。

长期来看：安盛永明并驾齐驱

到客户75岁时：

• 安盛盛利II：106.44万美元
• 永明万年青星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

第31年，永明追上安盛，此后两款产品账户余额几乎一致。

而宏利和它们的差距已经拉大到了34万美元。

我的真实感受是：宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老规划讲究的是"活到老领到老"，如果你打算用这笔钱养老30年甚至40年，宏利的长期表现就显得力不从心了。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

566提领太保守？

有些朋友想领得更多。

那我们来看看更激进的567提领，以及稍晚提领的5108方案。

567提领：极致提领下的表现

567提领，就是第6年起每年领取保费的7%，即21000美元。

这属于比较极致的提领方式，每年多领3000美元，折合人民币约2万多，一年下来能多领一个月的生活费。

在这种极致提领下，三款产品的分化更加明显：

前14年：宏利依旧抗打

和566一样，前14年宏利宏挚传承的账户余额依然最高。

如果你只看这个阶段的数据，很容易被宏利的表现所吸引。

第15年开始：安盛强势反超

从第15年开始，安盛盛利II反超后一路高歌猛进。

而宏利从第20年开始，长期表现不佳，账户余额和另外两款产品相差几十万甚至上百万美元。

长期来看：安盛领跑，永明紧随

直到保单第76年度，永明万年青星河尊享II才追平安盛盛利II，此后两款产品账户余额相差无几。

说实话，这个很重要：在567这种极致提领下，宏利的劣势被进一步放大。

如果你追求高提领率，宏利真的不太适合。

5108提领：稍晚提领的另一种思路

有些朋友可能想：我不着急领钱，能不能让本金多增值几年，然后再提取更多？

5108提领就是这个思路——5年交完，等到第10年再开始领取，每年领取保费的8%，即24000美元。

比567还多3000美元，每年能领2.4万美元，折合人民币约17万。

这种方案下：

前15年：宏利表现强劲

因为多等了4年才开始提领，本金有更多时间增值，宏利在前15年的表现依然强劲。

第20年后：宏利再次垫底

但老问题还是存在——第20年后，宏利长期垫底。

不过值得注意的是，5108方案下，宏利和另外两款产品的差距，没有566、567那么大。

第30年：永明追上安盛

和566类似，到第30年，永明万年青星河尊享II追上安盛盛利II的账户余额，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，安盛盛利II的动态收益相比永明万年青星河尊享II表现更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

而宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年，但养老讲究的是活到老领到老，所以在养老规划这个场景下并不占优势。

当然，如果短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出，宏利也是不错的选择。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领，也得说说大家最关心的本金安全问题。

毕竟2024年末中国60岁以上人口首破3亿，老龄化加速，养老压力增大——这笔钱可是我们的养老命根子，必须稳。

当时我也纠结过：收益高和本金安全，到底哪个更重要？

后来我发现，对于养老钱来说，睡得着觉比多赚几个点更重要。

保证回本时间：永明遥遥领先

保证回本时间，就是无论市场怎么波动，保单的保证现金价值什么时候能回本。

这个指标越短，说明产品越稳。

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间！

这意味着什么？

如果遇到极端情况需要退保，永明13年后就能保证不亏本金，而安盛要等25年。

这个差距不是一点半点。

保证收益IRR：永明依然最高

保证收益IRR，就是保单保证部分的年化复利收益率。

• 永明万年青星河尊享II：长期可达1%
• 宏利宏挚传承：长期约0.64%
• 安盛盛利II：最高只有0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%，而安盛最高只能到0.23%。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

复归红利占比：稳定性的关键指标

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

这对养老现金流的规划尤为重要——毕竟谁也不想退休后还要担心收益波动。

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

宏利宏挚传承没有设置复归红利，这是它的一个结构性缺陷。

虽然前期收益高，但缺少这个"保底机制"，长期稳定性打了折扣。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明绝对是首选。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？

如果让我重新选一次，我会这样建议：

宏利宏挚传承：短期资金需求者的首选

适合人群：15年之内有明确资金支出需要的人，比如子女留学、置业首付、突发医疗支出等。

核心优势：不管是566、567还是5108，宏利在前15年都有绝对的优势。

账户余额最高，资金灵活性最强。

但要注意：作为养老规划，宏利不太合适。

它的后劲不足，20年后账户余额会被安盛和永明远远甩开。

如果你的目标是"活到老领到老"，宏利会让你在后半程感到力不从心。

安盛盛利II：中短期高收益追求者的选择

适合人群：想要追求中短期偏高收益的人，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险。

核心优势：从第15年开始，安盛的动态收益表现最好，账户余额增长最快。

在各种提领场景下，安盛的中长期表现都优于永明（虽然差距不大）。

但要注意：安盛的保证回本时间长达25年，保证收益IRR只有0.23%，本金安全性相对较弱。

如果你是风险厌恶型选手，可能会睡不着觉。

永明万年青星河尊享II：保守稳健者的最佳选择

适合人群：风格保守、在意长期资金稳定的人，看到保证收益高就心安的人。

核心优势：保证回本时间最短（13年），保证收益IRR最高（1%），复归红利占比最高（22.76%）。

三项本金安全指标全部第一，稳定性无可挑剔。

但要注意：永明的动态收益在前30年略逊于安盛，如果你追求极致收益，可能会觉得"不够刺激"。

我的真实感受

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

2024年末中国60岁以上人口首破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，养老压力增大，个人养老规划刻不容缓。

与其把希望寄托在延迟退休的养老金上，不如早点给自己准备一份"睡后收入"。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。