友邦盈御3：被吹成"新手必选"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近很多家长来问我：孩子还小，想提前存一笔留学钱，港险到底怎么选？

说实话，这个问题我太熟悉了。

我帮很多家庭算过这笔账——2024-25学年，耶鲁学费首次突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%到87,225美元，波士顿大学的总费用10年涨了42%。

很多家长没算过这笔账：

按这个涨幅，等孩子上大学时，四年本科可能要准备300-400万人民币。

这笔钱迟早要花，不如让它自己长。

但问题来了——

新手买港险，最怕什么？

怕踩坑、怕公司不靠谱、怕收益说得天花乱坠最后不兑现。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

毕竟面对一个陌生的市场，谁都想少走弯路。

今天就聊一款在新手圈里呼声很高的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

它到底稳不稳？值不值得买？

我用数据说话。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

先说公司。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

1931年开始经营香港业务，到现在已经快100年了。

几个硬核数据：

• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么概念？

它是香港最重要的股票市场指数，成分股基本代表了香港经济的核心力量。

能排到第六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识：「香港只有两种保司，友邦和其他。」

这话虽然有点绝对，但友邦这个公司真的太靠谱了——百年历史、上市公司、监管透明。

对新手来说，光是公司背景这一项，就能省掉很多担心。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是一回事，产品能不能兑现收益是另一回事。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

很多人担心的就是分红——万一保险公司画饼呢？

看数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

说多少，给多少，没打折扣。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也是100%。

不仅兑现了，还超额完成。

为什么友邦能做到这么稳？

看它的投资组合就知道了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎全是债券类的稳健资产。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

还有一个关键机制——分红**「平滑机制」**。

简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳度过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过「平滑机制」帮我们抹平波动。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完稳定性，来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

几个关键发现：

前10年静态收益位列前三。

对于需要在孩子18岁左右用钱的留学家庭来说，这个阶段的表现很重要。

长期复利IRR可达7.19%。

从留学成本倒推来看，如果孩子现在0岁，18年后需要用钱，按7.19%的复利计算，25万美元本金可以增长到接近85万美元。

但要说实话：

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比盈御3高300万美元，万通富饶千秋Plus高141万美元，宏利宏挚传承高139万美元。

不过，有个重要背景——7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

从这个角度看，现在入手还能锁定较高收益，反而是个窗口期。

提领收益：长线持有更香

很多人问：如果中途需要取钱怎么办？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，友邦盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类型产品差异不大。

但10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。

第100年时与盈聚天下相比差了4770万美元。

所以，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险。

跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，两款产品定位本就不同。

提前规划真的太重要了——如果你的目标是给孩子存留学钱，18年后一次性或分批取出，盈御3的长线逻辑反而更匹配。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能特别适合留学家庭：

9种货币选择，第2年就能转换

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

孩子去美国读书换美元，去英国换英镑，去澳洲换澳元——提前锁定币种，规避汇率波动。

卓越成绩奖

如果孩子在学业上取得优异成绩，可以获得额外奖励。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

无限次更换被保险人

这个功能很实用。

万一孩子不需要这笔钱了，可以转给其他家庭成员，保单不浪费。

其他还有红利锁定/解锁、保单拆分、保单贷款等常规功能，这里就不展开了。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下：

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——

想要每年提取现金流，或者用多元货币对冲汇率风险，或者想做养老金补充——港险中还有更好的选择。

但作为第一份港险，稳字当头，盈御3是个靠谱的起点。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

很多家长不知道的是，同样一份保单，渠道不同，实际支出可能差出好几万。