万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，人民币汇率一直在7.2-7.3区间晃悠，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多中产朋友开始慌了：手里的钱全是人民币资产，房子占大头，股票基金又亏得心慌。

万一人民币继续贬，我这辈子攒的钱不就缩水了？

这种焦虑我太懂了。

从资产配置角度看，把所有鸡蛋放在一个篮子里，本身就是最大的风险。

今天聊的这款产品，就是专门解决这个问题的——万通「富饶万家」。

它不仅是一款美元资产，更是全港唯一能让你"前期博收益、后期锁养老"的双功能产品。

我帮你算一笔账，看看它到底值不值。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

先说一个很多人忽略的问题。

做养老规划，你其实面临一个两难：

年轻时，你想买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。

年老时，你又担心退休那天赶上金融危机，分红不达标，养老金缩水。

这时候你更想要年金险那种"每月雷打不动发钱"的安全感。

过去怎么办？

买两张保单。

一张分红险攒钱，一张年金险领钱，中间还得算好时间节点做转换，操作复杂，费用也高。

万通「富饶万家」把这两件事缝合成了一张保单。

它的核心机制叫**「年金转换」**——前期当分红险用，让钱利滚利。

等你退休了，一键把账户里的钱转成终身年金，保险公司每年刚性兑付，活多久领多久。

这才是关键：一张保单，两种身份，无缝切换。

全港只有这一款产品能做到。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

别被"年金转换"这个功能迷惑了眼，很多人忽略了一点：

就算你不用这个功能，单纯把它当储蓄分红险，它的收益也能打到让人害怕。

我帮你算一笔账。

以40岁女性为例，5年缴费，每年交3万美元，总投入15万美元。

回本速度：主打一个"快"

• 第7年：预期回本。也就是说，你交完5年保费后，再等2年，账户价值就超过你的本金了。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"——哪怕分红一分钱不给，你13年也能拿回本金。

资金占用的心理负担极小，安全垫铺得很厚。

增值速度：主打一个"猛"

• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利6.5%是什么概念？

这是市面第一梯队的水准，也是万通目前旗下增速最快的产品。

但这还不是最狠的。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨得好看，真到用钱那天，分红不达标，一切归零。

万通很聪明，它设计了一个独门绝技：极高的「复归红利」占比。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布的红利，一旦公布就锁进你账户，永远不会被市场收回。

哪怕后面金融危机、股市暴跌，这部分钱都稳如泰山。

「富饶万家」在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

这才是关键。

别被表面的预期收益迷惑，要看有多少钱是"落袋为安"的。

45%的锁定比例，在同类产品里属于顶尖水平。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

收益讲完了，现在说这款产品真正的杀手锏——年金转换。

这也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通储蓄险，老了想用钱怎么办？

做"部分退保"，也就是从账户里提钱出来花。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个特权：

当你准备退休时，可以申请把账户里的钱全部或部分转换成终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我挑几个最实用的说：

怕通胀？

选「递增终身年金」，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选「联合终身年金」。

一张保单保两个人，只要其中一个还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带「重疾加倍」。

如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年——把护工费都给你报销了。

从资产配置角度看，这12种选择覆盖了养老的几乎所有场景：

• 长寿风险
• 通胀风险
• 配偶保障
• 疾病保障

一张保单全解决。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我帮你算一笔真实的账。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

第一阶段：让子弹飞（40-60岁）

这20年，王姐什么都不用管，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元——是本金15万的2.5倍。

这20年干了什么？

什么都没干，就是让复利替她打工。

第二阶段：落袋为安（60岁以后）

60岁，王姐退休了。

她不想再承受任何市场波动，于是行使「年金转换权」，把这38万多美元转成终身年金。

转换后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

我再帮你算一个关键指标：

年领取率 = 年领取额 ÷ 总投入 = 23,792 ÷ 150,000 ≈ 15.86%

什么概念？

王姐每年领的钱，相当于她当初总投入的15.86%。

而且是终身领取，活到100岁还在领。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

从资产配置角度看，这款产品的逻辑极其清晰：

前半生进攻，后半生防守，攻守转换只需一个按钮。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能心里犯嘀咕：

"这产品听起来很美，但万通是谁？敢承诺终身刚兑，它有这个底气吗？"

我帮你扒一扒这家公司的底细。

第一，血统纯正：美式年金的基因

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**——这不是吹的，是有历史渊源的。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，资管实力：国家队同款

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金的钱，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，财务评级：偿付能力过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"**。

这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利的高分红），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心人民币贬值，想配置一部分美元资产
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，又是另一回事。

同样一款产品，渠道不同，成本可能差出一大截。