万通富饶万家：这款"进化版"港险，藏着3个被低估的传承功能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我自己也买了港险，今天聊的这款产品，我研究完确实有点惊喜。

2025年初人民币汇率一度跌破7.3，10年期中美利差扩大到300个基点左右的历史高位。

很多朋友问我：普通家庭想做点海外资产配置，有没有门槛不高、又能分散货币风险的方案？

今天就来拆解万通「富饶万家」——富饶千秋的升级版。

这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

说白了，收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

从全球视角来看，这款产品支持9种货币选择，确实是个值得认真研究的配置工具。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不提领的情况下，收益表现如何。

说实话，10年复利3.05%，这个数字比较一般。

如果你只打算持有10年，这款产品不是最优选。

但鸡蛋不能放一个篮子里，储蓄险本来就是长期配置工具。

拉长到20年看，富饶万家复利能达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶到6.5%——这是香港监管允许演示的最高收益。

我在资料里发现一个彩蛋：同样的产品在澳门发售，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，只是香港监管限制了演示上限。

资产配置的逻辑是：前期不急用钱，让复利慢慢滚；后期需要用钱时，账户已经涨上来了。

富饶万家的收益曲线，恰好符合这个逻辑。

动态收益：提领模式灵活多样

光看静态收益还不够。

实际用钱场景下，收益表现如何？

以566提领模式为例：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

假设10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比，稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式，全市场仅此一家支持。

具体怎么玩？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别适合两类人：

• 一是现金流需求逐渐增多的家庭，比如孩子小时候用钱少、长大后教育开支增加
• 二是想对冲通胀的人，提领金额逐年递增，正好覆盖物价上涨

汇率这事得看长远。

富饶万家支持美元、港元、人民币、英镑、新加坡元等9种货币，想做货币分散的朋友可以重点关注。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来聊富饶万家最值得关注的功能——年金转换。

这是万通的招牌功能，市场独家。

简单说：保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转换后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金。

升级后每年多领9000多美金，而且是普通养老年金的3倍收益。

这个差距，30年下来就是27万美金。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

举个例子：

还是50万美金的保单，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

我自己也买了港险，年金转换这个功能确实是我比较看重的。

传承控制权：动态管理财富流转

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

国内家族信托门槛是1000万元人民币，实际业务中多为2000-3000万起步。

普通中产家庭想做传承规划，港险的"类信托"功能是个门槛更低的替代方案。

功能一：精神上无行为能力预设指示

可以预设当自己失能时，保单怎么处理。

有三个方案：

第一，更改保单持有人。

能设最多3位后备人选，比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管。

只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，行使保单拆分权益。

失能后保单会拆分出一部分，分给指定的人，同样可以指定3个人按顺序接管。

第三，如果已经做了年金转换后失能。

可以约定这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

功能二：弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

一般从保单取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户再转。

但钱一旦经过自己的账户，很容易查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以直接从保单转钱给第三方。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间。

功能三：第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

功能四：保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单自动按比例拆分给指定受益人。

比如原来爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

功能五：身故赔偿

身故赔偿有10种方式可选：

一次性全部给付、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

聊完产品，简单说说万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

总的来说，富饶万家确实是富饶千秋进化后的更完善版本。

收益上：

• 10年一般，但20年达到市场前三
• 30年触顶6.5%，长期持有优势明显

功能上：

• 年金转换市场独家，12种领取方式灵活实用
• 传承控制权打造了一个动态管理系统，从失能预设到弹性提取再到保单拆分，有点类信托的模式

公司上：

• 170年老牌背书
• 顶级资管霸菱管理固收资产
• 分红实现率97%

从全球视角来看，这款产品适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

想做海外资产配置、又不想门槛太高的朋友，可以重点关注。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差没说。