周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但养老规划选它，你可能选错了

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，有个数字让我心里一紧——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再看看国内，60岁以上人口已经突破3亿，占比22%。

养老这件事，越早规划越好。

别等退休了才发现钱不够。

正好周大福2025年8月推出了一款趸交新品「荣耀世代」，主打首日保证回本83%、7年保证回本。

很多人问我：这款产品能不能用来做养老储备？

今天就从养老规划的角度，帮你把这款产品拆解清楚。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说荣耀世代最吸引眼球的几个数字：

• 最低保费5万美金
• 首日保证回本83%
• 预期4年回本
• 保证7年回本

什么叫"首日保证回本83%"？

就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是已交保费的83%。

这对很多人来说意味着什么？

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

从养老规划的角度看，这个设计确实解决了一个痛点：

很多人趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代至少让你的本金从第一天开始就有了大部分的确定性保障。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

周大福之前有一款趸交产品叫「闪耀传承」，首日保证回本78%，在趸交产品里已经算很高了。

那荣耀世代比老款进步了多少？

我拿30万美金趸交来算一笔账：

保单第30年：

• 荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%

保单第40年：

• 荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%
• 闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

对于考虑长远的朋友来说，这个进步幅度还是挺明显的。

时间是最好的朋友，30年、40年的复利差距，最终会体现在账户余额上。

市场横评：趸交产品收益大比拼

但是，一款产品好不好，不能只跟自家老款比。

得放到整个市场里看。

我把市场上主流的趸交产品拉出来对比了一下，仍然以30万美金趸交为例：

首先，市场上趸交产品回本时间大多集中在三~四年左右。

荣耀世代7年保证回本，这个数据中规中矩。

其次，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但问题是——10年后友邦环宇盈活收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年就可以实现6.5%的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

这里要说一句心里话：

我们大多数人买港险做养老规划，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况。

更多的还是想着中长期持有。

毕竟，给未来的自己留一份保障，才是核心诉求。

提领实测：125提领谁更能打？

收益只是一方面，养老规划更要看提领表现。

毕竟退休后，你需要的是稳定的现金流。

我用常见的125提领来测算（保单第2年起每年提领保单5%即15000美金）：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年后呢？

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额剩76.4万美金，遥遥领先其他产品。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

这背后跟产品的分红结构有关，这里就不展开了。

你只需要记住结论：

如果你的核心需求是退休后长期稳定提领，那荣耀世代不是最优选择。

特色功能：115提领的小惊喜

不过，荣耀世代有一个差异化功能值得一提：

它支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

什么意思？

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这个功能的意义在于：

你不用等太久就能开始有现金流回笼，心理上会更踏实一些。

购买建议：三类人群的最优选择

说了这么多，到底该怎么选？

我帮你梳理清楚了，趸交产品的选择逻辑其实很简单。

关键看你的核心需求是什么。

第一类：求稳型，持有5-10年

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年。

不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益在市场上有竞争力
• 中途真有急事退保，损失不大
• 前18年的提领表现不算差

简单说，这是一款"稳稳的幸福"型产品。

适合对流动性有一定要求、不想承担太大波动风险的人。

但要注意：

它的优势亮点全部集中在保单的前10年，如果你的规划周期更长，它就不是最优解了。

第二类：长期持有型，追求最高收益

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益。

友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但它有一个前提：

你得真的"不急着用"。

如果想早期频繁提领，环宇盈活就不太合适了。

因为它的复归红利占比不高，早期提领会影响后期收益。

这款产品适合什么人？

比如你现在40岁，手里有一笔闲钱，计划65岁退休后再动用。

中间25年就让它安静地复利增长，不取不动。

那环宇盈活就是很好的选择。

养老规划本来就是一场长跑，时间是最好的朋友。

选对产品，让复利帮你干活。

第三类：长期提领型，要稳定现金流

如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

为什么这么说？

社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际劳工组织最低标准55%。

2025年预计新增退休人员800万。

养老不能只靠国家，你需要自己准备一份"第三支柱"。

盈聚天下就是为这个场景设计的——它的分红结构决定了它天生适合长期提领。

保单第30年账户余额还剩76.4万美金，保单第50年还剩217.2万美金，远超其他产品。

如果你的规划是：

从55岁或60岁开始，每年稳定提取一笔钱补充养老金，一直领到80岁、90岁。

那盈聚天下就是最优解。

三款产品的核心差异总结

我的建议

养老规划这件事，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

关键是想清楚三个问题：

1. 这笔钱你打算放多久？
2. 中途需不需要提取？
3. 你更在意"账户总额最大化"还是"每年能拿到手的钱更多"？

想清楚这三个问题，答案自然就出来了。

未雨绸缪，给未来的自己留一份保障。

这才是养老规划的本质。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。