忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，有个致命缺陷99%的家长不知道

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过子女教育金规划，最近被问得最多的一个问题是：

孩子现在5岁，想给他存一笔18岁上大学的钱，哪款产品最合适？

说实话，这个问题我以前的标准答案是永明或万通。

但最近忠意杀出来一款产品，让我不得不重新审视这个答案。

先给你看一组数据：

保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这款产品就是忠意「启航创富(卓越版)」，产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

但我必须提前告诉你：

这款产品有个致命短板，如果你没搞清楚就买了，可能会后悔。

我给你算一笔账，把优缺点都掰开了讲清楚。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

很多家长没想到这一点：

买同一款产品，选不同的缴费方式，收益差距能有多大？

忠意这款产品的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看保费回赠比例：

2年缴：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况是这样的：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

孩子的教育等不起，但你的现金流也不能断。

5年缴每年交一点，既不影响家庭生活质量，又能锁定更高收益。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得跟市场上其他产品比一比。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但我必须说一句实话：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

如果你的孩子现在5岁，你给他存到18岁上大学，正好13年，完美落在这款产品的"甜蜜区"。

但如果你想一直存到孩子40岁、50岁，那这款产品可能不是最优选择。

致命短板：提领即亏的真相

接下来说重点了，这也是我为什么说"99%的家长不知道"的原因。

忠意启航创富(卓越版)只有两个账户：

保证收益 + 终期红利（非保证）

关键来了——终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成大白话：

你中途想取钱？对不起，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我给你看一个真实对比，以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到了吗？

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的剩余价值，忠意只有53.7万美元，而万通富饶千秋有137万美元，永明万年青更是高达146万美元。

这意味着什么？

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

还有一点需要注意：

只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率风险，或者希望未来能灵活切换货币，这款产品可能不太适合你。

背后靠山：忠意集团实力解码

说完产品，说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

最大的特点就是有钱。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团的保费总收入超过952亿欧元。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

这笔钱要专款专用，保司的稳定性是第一位的。

忠意这个背景，我觉得是可以放心的。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多家长问我：

凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案在投资策略里。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置是这样的：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全性。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也解释了为什么这款产品前20年收益能打，但30年后开始掉队。

前期稳健配置锁定收益，后期虽然加大权益配置，但整体结构决定了它更适合"中期持有"。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，我来给你做个总结。

适合买的人

**忠意启航创富(卓越版)**支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

举个例子：

孩子现在5岁，你给他存一笔钱，18岁上大学时一次性取出来交学费。

13年时间，正好落在这款产品的"黄金区间"。

提前规划省的钱比你想象的多。

美国顶尖大学学费还在涨，斯坦福2024-25学年学费上涨5.5%，全额费用达87,225美元。

你现在存的每一分钱，都在跟通胀赛跑。

不适合买的人

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期提取、或者养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

记住：

这款产品的核心逻辑是"存够年限，一次性取"，而不是"边存边取"。

另外，如果你对汇率敏感，或者希望未来能灵活切换货币，这款只支持美元的产品可能也不是最佳选择。

最后一句话：

没有完美的产品，只有适合你的产品。

搞清楚自己的需求，比盲目追求"收益第一"更重要。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，很多家长要么不规划，要么规划错了方向。

产品选对只是第一步，怎么买、什么时候买、买多少，这些问题同样重要。