忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，当初我也纠结过要不要关注这家公司。

在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了，我压根没正眼瞧过。

但现在情况变了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

后来我想明白了，收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你拿着计算器算半天，发现30年后大家都差不多。

这时候再盯着长线收益率比来比去，意义真不大。

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

前段时间分析傲珑盛世的时候，我把2年交热门产品的预期收益拉了个对比表，一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

不是因为它长线收益高，恰恰相反，2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

但它前期"冲"得确实猛，很亮眼，让我一下子来了兴趣。

收益演示：前30年稳居第一梯队

给大家说说我的研究结果。

我以0岁男孩、年交5万美元做了收益演示：

2年交（共10万美元）：

• 保证14年回本
• 预期4年回本

这个4年预期回本的速度，在市场上是最快的。

预期IRR：

• 10年4.74%
• 20年6.09%
• 30年6.17%
• 长线6.22%

光看数字可能没感觉，放到市场上横向对比就知道厉害了：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

虽然每个阶段领先的幅度不算夸张。

但胜在稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。

5年交（共25万美元）：

• 保证14年回本
• 预期7年回本

预期IRR：

• 10年3.75%
• 20年6.15%
• 30年6.16%
• 长线6.5%

说实话，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，算是中规中矩。

但收益表现还是有亮点的。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活这三款。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

讲到这里，你可能觉得这款产品挺香的。

但这个教训分享给大家——早知道就好了，买储蓄险不能只看静态收益，还得看提领表现。

这款产品有个致命短板：没有复归红利。

什么意思呢？

看看它的保单价值构成就明白了：

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案验证了一下（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额表现最好的是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

拿万年青星河尊享II对比一下：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的规律：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

依旧是时间越长，差距越大。

所以说，提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过话说回来，现在人民币汇率波动比较大，很多朋友本来就想配置点美元资产，这款产品正好能满足这个需求。

剩下的功能还是很全的：

• 更换受保人
• 保单分拆等基础功能都有
• 终期红利锁定
• 保费假期等延伸功能也有

忠意集团：百年老店值得信赖

说完产品，再聊聊忠意这家公司。

当初我也纠结过要不要买小公司的产品，后来研究了一下忠意的背景，心里就踏实了。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上：

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后给大家总结一下。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。

更关键的是，提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

现在存款利率都进入"1时代"了，很多朋友都在考虑存款搬家，港险确实是个不错的选择。

但每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就差不多了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。