太保香港「鑫相伴」：预期5.55%的"港版收租神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

上周有个客户跟我说了句话，让我印象特别深：

"大贺，我爸妈的养老金今年涨了2%，但我妈说菜市场的菜又贵了。"

这话听着扎心，但确实是现实。

2025年养老金涨2%，物价呢？

咱们心里都有数。

今天我要聊的这款产品——太保香港「鑫相伴」，说白了就是给退休生活"加个菜"的工具。

每年3.3%到账，终身领取，8年保证回本。

咱们来算笔账，看看它到底值不值。

一句话总结：预期5.55%，8年保证回本，终身领息

先把核心结论放这儿，省得你往下翻半天。

鑫相伴是什么？

一次性整付10万美金，交完钱第一年末就能领2500美金。

往后年年领，领到终身。

回本速度呢？

第8年保证回本。

怎么算的？

累计领取2万美金（8年×2500）+8万保证现金价值=10万美金。

急用钱退保，一分不亏。

长期收益呢？

从第5年开始，除了保证的2.5%，还有0.8%的周年红利，每年落袋3.3%。

预期IRR终身能到5.55%。

我跟你说实话，这种快返型年金险可能不是市场上收益最高的。

但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年到账的钱，是真金白银打到你账上的，不是账面数字。

这钱怎么用最划算？

往下看。

收益拆解：保证2.5%+非保证0.8%=3.3%年年到账

很多人看到"非保证"三个字就慌。

觉得这钱能不能拿到手还两说。

咱们来算笔账，把这个收益结构掰开揉碎了讲。

第一层：保证派息2.5%

交完钱就能保证领取2500美金，即本金的2.50%。

注意这个"保证"二字——写进合同的，白纸黑字，不管市场怎么变，这笔钱雷打不动。

更关键的是，这个利息可以领取终身。

相当于什么？

相当于你锁定了一个终身年化单利2.5%的银行存款。

现在国有六大行五年定存才1.3%，而且五年后利率是多少，谁也说不准。

但鑫相伴的2.5%，是锁死的，终身有效。

第二层：非保证周年红利0.8%

从第5年起，每年还会派发**0.8%**的周年红利。

这部分是非保证的，但"非保证"不等于"没有"。

它取决于保司的投资收益情况。

太保香港的投资能力怎么样？

后面讲公司背景时会说。

第三层：利息还能吃利息

保证派发的利息和周年红利，你可以选择不取出来，存在保险公司。

保司会给一个**4.5%**的利息。

这什么概念？

相当于你的利息又在生利息，复利滚动。

所以，从第5年开始，每年落袋3.3%！

看这张收益演示表，几个关键节点：

• 第1年末：即交即领，市场最快
• 第7年末：预期回本
• 第8年末：保证回本，急用退保0损失
• 第20年末：保证IRR 2.16%，预期IRR 4.44%
• 终身：保证IRR 2.50%，预期IRR 5.55%

这样的产品，很多房东非常喜欢。

因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。

收租还得操心租客、维修、空置期，这个呢？

每年到账，省心。

我服务过的一个客户，在深圳有三套房出租，年租金收入大概40万。

他跟我说："大贺，收租太累了，租客半夜打电话说马桶堵了，我还得爬起来处理。"

后来他把其中一套房卖了，500多万配置了鑫相伴。

每年到账16万多，虽然比租金少一点，但他说"睡得踏实"。

安全拆解：国资背景+238%偿付能力

收益讲完了，下一个问题：

这钱安全吗？

毕竟是要放几十年的钱，万一保司出问题怎么办？

我跟你说实话，选保司比选产品更重要。

产品再好，保司不靠谱，一切白搭。

太保香港的背景，我给你捋一捋：

第一，根正苗红的国有企业

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司。

太保集团什么来头？

• 中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企
• 连续14年入选《财富》世界500强
• 全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司
• 背后是上海国资委，妥妥的国有企业

第二，经营数据硬核

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 集团内含价值5,889.27亿元，较上年末增长4.7%
• 服务近2亿客户
• 每年保费收入超2000亿

第三，香港子公司评级优秀

• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%（监管要求是150%）
• 保单件均保费115万港元，市场最高

品牌和运营能力经过市场长期验证。

这不是我说的，是数据说的。

很多人问我："大贺，港险公司那么多，为什么选太保？"

我的回答是：

太保是少数几家"内地人闭眼选都不会错"的港险公司。

因为你在内地就能感受到它的服务，出了问题也知道找谁。

时机拆解：利率还要跌，现在锁定正当时

有人说："产品是好产品，但我再等等，说不定以后有更好的。"

我跟你说实话，等下去大概率会后悔。

咱们来算笔账。

我有个客户的小姨，2020年存了笔**4.0%**的五年定存，今年到期。

现在要转存，发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

看这张表，六大行的五年定存利率整整齐齐都是1.3%。

活期呢？

0.05%，约等于没有。

那么，未来10年利率会回升吗？

我也来给个预测：

未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

原因在于，经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化等等问题，都悬而未决。

某大行专家也表示了，明年还有60~80bp的降息空间。

换言之，明年**0.?%**的五年定存，可能要和我们见面了。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。

而鑫相伴的保证派息就是2.5%，还能终身锁定。

说白了就是：

如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处——

1. 利率越低越开心

别人存款利息越来越少，你的派息雷打不动。

2. 不用担心再投资风险

不用每隔几年就操心"这笔钱存哪儿"。

现在锁定，正当时。

附加价值：太保家园养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——

可以对接内地太保家园高端养老社区。

这是99%的人不知道的隐藏权益。

门槛是多少？

总保费达22.5万美元，就可以获得太保家园的入住资格。

有什么好处？

香港太保直付费用，不占结汇额度。

也就是说，你用美金保单的钱，直接支付内地养老社区的费用，不用换汇。

具体权益怎么分？

太保尊尚会按积分分了几个版本：

• 22.5万-29.9万：超级城市版
• 30万-49.9万：精英版（旧版黄金版）
• 50万-149.9万：家庭版（旧版铂金版）
• 150万-399.9万：康养香港版（旧版钛金版）
• 400万以上：家族版

行权有效期终身，不用担心过期。

退休后最怕什么？

怕没人照顾，怕养老院不靠谱。

太保家园是太保集团自己运营的高端养老社区，品质有保障。

买个保险，顺便把养老院的位置也锁定了，一举两得。

适合谁：五类人群速查

最后，帮你快速判断一下，鑫相伴适不适合你。

第一类：银行存款挪储

手里有一笔闲钱，放银行利息太低，又不想承担股市风险。

鑫相伴可以作为银行存款的高配版来使用，每年派息更多、并且不受利率下调影响。

第二类：临近退休人群

这是我服务最多的群体。

手里的钱存银行利息太低了，买其他的又怕风险，这种每年收息的产品，就非常适合。

2025年延迟退休政策正式实施，退休时间不确定性增加。

提前锁定一份终身现金流，心里踏实。

第三类：父母为子女设立教育或生活基金

之前内地富豪花了1亿给刚出生的宝宝配置某款快返年金，就是这个思路。

本金不动，利息给孩子用，用一辈子。

第四类：躺平提前退休

如果投入本金足够大的话，本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

比如投入300万美金，每年到账近10万美金，折合人民币70多万。

在大多数城市，足够过得很滋润了。

第五类：补充社保退休金

2025年养老金涨2%，但这个涨幅能覆盖物价上涨吗？

胡润研究院的数据显示，高净值人群退休后收入替代率达75%，远高于全国**42.6%**的平均水平。

他们是怎么做到的？

超50%配置了商业年金保险。

鑫相伴每年**3.3%**派息，可以作为社保养老金的有力补充。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，核心就一句话：

利率下行是大趋势，能锁定的时候要抓紧锁定。

但怎么买、买多少、怎么搭配，这里面门道还挺多的。