香港终身寿险：被99%企业家忽略的传承神器，3个致命问题一次解决

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

我接触的老板们，十个有九个跟我说过同一句话：

"大贺，我知道要给孩子留钱，但我的钱现在还在企业里转，根本切不出来。"

这话我听了不下一百遍。

做生意的都懂，五六十岁正是事业的巅峰期，企业资金需求量大得很。

哪有闲钱专门拿出来"锁死"做传承？

但问题是，中国第一批富起来的人，现在已经50多、60多甚至更大了。

传承这件事，不是想不想的问题，是必须面对的问题。

为什么很多企业家迟迟没动？

不是没意识，是内地的产品吸引力不够。

财富传承，你需要解决三个问题

我做了这么多年企业家客户的财富规划，发现一个规律：

凡是传承规划做不下去的，基本都卡在三个问题上。

第一个问题：杠杆不够。

做生意的人最会算账。

我直接给孩子留1000万现金，跟我交500万保费、将来给孩子留1000万，这完全是两码事。

前者是1:1，后者是1:2。

如果保险连这个杠杆都做不到，那我干嘛不直接存银行？

第二个问题：钱被锁死。

这是最要命的。

很多老板跟我说，他不是不愿意给孩子留钱，是现在这笔钱还得用。

企业要周转、自己要养老、投资机会来了要能抓住。

你让我把钱交进保险里，十年二十年现金价值都回不了本，我怎么敢买？

用钱需求、投资需求、传承需求，在企业家身上从来都是混在一起的，根本切不开。

第三个问题：赔付方式太粗暴。

风险这东西，不怕一万就怕万一。

我辛辛苦苦给孩子留了1000万，结果保险公司一次性打到他账上。

万一孩子不成熟呢？

万一被人骗呢？

万一婚姻出问题被分割呢？

说句不好听的，2025年A股上市公司实控人离婚案频发，股权分割直接影响企业控制权。

这事儿离我们并不远。

这三个问题不解决，传承规划永远停在"想想而已"的阶段。

需求一：杠杆——交的少，留的多

先说杠杆。

香港终身寿险的杠杆率，确实比内地高一截。

一个40岁左右的人，想给孩子留100万美金（约700多万人民币），需要交多少保费？

我拉了一张10款产品的对比表：

10年缴费，年缴保费从22,330美元到47,030美元不等。

总保费从19万美元到43万美元不等。

换算一下，杠杆基本都在2倍以上。

交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。

这笔账企业家最会算——有性价比，才值得做。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

再说灵活性。

内地终身寿险最大的问题是什么？

钱交进去就被锁死了，十年二十年现金价值可能都没回本。

但香港终身寿险不一样。

资金放进去，复利可以做到4到5个点，收益本身就不错。

更关键的是，你需要用钱的时候，可以通过保单贷款或者减保的方式把钱周转出来。

从表上可以看到，缴费期满后现金价值就开始稳步增长。

既能兼顾自己用钱的需求，又不耽误将来传承。

对五六十岁还在事业打拼期的企业家来说，这种灵活性太重要了。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

第三个问题，赔付方式。

内地很多寿险的身故赔付特别简单粗暴——人走了，钱一次性打到受益人账上。

1000万，一次性给一个可能才二十几岁的孩子，你放心吗？

香港终身寿险自带"小信托"功能。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期——10年期、20年期、30年期都行。

比如你给孩子留1000万，可以让保险公司每年打100万，分10年给。

或者前面每月给3万5万生活费，等孩子30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

怎么给、给多少、什么时候给，完全按照你的意愿来。

这种设计，更适合根据孩子的资质、驾驭钱的能力来做安排。

能更长远地保障家庭财富。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个显性需求，还有一个隐藏需求很多人没意识到：法律属性。

第一，遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不收遗产税的。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是明显的。

提前布局，总比临时抱佛脚强。

第二，资产隔离。

这一点，最近两年越来越多企业家开始重视了。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行后，婚内财产分割的规则更清晰了。

但同时也意味着风险更透明。

给孩子留存款、房产，将来都可能面临婚姻分割的风险。

但终身寿险不一样。

作为受益人获得的这笔钱，所有权只属于受益人一个人。

哪怕孩子已经结婚，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

胡润百富和万通保险的白皮书显示，71%的高净值人群首要目标已经从"个人财富增值"转向"家庭财富的保全、隔离和代际传承"。

这个转变，说明大家都在觉醒。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回过头来看，财富传承的三大需求：

• 杠杆
• 灵活性
• 可控性

再加上法律保护这个隐藏需求，香港终身寿险几乎全部满足。

这就是为什么我说它被严重低估了。

内地终身寿险市场声量不大，不是用户没意识，是产品吸引力不够。

而香港的终身寿险，在产品设计上确实有很多先进的地方。

我判断，随着第一代企业家进入传承高峰期，终身寿险会变得越来越大众。

如果你正在考虑传承规划，这类产品值得认真看一看。

大贺说点心里话

传承这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。