友邦环宇盈活VS安盛盛利2：选错了，你的养老金可能提前"断供"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，数据触目惊心：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿翻倍到15.78亿。

再看国内，2025年养老金调整幅度降到2%，是近年最低。

养老不能只靠社保，这话我说了8年，现在越来越多人开始认真对待了。

咨询港险储蓄险的朋友里，十个有八个在纠结同一个问题：

友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？

这两款确实都是香港市场上数一数二的产品，选谁都不会踩大坑。

但问题是，它们的设计逻辑完全不同，选错了，可能直接影响你退休后每月能领多少钱。

今天我就用决策树的方式，帮你3分钟定位自己该选哪款。

如果你追求稳定，选友邦环宇盈活

什么叫追求稳定？

就是你买这份保险，心里想的是"保证能拿到多少"，而不是"预期能拿到多少"。

这类朋友通常有个特点：对分红险的"非保证"部分天然不信任，总担心保险公司画的饼最后兑现不了。

如果你是这种心态，友邦环宇盈活更适合你。

先看保证收益。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本，整整差了7年。

环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

你可能觉得0.32%和0.23%都很低，差不多嘛。

但别忘了，保证收益是"兜底"，是最坏情况下你能拿到的钱。

对于保守型投资者来说，这个差距意味着安全感的差距。

再看分红实现率。

这才是决定你最终能拿多少钱的关键。

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率都高于70%。

更重要的是，友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%。

在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

这不是我说的，是过去十几年的数据证明的。

退休后每月能领多少才是关键，但前提是这个"能领"要靠谱。

友邦在这一点上，给足了安全感。

如果你需要定期提领，选安盛盛利2

这里要重点说了，因为大多数人买港险储蓄险，就是冲着"养老金"来的。

钱要能一直领才叫养老金。

如果你的规划是退休后每年稳定提取一笔钱，盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？

就是第5年开始提取，每年提取保费的7%，一直提到终身。

这是目前港险储蓄险里最激进的提领方案。

我们来看一个具体案例：

30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

到保单第70年，累计领取138.6万美元，账户里还剩150万美元。

换成环宇盈活呢？

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，账户价值降到接近0。

这意味着什么？

如果你30岁买，68岁这笔钱就没了。

但68岁才是真正需要用钱的时候。

别等老了才后悔。

如果你的核心需求是退休后的现金流，盛利2的557永续提领功能，目前没有替代品。

如果你持有多币种资产，选安盛盛利2

这个需求比较小众，但对于有海外资产配置的家庭来说，非常实用。

盛利2支持双重货币户口，可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。

比如你可以同时持有美元和人民币，或者美元和英镑。

更重要的是，双重货币户口可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

如果你有多币种需求，这个功能几乎是刚需。

如果你需要灵活操作保单，选友邦环宇盈活

有些朋友买保险不只是为了收益，还希望保单能够灵活调整，应对未来的不确定性。

友邦环宇盈活在这方面做得更好。

第一，红利锁定和解锁。

环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而盛利2在锁定时会同时锁定保证收益和非保证收益。

更关键的是，友邦有红利解锁功能，盛利2只支持红利锁定没有解锁功能。

第二，保单分拆。

友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年进行一次。

这个功能在做财富传承或者资产隔离时非常有用。

第三，锁定的灵活性。

万一市场判断失误，锁定后发现不划算，友邦可以解锁，安盛只能认栽。

如果你有复杂传承需求，选安盛盛利2

如果你买这份保险，主要是为了留给下一代，盛利2的传承功能更强大。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

这意味着什么？

你可以同时给三个孩子安排不同的领取方案，互不干扰。

另外，盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

如果你的资产结构比较复杂，需要精细化安排传承，盛利2的功能更贴合需求。

如果你只存不取，两个都行

如果你买这份保险就是纯粹存钱，不打算中途提取，那两款产品的差距其实不大。

两款产品都是预期第7年回本。

第10年到第21年，盛利2的预期收益更高。

从保单第22年开始，环宇盈活再度领先。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

这种情况下，你可以根据其他因素来选择：

• 公司偏好
• 功能需求
• 代理人的服务水平

补充：公司背景和分红实现率

选保险，产品是一方面，公司也很重要。

毕竟这是一份可能持续几十年的合同。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

2025年上半年，非银行系保险公司标准保费最高的是友邦，达到111亿港元，市场份额11.2%，稳居第一。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。

安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

分红实现率方面：

• 友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%
• 安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

简单说：

• 友邦在香港市场的占有率更高，品牌认知度更强
• 安盛在全球的体量更大，历史更悠久

两家都是顶级保司，选谁都不会错。

一句话总结：提领选安盛，稳定选友邦

说了这么多，最后给你一个最简单的决策公式：

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹，分红实现率友邦更稳，功能和公司旗鼓相当，各有优势。

如果你的核心需求是退休后的现金流，每年稳定提取，选盛利2。

如果你更看重保证收益和分红的稳定性，选友邦环宇盈活。

提前规划，安心养老。

选对产品，退休生活才能真正有保障。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，可能比选产品更重要。

同样的保障，有人多交了10万，有人却省下来了。