万通富饶万家：延迟退休时代，这款港险能让养老金翻3倍，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

更扎心的是，根据安联全球养老金报告，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？

你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000块。

养老这件事越早规划越好。

今天聊一款刚升级的港险——万通「富饶万家」。

这是富饶千秋的全面进化版，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

我给你算一笔账：

同样50万美金，年金转换后每年能领的钱，是普通养老年金的3倍。

先说结论：

第一，收益实打实升级了。

本次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是在结构上耍小聪明，是真金白银的好处。

第二，年金转换功能市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把账户里的钱转成终身年金，活多久领多久，不受分红波动影响。

第三，369提领模式全市场仅此一家。

5年缴费，保单2-10年每年提3%，11-20年提6%，21年往后提9%。

完美匹配退休后现金流需求逐渐增多的场景。

下面展开说说这三个核心优势。

一、长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

我对比了新旧两款产品的计划书，确认是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

二、年金转换，养老收益翻3倍

这个功能专门解决养老问题，市场独家。

我给你算一笔账。

30岁女性，10万美金交5年，一共投入50万美金。

用富饶千秋：

到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金，活多久领多久。

用富饶万家：

到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金。

比富饶千秋多领9000多美金。

这是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

还是刚才50万美金的例子。

假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

又或者你可以选择，在60岁时一半转年金，一半继续放在分红账户里增值。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

三、传承控制权全面升级

富饶万家这次在保单的传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管。

关键是：

只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

如果已经做了年金转换，失能了怎么办？

也可以提前约定，一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，他负责监督使用，确保钱用在你身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，可设立指示从保单提取并指定收款人。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先从保单里取。

但钱一旦经过你的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

而这个弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。

让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

一次性把钱全部给受益人。

或者把赔偿金按月给付。

或者每月按设定好的金额给付。

甚至可以规定发到指定年龄，比如每月等额发放、发到受益人30岁。

四、坦白说：10年收益一般

说完优点，也要说说不足。

富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金规划是10年内就要用，这款产品可能不是最优选择。

但如果你是做20年以上的养老规划、教育金规划，这个短板基本可以忽略。

因为20年以后它就跻身第一梯队了。

别等到退休才发现钱不够。

养老规划，本来就是长期的事。

五、170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的、同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

对于养老规划来说，分红能不能兑现，直接决定退休后每月能领多少。

万通这个成绩单，让人放心。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品选对只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样一款富饶万家，不同渠道的成本差距，可能让你少交10万块。