永明万年青星河尊享2：被忽视的"提领王者"，藏着5个你不知道的真相

你好，我是大贺。

前两天一个朋友问我：杜克大学2025-26学年总费用92,042美元，四年下来将近40万美金，这还不算生活费。

孩子才5岁，我现在就开始焦虑了——到底该怎么提前准备这笔钱？

这个问题我太熟悉了。

帮200多个中产家庭做过教育金和养老金规划后，我发现大家的焦虑都很相似：孩子留学费用年年涨，自己养老金又不够，一份保单能同时解决吗？

今天就借永明「万年青星河尊享2」这款产品，把这些问题一次性说清楚。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这是我最近被问得最多的问题。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%。

很多人一听就慌了：收益锁死了？以后还值得买吗？

站在你的角度想，这个担心完全可以理解。

但我得帮你把这件事掰开了揉碎了讲清楚。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

但保司的投资运作并不会因此改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

不仅投资高保证低风险的股权、债券、基础设施，还会投资上市股票、房地产、私募股权基金及私募信贷基金等。

算笔账你就明白了：就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

所以，所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就引出了一个更关键的问题：既然收益都差不多，那选产品还看什么？

我见过太多人只盯着那个演示收益数字看。

说实话，产品的演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你想想，买储蓄险的目的是什么？

不就是为了未来确定时间点需要用的钱吗？孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

这笔钱什么时候用很重要。

如果到了用钱的时候，账面收益很好看，但提出来却很费劲、损失很大，那收益再高有什么用？

所以接下来，我要揭秘永明「万年青星河尊享2」的5个真相，帮你看清楚这款产品到底值不值得选。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着提领王者的风范，这话真不是我随便说的。

先看它提供的提领方案：

早提领方案（适合教育金规划）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

回到开头那个朋友的问题。

孩子5岁，如果现在开始规划，选5/6/7方案，到孩子11岁就能开始稳定提领。

每年提领总保费的7%，25万美金总保费就是每年17500美金。

这笔钱可以用来覆盖孩子初高中的国际学校费用，或者存起来等大学一起用。

规划要趁早，别等到用钱时才后悔。

晚提领方案（适合养老金规划）：

延迟退休已经在2025年1月正式实施了，男职工法定退休年龄将从60岁延迟至63岁。

养老金领取时间推迟，个人养老储备就更加重要。

这款产品的晚提领方案，前期给保单一定时间积累，后期再大额提取，正好匹配养老需求。

那实际提领表现怎么样？

以566提领为例（5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%，即15000美金）：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

每年稳定提领1.5万美金，提了几十年，账户里的钱不仅没少，反而越来越多。

这就是复利的力量。

567提领状态下也是一样很强：

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我专门测算了一下。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

另外，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也能不用担心回本问题。

性价比真的挺不错的。

既能提领，又不牺牲静态收益，两头都照顾到了。

揭秘三：市场波动怎么办？

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

在这种大环境下，市场波动是很多人心里的一根刺。

万一市场不好，分红大幅缩水怎么办？

这款产品有两个市场独有首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和传统的终期红利完全不同。

终期红利虽然每年公布，但是一次性红利，中间可能会有波动。

而归原红利是逐年锁定的，锁一笔是一笔。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

站在你的角度想，这两个功能组合起来，等于给你的保单加了一道安全锁。

不用每天盯着市场涨跌担心受怕。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

分红实现率才是检验保司的硬指标。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。

王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

算笔账你就明白了：如果一款产品演示收益7%，但分红实现率只有80%，实际到手收益就大打折扣。

而永明的分红实现率超过100%，意味着实际拿到的比演示的还多。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

孩子以后去美国、英国、加拿大留学，用钱的时候还要换汇、转账，手续费一扣一大笔。

这也是很多家长担心的问题。

这款产品在这方面做得非常到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国读书，直接美元提领；毕业后去英国工作，切换成英镑；将来回国养老，再换成人民币。

一份保单，全球通用。

最终答案：适合你吗？

说了这么多，回到最核心的问题：这款产品到底适不适合你？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

提领状态下，更是长期稳居榜一。

再加上归原红利锁定、3.5%利率锁定、多币种免费转换这些附加功能，整体性价比真的挺高的。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道更值得你花几分钟了解一下。