5款港险养老金PK：延迟退休时代，哪款能让你每月稳领钱？

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份让人心惊的报告：全球养老金缺口51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更扎心的是，2025年1月1日延迟退休已经正式实施——男性要延到63岁，女性延到55-58岁。

养老金不够用，现在就要想办法。

很多人问我：港险储蓄险到底能不能做养老金？

哪款产品最适合养老规划？

今天我就从时间轴的角度，把市面上最火的5款产品——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——拉出来遛一遛。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但它们各有所长，适合不同的养老规划周期。

你的钱打算存多久？

5年后用，还是30年后用？

这个问题的答案，直接决定了你该选哪款。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

养老规划越早越轻松。

但如果你已经45岁+，留给你的时间可能只有10-15年。

这时候，回本速度就是第一考量。

先看预期回本：

• 宏利「宏挚传承」：5年缴、第6年回本
• 其他4款产品：预期回本都是7年

宏利在这个维度上，领先1年。

别小看这1年——30万美元的保费，早一年回本意味着你能更早进入"纯赚"阶段。

再看保证回本：

• 永明「星河尊享2」：13年保证回本
• 宏利「宏挚传承」：18年保证回本
• 友邦「环宇盈活」：18年保证回本
• 国寿海外「傲珑盛世」：18年保证回本
• 安盛「盛利2」：25年保证回本

永明在保证回本上遥遥领先，比其他产品快了5-12年。

这意味着什么？

如果你更看重确定性——不管市场怎么波动，13年后这笔钱一定能拿回来——永明是唯一选择。

我再给你算一笔养老账。

如果你打算第6年就开始提领（比如每年提6%，也就是1.8万美元），那么保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后的账户价值是最高的。

这说明什么？

宏利在"边领边增"的模式下，前期表现非常能打。

如果更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。

它就是短期理财的"短跑冠军"，前20年收益碾压市场。

适合人群：45岁以上、希望10年内就能开始领钱的朋友。

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

如果你现在35-45岁，距离退休还有20-30年，那你的核心诉求就变了。

不是快，而是高。

谁能最快冲到6.5%的收益峰值？

• 友邦「环宇盈活」：30年达到6.5%
• 安盛「盛利2」：30年达到6.5%
• 国寿海外「傲珑盛世」：30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

友邦、安盛、国寿在中期赛道上并驾齐驱，比宏利和永明快了17-20年。

但如果你打算中途提领呢？

这时候安盛的优势就出来了：

保单15年开始，安盛「盛利2」提领后账户价值反超，成为第一。

一直到第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛。

如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

它的综合提领表现更优。

尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

适合人群：35-45岁、计划20-30年后退休、希望退休后能持续领钱的朋友。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

如果你现在25-35岁，恭喜你，时间是你最大的朋友。

长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

没错，50年后收益趋同。

但养老规划不是只看账面数字，更要看提领后还剩多少。

退休后每月能领多少，现在就能算清楚。

以"566"提领方案（第6年起每年提领6%）为例，看看第40年各产品的账户价值：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿海外「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明的账户余额，比其他产品多出20-40万美元。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿海外「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

适合人群：25-35岁、时间充裕、希望用复利效应最大化养老储备的朋友。

安全性加分项：保证收益谁最高？

别等退休了才发现钱不够。

养老金规划最怕什么？

不确定性。

分红险的预期收益再高，如果保证部分太低，心里总是没底。

来看保证IRR峰值排名：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿海外「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，优势非常明显。

更重要的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

这意味着什么？

其他产品的红利是"预期"，可能高可能低。

永明的归原红利一旦公布，就变成"保证"，白纸黑字锁死。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

对于养老规划来说，确定性就是安全感。

你不希望60岁退休时，发现账户里的钱和当初预期的差了30%。

永明的设计逻辑，就是给你一个"最差情况也不差"的兜底。

保守型投资者、对市场波动敏感的朋友，永明是首选。

按时间选产品：你的最优解是？

现金流才是养老的底气。

聊了这么多，最后帮你做个总结。

5年内要用钱？

→ 宏利「宏挚传承」：前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值。

支持"无忧选"灵活提取，想领就领。

10-20年后退休？

→ 安盛「盛利2」：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。

双重货币户口设计，独家557提领方案，让你"边领边涨"。

30年以上长期持有？

→ 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族传承。

→ 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。

新增5年交和人民币选择，更接地气。

最看重安全性？

→ 永明「星河尊享2」：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。

支持4种货币同收益，全球配置更灵活。

养老规划没有"最好"的产品，只有"最适合你"的产品。

关键是想清楚：你的钱要存多久？

你能承受多大的不确定性？

你希望退休后每月领多少？

这三个问题想明白了，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

51万亿美元的养老金缺口，不是吓你的数字，是真实的全球困境。

延迟退休已经来了，下一步会是什么？

与其焦虑，不如行动。

养老规划这件事，真的是越早越轻松。

不过，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

这里面有个信息差，知道的人不多。