万通「富饶万家」：被吹上天的"升级神作"，人民币保单藏着个大坑没人说

你好，我是大贺。

最近后台炸了，全是问万通新品的：「富饶万家」到底值不值得买？

比旧款「富饶千秋」强在哪？

我说句实话——

都说新款好，但你知道人民币保单收益反而降了吗？

这个坑我必须提醒你，别被销售话术忽悠了。

今天这篇，我把新旧两款产品扒个底朝天，帮你避开选错产品的大坑。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先给结论，没时间看长文的直接照做：

选美元保单 → 优先入「富饶万家」

选人民币保单 → 闭眼冲「富饶千秋」

为什么这么说？

数据不会骗人：

「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%。

这是实打实的升级。

但人民币保单呢？

新款收益反而全面下降。

第30年预期IRR从6.30%跌到6.01%。

登顶6.5%的时间从42年拉长到94年。

这不是升级，是"阉割"。

更关键的是：

「富饶千秋」2026年1月1日就彻底停售了。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

下面我用数据一条条拆给你看。

论据一：美元保单收益大升级

先说美元保单的好消息。

「富饶万家」的中长期收益确实"狂飙"了：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6.00%
• 第30年：预期IRR 6.50%，登顶！

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

交10万，变64万，翻了6.4倍。

这个收益水平，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

很多人没注意到这点：

旧款「富饶千秋」要到第50年才能登顶6.5%。

新款直接提前了20年。

再看收益结构：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这意味着什么？

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

你中途要用钱，提出来的收益是"锁定"的。

不会因为市场波动打折扣。

对比新旧两款产品的预期回报表，差距一目了然：

美元保单第30年，新款6.50%，旧款6.31%，差了0.19个百分点。

别小看这0.19%。

复利30年下来，就是40%的收益差距。

结论：选美元保单，新款「富饶万家」完胜。

论据二：人民币保单收益下降

但人民币保单，情况完全相反。

这个坑我必须提醒你——

「富饶万家」的人民币保单，预期收益全面下降：

更夸张的是：

IRR登顶6.5%所用时间，从42年拉长到94年。

94年是什么概念？

你0岁投保，要活到94岁才能享受6.5%的收益。

别被销售话术忽悠。

什么"新款全面升级"，人民币保单这块是实打实的降级。

为什么会这样？

我说句实话：

旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年进入美联储降息周期，未来利率还会继续走低。

旧款锁定的是高利率时代的资产。

新款配置的是降息后的资产。

收益自然不一样。

再结合2025年的汇率环境——

离岸人民币兑美元在7.23-7.36区间频繁波动。

中美利差维持在300个基点历史高位。

汇率不会单边大跌，但也难大涨。

选人民币保单锁定旧款高收益，是稳妥策略。

结论：选人民币保单，闭眼冲旧款「富饶千秋」。这是给人民币客户留的"末班车福利"，1月1日后就没了。

论据三：功能全面升级

收益说完了，再说功能。

这块新款「富饶万家」确实有诚意。

不是小修小补，是真升级。

1、新增「弹性提取」权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中定期提取资金。

以前想做225提取、567提取，每次都要单独申请，麻烦得要死。

现在只需要申请一次，设好指示就自动执行。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

2、第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款只能指定1个后备人选。

万一这个人比你还早出意外，预备就失效了。

新款可以指定3人，有备无患。

3、10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

2025年人民币汇率波动加剧，在7.1-7.4区间来回震荡。

有了货币转换功能，你可以根据汇率走势灵活调整。

不用被单一币种绑死。

4、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁。

可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

功能升级里，传承设计这块值得单独拿出来说。

很多人没注意到这点：

「富饶万家」在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

1、保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时。

可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有三个孩子，可以把保单分拆成三份。

每份指定不同的继承人，一步到位搞定传承安排。

2、提取方式更自由

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是：

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

孩子留学要钱、家里有急用，随时可以安排。

不用担心流动性问题。

3、继承顺序更清晰

第一顺位、第二顺位、第三顺位。

继承顺序一目了然。

万一出现极端情况，也不用担心保单无人继承。

财富传承链条不会断。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点。

这块直接关系到你能省多少钱。

1、保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

2、预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费。

首年预缴部分享受7.5%的保证年利率。

后续4年仍享有3.2%的保证年利率。

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息。

相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

3、关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整。

现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

错过这个窗口期，同样的钱买同样的产品，到手收益可能差一大截。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，我已经说得很清楚了。

但选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。