立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，但有3个坑必须提前知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，在银行干了10年后转行做港险。

今天想跟你聊一款最近被问爆的产品——立桥「智选储蓄保」。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

说句实话，最近找我咨询的人里，十个有八个都在问同一个问题：

"大贺，我手上有笔钱，5年后要用——可能是孩子上学、可能是换房首付、也可能是给自己留条后路。现在放哪儿最合适？"

这问题看似简单，实际上难住了一大批人。

100万存银行一年，利息才1.2万，平均每个月1000块。

在一二线城市，这点钱连房租都不够付。

5年后呢？

按现在的利率算，也就多个6万多块，还得祈祷这5年利率别再降。

想多赚点吧，股票基金风险太大，万一5年后正好赶上熊市，本金都不一定保得住。

想稳妥点吧，银行那点收益又实在看不上眼。

投资者陷入两难境地——既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已经很难两头兼顾了。

银行那点利息我太清楚了，咱们先把账算清楚，看看传统渠道到底能给你多少。

银行定存：5年后能多多少？

别被"安全"两个字骗了，银行存款的"安全"是有代价的。

咱们拉个表对比一下。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，这已经是年内第七次了。

1年期定存利率正式跌破1%，降到了0.95%；3年期1.25%，5年期1.30%，活期更惨，只有0.05%。

这账不能这么算——很多人觉得1.3%也还行，5年下来也能多点钱。

但你仔细想想：

100万存5年定期，按1.3%单利算，5年后本息合计106.5万，净赚6.5万。

听起来还行？

但这是理想情况。

现实是，利率还在继续降。

2025年12月，连曾经被称为"高息洼地"的中小银行都在"超车式降息"，部分银行3年期、5年期利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

有的银行年内降息7次，2%利率的定期存款已经成了稀缺品。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

银行自己都在"挤水分"，存款利率还会继续降，这是大趋势。

所以你今天看到的1.3%，5年后可能连1%都不到。

银行存款的"安全"，代价就是收益隐形缩水，而且缩得你毫无察觉。

内地储蓄险：5年能回本吗？

有人说，既然银行不行，那买内地储蓄险呢？

毕竟也是"保本"的，收益应该比银行高吧？

说句实话，831降息后，内地储蓄险的竞争力大打折扣了。

普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

这意味着什么？

意味着你买的所谓"高收益"储蓄险，保证部分的收益可能还不如几年前的银行定存。

我给你举个具体例子。

中意一生中意（福享版），30岁女性趸交10万，4年预期回本，7年保证回本。

注意，是"7年保证回本"——也就是说，如果你5年后急用钱，连本金都不一定能全拿回来。

就算分红实现率100%兑现，第5年的预期收益也就刚刚超过银行存款单利。

折腾一圈，还要承担分红不确定的风险，图什么呢？

通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，真的非常难。

5年这个时间窗口，内地储蓄险基本接不住。

立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%

说到这儿，你可能要问了：

那到底有没有既安全、又能在5年内拿到可观收益的产品？

有。

香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"，立桥「智选储蓄保」就是其中的代表。

这款产品最大的亮点是什么？

三个字：保证高。

前5年收益100%保证，不是"预期"、不是"演示"，是白纸黑字写进合同里的。

整付保单，一次交清，不用年年惦记着缴费。

咱们直接看数据。

方案一：整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

这是什么概念？

同样23.5万美元，存银行5年按1.3%算，利息大概1.5万美元。

买这款产品，5年后保证多拿5.5万美元以上。

差距是3倍多。

而且这个收益是"保证"的，不看市场脸色、不靠分红实现率、不用祈祷经济形势好。

合同写了多少，到期就拿多少。

5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同，这才是真正的"安全感"。

不同预算的5年收益测算

"大贺，25万美元门槛太高了，我预算没那么多怎么办？"

别急，这款产品的门槛其实很低。

最低投保金额12,500美元（约10万港元），普通工薪家庭也能够得着。

咱们看方案二：整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果你不急着用钱，继续放着，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍多。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

这款产品就是专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

投保年龄放宽至80岁，保单货币可选港元或美元，保障年期20年或25年。

不管你是给自己存，还是帮父母规划养老金，都能覆盖。

现在投保，还能再省6%

这款产品还有个限时优惠，错过就没了。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣：

• 10万美元以下折扣4%
• 10万-25万美元折扣5%
• 25万美元或以上折扣6%

这个折扣是直接抵扣保费的，相当于你还没开始赚，就先省了一笔。

25万美元保费，6%折扣就是省了1.5万美元，换算成人民币超过10万块。

说句实话，此类高保证产品额度有限，部分渠道已经出现"限购"现象。

毕竟保险公司也要控制成本，不可能无限量供应这种高保证收益的产品。

购买前的3个提醒

任何产品都有两面性，立桥「智选储蓄保」也不例外。

买之前，这3件事你必须知道：

第一，不允许"减少保额"。

这款产品无法提领、无法减保。

什么意思？

就是钱放进去后，中途不能取一部分出来用。

所以你至少要做好2年内钱不能挪用的准备。

如果这笔钱可能随时要用，就不适合买这款。

第二，不允许修改投保人或被保人。

保单架构一旦确定就不能改了。

所以一开始就要想清楚谁做投保人、谁做被保人，把它当作5年期定存来规划。

第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的。

这点很重要，网上买、内地签约都是不合规的，出了问题没有保障。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

只要你能接受这3个限制，这款产品就是目前市场上性价比最高的5年期储蓄方案之一。

大贺说点心里话

5年保证23.73%的收益，听起来很美，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可不少。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。