香港保险传承功能：99%的人不知道的"类信托"玩法，省下1000万门槛费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个老客户找我喝茶，聊起他朋友的事——一位做建材生意的老板，去世后遗产被前妻的子女分走了将近一半。

他苦心经营二十年的财富，最后没能按自己的意愿传给现任妻子和孩子。

"我就想问问，有没有什么办法，能让钱按我的想法传下去？"他问我。

我见过太多这样的案例。

很多人以为买了保险就万事大吉，殊不知内地保险在传承这件事上，能做的其实很有限。

今天咱们不绕弯子，直接说重点：香港保险的价值，远不止"收益高"，更在于它那套丰富的高级功能和灵活的财富管理能力。

学会这些高阶玩法，普通家庭也能实现过去只有富豪才能享受的精准传承。

内地保险能做到的，香港保险也能做

先说句公道话：内地保险发展这么多年，基础保障做得挺扎实的。

身故赔付、重疾保障、年金领取……该有的功能都有。

但问题是，很多客户问我同样的问题："大贺，我不只是想要保障，我还想让这笔钱按我的想法传下去，不被分割、不怕孩子挥霍，这能做到吗？"

说实话，内地保险在这方面确实有点力不从心。

而香港保险，恰恰在这些"高阶需求"上，有一整套成熟的解决方案。

接下来，我就把这些差异一个个掰开了讲。

差异一：传承——内地一次性赔付 vs 香港类信托传承

这是我认为香港保险最值钱的功能，没有之一。

内地保险的身故赔付，基本就是"一次性打款"——被保人去世，保险公司把钱一次性给受益人，完事。

这有什么问题？

问题大了。

如果受益人是个刚成年的孩子，突然拿到几百万，你觉得他能管好这笔钱吗？

我见过太多案例，孩子拿到钱后三五年就挥霍一空，父母的一片苦心付诸东流。

还有更扎心的：如果受益人是配偶，万一以后再婚，这笔钱可能就变成"夫妻共同财产"了。

香港保险怎么做的？

与内地常见的"一次性领取"不同，香港保单通常提供多种领取选择。

大部分香港储蓄险都至少支持5种及以上的身故赔付方式：

• 定额分期：比如每月给1万，细水长流
• 递增式：每年增加3%，对抗通胀
• 里程碑式：18岁给30%，25岁给剩余70%
• 或者这些方式的组合

这个功能99%的人不知道——部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥"类信托功能"，传承无忧。

什么意思？

就是你可以预设：孩子大学毕业给5%、结婚给10%、生育子女给10%、买房给15%……

一共覆盖9种人生事件：

说白了，这就是一个"穷人版家族信托"。

根据用益信托网的数据，国内家族信托设立门槛是1000万元人民币，实际业务中基本是2000-3000万资产规模起步。

而港险的灵活传承功能，无需1000万门槛，普通家庭也能实现定向传承。

省下的钱够你再买一份保险了。

差异二：货币——单一人民币 vs 10种货币自由切换

内地保险只能用人民币投保、人民币赔付。

这对大多数人来说没问题，但如果你有跨境需求，就会发现很不方便。

目前的香港保险中，最多支持10种保单货币：

美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元——基本涵盖了全球主流货币。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险。

举个例子：你现在买的是美元保单，孩子将来要去英国留学，就可以通过货币转换功能，把保单货币转换为英镑，直接用英镑提取，省去换汇的麻烦和汇损。

还能满足多样化的财务需求。

比如你在新加坡有房产投资计划，就可以转成新加坡元；想去瑞士养老，就转成瑞士法郎。

这对于计划移民、子女留学、海外资产配置的家庭来说，简直是刚需。

差异三：权益变更——有限变更 vs 无限次变更+代际传承

内地保险的投保人、被保人变更，限制比较多，流程也繁琐。

而且一旦被保人身故，保单就终止了。

香港保险呢？

大部分产品生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

更厉害的是，可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下，不需要走繁琐的继承程序。

实现定向传承，防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

还有一个杀手锏功能——转换受保人选项：

由第2个保单年度开始，可无限次申请转换受保人选项。

也就是说，爷爷的保单可以传给爸爸，爸爸再传给孙子，保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

一份保单，传三代，持续增值130年。

如果家里孩子多怎么办？

没问题，还有保单分拆功能：

将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

比如你有两个孩子，就可以把一份保单拆成两份，一人一份；将来孙子辈多了，还可以继续拆。

顺便说一句，根据福建省税务局的政策解读，继承房产后出售需缴纳**(售价-原值)×20%**的个人所得税。

而港险作为金融资产传承，无需经历繁琐的继承公证程序，且身故赔付可按受益人指定比例分配。

差异四：现金流——固定领取 vs 灵活提领+红利锁定

内地年金险的领取方式比较固定，到了约定时间按约定金额领，灵活性不高。

香港保险的提取非常灵活。

大部分保险公司会给产品提前设立好提取密码，比如255、566、567等等。

255指的是：2年缴费,从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

以宏利「宏挚传承」为例：

• 趸交最低年缴保费$6,500，提取百分比从第2年5%递增至第11年11%
• 3年缴最低年缴保费$3,500，提取百分比从第4年5%递增至第13年11%
• 5年缴最低年缴保费$2,500，提取百分比从第5年6%递增至第14年12%

提供稳定现金流，保单里剩的钱还能继续增值。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

还有一个很多人不知道的功能——红利锁定与解锁：

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」，锁定金额可赚取利息，需用时可随时提取户口内的现金。

避免市场的不确定性，使用选择锁定终期红利以保障收益，让这部分收益落袋为安。

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

简单说就是：市场不好的时候锁住收益，市场好的时候放出来继续增值。

进可攻，退可守。

产品推荐：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，具体买哪款产品？

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

我挑几个重点说：

友邦「环宇盈活」：9种货币自由切换，留学移民家庭首选。

预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

国寿「傲珑盛世」：市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全。

太保「金如意」：全港唯一2年缴对接养老社区，2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提领。

永明「万年青星河II」系列：支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%**生息，保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本，20年IRR可达6.03%。

总结：香港保险适合谁

根据胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，中国高净值家庭年均保费支出达59万元，主要目的为长期财富规划**(68%)、资产安全隔离(59%)及家庭财富传承(51%)**。

这三个需求，香港保险都能很好地满足。

总结一下，香港保险更适合这三类人：

跨境需求者：计划移民、子女留学、海外资产配置的家庭，10种货币自由切换的功能简直是刚需。

高净值家庭：需要资产隔离、多代传承、税务优化的客户，类信托传承功能可以实现精准控制。

长线投资者：可接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值的投资者，130年的保单存续期足够让复利发挥威力。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

关键是，这些功能不需要1000万的家族信托门槛，普通家庭也能用得上。

大贺说点心里话

传承这件事，越早规划越主动。

很多人总觉得"等我有钱了再说"，结果一拖再拖，错过了最佳时机。

其实，怎么买、在哪买，里面的信息差比你想象的大得多。