保诚「信守明天」：被吹成"9月黑马"的港险，我扒了3个月数据告诉你真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问保诚「信守明天」的人突然多了起来。

都说这是"9月黑马"，收益吊打友邦宏利。

说实话，每次听到"吊打"这种词我就想笑——港险市场卷成这样，哪有什么碾压级产品？

不过数据不会骗人。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来遛遛，发现「信守明天」确实有点东西，但也不是没有槽点。

今天就用数据说话，看看这款产品到底适不适合你。

一份保单，陪你走过人生四季

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%。

说明港险确实有它的吸引力。

但很多人买完港险就后悔——不是产品不好，是买错了场景。

保诚在9月推出「信守明天」升级版，我研究了一圈发现，这款产品最大的特点不是收益多高。

而是它真的在解决一个痛点：一份保单，怎么同时满足教育金、养老金、传承的需求？

说人话就是：

孩子上学要用钱，自己养老要用钱，将来还想给下一代留点什么。

以前可能要买三份保单，现在一份能不能搞定？

「信守明天」给出的答案是：能，而且玩法很灵活。

下面我就用四个真实场景，带你看看这款产品到底怎么用。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说最刚需的场景——孩子教育金。

很多家长的痛点是：孩子现在5岁，15年后要上大学，我现在存的钱能不能刚好用上？

来看数据。

以5年缴、每年10万美元为例：

• 第15年预期IRR 5.00%，比升级前提升了0.32个百分点
• 如果选择"5/6/7提领"（第6年开始，每年提7%），到第15年累计已经提了52.5万美元
• 说人话就是：15年回本，而且从第6年开始就有现金流

这个对比很有意思。

我把三巨头的产品拉出来，同样是5年交10万、第6年开始每年提7%：

• 保诚「信守明天」在第20年到第80年期间，领取后的剩余价值一直领先
• 到100年时，保诚剩余现价721万+，友邦只剩93万+

为什么差这么多？

因为「信守明天」支持"567"提取密码，做到早提取不断单。

别光看广告说收益高，关键是领钱的时候账户还能继续涨，这才是真本事。

对于教育金场景，我的结论是：

如果你需要15年左右用钱，「信守明天」的中短期回报确实够亮眼。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

再说养老场景。

很多人40岁开始规划养老，希望60岁以后每年有稳定现金流。

来看另一个提领密码——"5/11/10提领"：

• 第11年开始，每年提10%（5万美元），一直提到终身
• 100年累计提领450万美元
• 账户里还剩1663万美元可以传承

这个数据说明什么？

无论你是早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

更厉害的是，「信守明天」有个市场首创功能——自主入息：

• 第5个保单周年日起，可以设置自动提取
• 定时、定额、指定收款人
• 收款人可以是自己、家人，甚至慈善机构

说人话就是：

你可以设定"每月自动打5000美元到我老婆账户"，完全不用操心，保单自动执行。

对于养老场景，保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，这点确实做得比较到位。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

第三个场景是传承。

很多高净值客户买港险，不只是为了自己用，更想给下一代留点什么。

「信守明天」在传承功能上做了市场首创——自主传承选项：

• 提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承
• 可以预先指定不同的赔偿百分比
• 结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付

新增的人生事件包括：

非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：

你可以设定"儿子结婚时给20%，买房时给30%，剩下的50%每月分期给"。

这样既能帮到孩子，又不会让他一下子拿到太多钱乱花。

另外，第3个保单年度即可拆分保单，想给两个孩子各一份也没问题。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

最后一个场景是跨境配置。

很多人买港险是为了资产多元化，或者将来有移民打算。

「信守明天」支持真货币转换：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 转换后，未来回报率与原计划相同货币一样

这个"真货币转换"是什么意思？

来看对比：

保诚是可选同一计划，转换后条款和回报不变。

而友邦、安盛等是转换到最新计划，条款和回报可能变化。

说人话就是：

保诚的货币转换不会让你"亏"在转换上，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

收益底气：25年6.35%市场最高

场景讲完了，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

先说结论：20-30年是保诚「信守明天」的黄金优势期。

具体数据：

• 5年缴美元保单首45年预期回报全面上调
• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

这里要提一下背景：

香港保监局2025年7月1日起，将非港元分红保单演示利率上限从7%+下调至6.5%。

也就是说，以后新产品的演示收益会"缩水"。

当前产品的高收益演示更有参考价值。

对于追求资金快速积累的投资者，「信守明天」在25-30年这个区间确实更有吸引力，覆盖了用钱的关键期。

信任保障：保诚的钞能力

收益演示好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

2024年度各保险公司分红实现率差异较大，有的达100%，也有仅30%-40%。

那保诚靠谱吗？

数据不会骗人：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%

另外，「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，杜绝分红回调风险。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

长期来看，这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

结论：值得关注，但要抓紧

最后说说我的判断。

保诚「信守明天」确实配得上"黑马"的称号，核心优势是三个：

1. 收益加速：25年6.35%市场最高，28年达到6.5%天花板
2. 提领自由：多种提领密码，早用晚用都不亏
3. 功能王炸：自主入息、自主传承、真货币转换，覆盖全场景

但也要提醒一点：

内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

如果你本来就有港险配置计划，1月确实是锁定"高收益+高优惠"的窗口期。

当然，买保险不是买菜，适合自己的才是最好的。

如果你还在犹豫，欢迎找我聊聊。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一件更重要的事没讲——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。