万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么让我这个老银行人都心动了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想从一个真实的故事讲起。

40岁王姐的养老焦虑

王姐是我的老客户，40岁，某互联网公司中层，年薪大几十万，标准的中产画像。

去年她来找我，开口第一句话就是：

"大贺，我去年在银行存的3年定期2.6%，今年到期想续存，客户经理告诉我只有1.25%了。利息直接腰斩，我整个人都不好了。"

我在银行干了8年，这些套路我太清楚了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，3年期降到1.25%，5年期1.30%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元，一年少赚1250块。

更扎心的是，连那些过去"高息揽储"的中小银行都撑不住了。

根据经济日报的报道，多家农商行、村镇银行的长期定期存款利率已经跌破2%，3年期大额存单平均利率只有2.197%。

钱放银行，越存越亏。

王姐的焦虑很典型：

"我现在还年轻，想买收益高的产品，利滚利抗通胀。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，账户里的钱缩水了怎么办？那时候我更想要雷打不动的安全感。"

这就是养老规划最怕的事——不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

但我给王姐推荐了一款产品，一张保单就能搞定。

它就是万通保险的**「富饶万家」**。

王姐的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我就用王姐的真实案例，带你看看这张保单是怎么运作的。

第一阶段：让子弹飞20年

先别急着买，听我说完这款产品在增值期的表现。

很多人不知道的是，如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以王姐的方案为例：

40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

回本速度：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，7年后想用钱随时可以拿。
• 第13年：保证回本。注意这个"保证"二字，不是预期，是白纸黑字写进合同的。

增值速度：

• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报6%。
• 到60岁时：账户预期总价值达到38.26万美元，是本金的2.5倍。

这是什么概念？

王姐40岁开始存，每年3万美元，存5年就不用管了。

到60岁退休，这笔钱从15万变成38万，多出来的23万美元，全是"睡后收入"。

但这还不是最让我心动的。

别被忽悠了，很多储蓄险的高收益都是"纸上富贵"——预期收益写得很漂亮，但那是非保证的，市场一波动就缩水。

万通很聪明，它设计了一个"落袋为安"的机制。

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定，不会被市场收回的红利。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

但王姐的焦虑不止于此。

她更担心的是：60岁以后，我还能不能稳稳地拿到这笔钱？

这就要说到这款产品真正的杀手锏了。

第二阶段：60岁一键锁定

时间来到王姐60岁。

这时候她退休了，不想再承受任何市场风险。

账户里躺着38万多美元，她想把这笔钱变成每个月雷打不动的"工资"。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权。

王姐可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐60岁行使年金转换权后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一笔账：

王姐总投入15万美元，每年领2.38万美元，年领取率高达15.86%。

这才是真正的核心——年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

前20年，让钱在市场里"野蛮生长"；60岁以后，一键切换成"铁饭碗"模式。

进可攻，退可守。

但王姐的选择还没结束。

王姐还有12种选择

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

「富饶万家」提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我在银行干了8年，见过的年金产品不下几十款。

但12种领取方式，全港只此一家。

我挑几个最实用的给你讲讲：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年年金自动递增5%，对抗物价上涨。

今年领2万，两年后领2.1万，再两年后领2.2万……活得越久，领得越多。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这个选项的时候眼眶都红了。

她说："我和老公一起打拼了20年，最怕的就是万一我先走了，他一个人怎么办。"

有了联合终身年金，这个担心就不存在了。

3. 怕生病？选"危疾双倍年金"

这个设计太贴心了。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍（比如阿尔茨海默症），养老金直接翻倍发给你，连发60个月。

原本每年领2.38万，确诊后每年领4.76万，连续5年。

把护工费、康复费都cover了。

4. 怕领不完？选"现金价值回奉保证"

万一你领了几年就走了，没领完的钱怎么办？

选这个选项，受益人可以把剩余的钱一次性拿走，不会便宜保险公司。

还有"10年/15年/20年保证期"可选——保证期内身故，受益人接着领完保证期的钱。

12种选择，总有一款适合你。

别被忽悠了，很多人买养老险只看收益率，却忽略了领取方式的灵活性。

领取方式决定了你退休后的生活质量。

是每年固定领一笔，还是能跟着通胀涨？

是只保自己，还是夫妻共保？

是领完就没了，还是能留给子女？

「富饶万家」把这些选择权全部交给了你。

这才是它值4000字长文细讲的原因。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，很多人可能会心里犯嘀咕：

"万通？没听过啊，靠谱吗？"

"承诺终身领取，万一保险公司倒了怎么办？"

先别急着买，听我说完万通的背景。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它完美继承了美式年金的精算基因。

2. 顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

3. 国家队同款的资产管理

这才是真正的核心。

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

看到了吗？霸菱赫然在列。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的养老金，和中国社保基金的海外投资，用的是同一个资产管理团队。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了，但她的焦虑可能也是你的焦虑。

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，较上季度下行0.09个百分点，已经明显低于1.8%的警戒水平。

银行自身都在亏钱，存款利率还会继续降。

如果你：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单做复杂搭配，希望一张保单解决所有问题

那么，「富饶万家」就是为你量身定制的产品。

它既给了你"变富"的机会（前期6.5%复利增值），又给了你"保底"的权利（后期年金转换锁定终身现金流）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

这就是我愿意花4000字给你讲透这款产品的原因——它不是"又一款港险"，而是一个真正解决问题的养老方案。

大贺说点心里话

王姐的方案已经落地了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身还重要。

同样一张保单，有人多交了10万，有人省下了10万——这就是信息差。