宏利「宏挚传承」：被300+客户验证的养老方案，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

作为帮助300多位客户设计退休方案的养老规划顾问，我经常被问到一个问题：

社保替代率只有40%，退休后的钱从哪来？

今天我们来算一笔账。

三个家庭的理财难题

最近有三个客户找到我，他们的焦虑出奇地相似：

张先生，35岁，孩子刚上小学，10年后要送出国留学，现在存的钱根本不够。

李女士，45岁，离退休还有15年。

但看到新闻说养老金替代率只有40%，慌了。

王总，55岁，企业主，资产不少但都是房产和股权。

想把一部分变成能传给孩子的"活钱"。

三个人，三种需求。

但我给他们推荐了同一款产品——宏利「宏挚传承」。

这款去年4月上市的美元储蓄计划，如果你正在寻找回本快、中期收益高、提取灵活的方案，它一定是绕不开的选项。

为什么？

我们一个场景一个场景来看。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张先生的焦虑很典型。

他算过一笔账：

10年后送孩子去美国读本科，4年学费加生活费，保守估计需要50万美元。

现在手里有30万美元闲钱，放银行定存利率太低，买股票又怕亏。

怎么办？

我给他看了一组数据，他当场就做了决定。

宏利「宏挚传承」5年缴，预期6年回本。

也就是说，张先生从今年开始每年交6万美元，交5年，第6年账户价值就能超过本金。

但更让他心动的是中期收益：

10年IRR达到4.29%，20年IRR达到6%。

这是什么概念？

我们来对比一下市场上同类产品：

从表格可以清楚看到，宏利「宏挚传承」前20年的收益表现遥遥领先。

10年4.29%的IRR，比友邦盈御3的2.76%高出1.5个百分点。

比保诚信守明天的2.91%也高出近1.4个百分点。

别小看这1个多百分点的差距。

张先生30万美元本金，按4.29%和2.76%分别复利10年，差额超过5万美元。

这可是孩子一年的学费。

而且，宏利「宏挚传承」的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着即使遇到极端情况，保底也有保障。

我跟张先生说：

你不理财，财不理你。

教育金规划最怕的就是"到用钱的时候发现不够"。

宏挚传承前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配你这种10年后有明确用钱需求的场景。

他听完直接问我：怎么买？

场景二：退休后每年想领一笔钱

李女士的情况更有代表性。

她今年45岁，在国企工作，15年后60岁退休。

按现在的社保缴纳情况，退休后每月能领8000块左右。

"8000块够干嘛？"她苦笑。

"我现在每月开销都要1.5万，退休后就算省着花，1万总要吧？"

这就是养老金缺口的问题。

2025年博鳌亚洲论坛发布的安联全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

35岁以下年轻人需至少163万元储蓄才能舒适养老。

中国的情况更严峻——基本养老保险加企业年金的替代率仅40%，与国际70%基准线差距达30个百分点。

别等退休了才后悔。

社保只是兜底，想过得体面，必须自己补上这个缺口。

我给李女士设计了一个"566方案"：

每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

第6年起，每年提取18000美元，折合人民币约13万。

这笔钱加上社保，每月到手接近2万，完全覆盖她的退休开销。

从对比表可以看到，保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

这意味着李女士从60岁开始领钱，到74岁之前，账户价值都是同类产品中最高的。

但李女士还有一个顾虑：

"我60岁才开始领，万一中间急用钱呢？"

这就要说到宏挚传承的另一个杀手锏——"无忧选"。

5年缴的话，第6个保单周年就能开始提领。

如果选择整付保费，第2个保单周年就能开始领钱。

更绝的是，无忧选仅从终期红利中支取，不削减保证现金价值。

换句话说，本金不受损，利息一直有。

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%的回报。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

李女士听完说了一句话让我印象很深：

"早规划早安心，这话真没错。"

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，宏挚传承的提取方案多样化、灵活性强，都能找到完美方案。

场景三：财富如何传给下一代？

王总的需求跟前两位不太一样。

他55岁，名下有两家公司、三套房产，资产过亿。

但这些资产有个共同的问题：不好分。

"公司股权怎么分？房子怎么分？将来孩子们为了这些打官司，我在地下都不安心。"

他需要的是一笔"干净"的钱，能按照他的意愿传给指定的人，不产生纠纷。

宏利「宏挚传承」的传承功能做得很细致，我给他梳理了一遍：

支持无限次更换受保人——今天指定大儿子，将来想换成孙子，随时可以改

支持保单分拆——一张保单可以拆成多张，分给不同的子女

支持后备受保人机制——万一受保人出意外，自动切换到后备人选，保单不中断

支持保单暂托选项——如果子女还小，可以先托管，等成年后再交接

身故赔偿可分期支付——不用一次性给，可以按年发放，避免孩子挥霍

王总听完连连点头：

"这比写遗嘱靠谱多了。"

确实，遗嘱还可能被挑战。

但保单的受益人指定具有法律效力，完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景，三种需求，为什么我都推荐宏挚传承？

因为它们有一个共同的底层逻辑：

回本要快，公司要稳。

先看回本速度：

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本且18年保证回本。

这个速度在市场上属于第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再看公司实力：

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%。

强积金相当于香港的"养老金"，这意味着宏利的资管能力得到了香港政府的背书。

从投资风格来看，宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这种"稳"的风格，特别适合养老金、教育金这种"输不起"的钱。

分红能兑现吗？数据说话

很多人对分红险有顾虑：

计划书上写得挺好，到时候能兑现吗？

这个问题，宏利用数据回答了：

2024年，99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。

95%的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

而「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

这意味着它的分红表现完全对应上面这组数据——终期红利实现率很不错，主力产品趋于稳定，这个表现让人安心。

你的场景是哪一个？

回到开头的问题：

社保替代率只有40%，退休后的钱从哪来？

答案很简单：早规划，自己补。

如果你是张先生这样的家长，10-20年后有教育金需求，追求稳健高收益——宏挚传承适合你

如果你是李女士这样的职场人，担心退休后生活质量下降，需要稳定现金流——宏挚传承适合你

如果你是王总这样的高净值人群，需要跨代传递财富、避免纠纷——宏挚传承同样适合你

现在宏利「宏挚传承」优惠力度依然不变，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

说了这么多产品，其实最重要的还是"怎么买更划算"。

同样的产品，不同渠道价格可能差很多，这里面有个信息差，扫码告诉你。