友邦「环宇盈活」：被内地人疯抢的港险，养老这笔账算清楚了吗？

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险这行摸爬滚打了9年。

今天不聊别的，就聊一个扎心的数字：51万亿美元。

这是《2025年安联全球养老金报告》刚刚披露的全球养老金储蓄缺口。

什么概念？

未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能填上这个窟窿。

再看国内——中国养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说白了，退休后靠社保，你的生活水平直接打对折。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男性退休年龄延到63岁，女性延到55-58岁。

领钱的时间往后推了，但谁也不知道未来还会不会再推。

养老这事，越早想越不慌。

别指望一条腿走路。

今天就来聊聊，为什么这么多内地人跑去香港，买了友邦「环宇盈活」——它到底解决了什么问题？

你的钱，未来要用在哪里？

我见过太多客户，攒了几十万、上百万，却不知道这笔钱该怎么用。

问他们：孩子留学要不要准备？

要。

自己养老要不要规划？

要。

将来想不想给子女留点东西？

也想。

但真正落到具体方案上，就懵了。

钱要自己会生钱，这话听着像废话，但真正做到的人不多。

友邦「环宇盈活」之所以能成为2025年的爆款，就是因为它几乎把内地客户的三大核心需求打包解决了：

• 长期储蓄
• 稳定现金流
• 资产传承

接下来，我用三个真实场景，带你看看这款产品到底怎么用。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说第一个场景：孩子留学。

我有个客户，孩子现在10岁，计划高中去英国读书，大学可能去美国或者澳洲。

她的困惑是：现在手里是人民币和港币，将来学费要交英镑、美元、澳元，汇率波动怎么办？

这个问题，「环宇盈活」给出了一个非常干脆的解决方案：9种货币自由转换。

具体包括：

• 美元
• 港币
• 人民币
• 英镑
• 欧元
• 新加坡元
• 澳门币
• 加元
• 澳元

关键是，第2个保单周年日起就能行使，这是目前市场上最早的。

其他产品大多要等5年甚至更久。

什么意思？

你今天用港币投保，两年后孩子确定去英国了，直接把保单货币转成英镑。

将来学费到期，按英镑提取，不用再操心汇率。

一键解决跨境需求，这话不是吹的。

我踩过的坑你别再踩——很多人买储蓄险只盯着收益率，忽略了货币灵活性。

结果孩子留学时，手里的保单是港币，学费要交美元，白白多了一道汇损。

「环宇盈活」这个设计，就是给有跨境需求的家庭量身定做的。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

第二个场景，也是我最想重点聊的：养老。

为什么？

因为这是我自己亲身经历过的焦虑。

我45岁那年，突然意识到一个问题：如果60岁退休，到80岁，整整20年的生活费从哪来？

靠社保？

刚才说了，替代率只有40%，根本不够。

靠存款？

通胀一年年吃掉购买力，坐吃山空。

那时候我就开始研究：怎么让钱自己生钱，而且能终身领？

「环宇盈活」的567提取方案，是我见过最接地气的养老现金流设计。

什么是567？

简单说：第5年交完保费，第6年开始提取，每年领取总保费的7%，终身领取。

举个真实案例：

45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取4.2万美元（60万×7%），一直领到终身。

• 第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 而且，第55年保单里还剩67万美元的预期现价

终身领钱才是硬道理。

这不是口号，是实打实的数字。

更重要的是，「环宇盈活」支持14种提领方式，不只是567。

你可以根据自己的需求，选择不同的提取节奏：

• 前期少领、后期多领
• 某几年集中领取
• 完全不领，让保单继续滚存

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有一个隐藏功能：价值保障户口。

第6个保单年度后，你可以把提取的钱转移到一个专门的"保障户口"里，这个户口会按友邦公布的利率继续积存利息。

这意味着什么？

你可以把它当成一个"养老蓄水池"——平时不急用的钱放进去继续生息，需要的时候随时取出来。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

说实话，我见过很多储蓄险，要么回本慢、要么提取死板、要么长期收益不行。

「环宇盈活」这套组合拳打下来，几乎把养老规划的痛点都堵上了。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景：传承。

很多人觉得传承是有钱人的事，其实不是。

只要你想把钱留给下一代，而不是全部花掉，就涉及传承。

传统的做法是什么？

要么写遗嘱，要么等身故理赔。

但这两种方式都有问题：遗嘱可能引发纠纷，身故理赔意味着你活着的时候没法控制这笔钱。

「环宇盈活」有个功能叫灵活提取选项，非常实用。

第5个保单周年日起，你就可以把保单价值提取出来，直接给指定的收款对象。

注意，是"指定对象"，不是只能给自己。

这个名单很长：

• 父母
• 子女
• 兄弟姐妹
• 祖父母
• 孙子女
• 侄子侄女
• 叔叔阿姨
• 配偶
• 表兄弟姐妹
• 继父母
• 继子女
• 未婚夫/未婚妻
• 同居伴侣
• 甚至香港注册的慈善机构和安老院

什么意思？

你可以在活着的时候，按自己的意愿，把钱分批给到不同的人。

比如每年给孩子一笔教育金，给父母一笔养老补贴，给配偶一笔生活费——都可以通过保单直接操作，不用等到身故。

市场首创的健康保障选项更显贴心。

如果保单持有人患病，还可以预设指定接收人及领取比例，避免因健康问题影响财富规划。

这个功能，说白了就是把"传承"从"死后的事"变成了"活着就能安排的事"。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说了这么多场景，最终还是要看数字。

以5年缴、每年5万美元为例（总保费25万美元）：

几个关键点：

1. 第7年预期回本，比市场上很多产品快1-2年
2. 第10年IRR达到3.47%，中短期收益稳居市场第一梯队
3. 第30年IRR达到6.5%，这是港险储蓄险的演示上限，说明长期收益非常稳定

对比同门的「盈御3」，第10年IRR是2.76%，第30年是6.09%。

「环宇盈活」在各个时间节点都更优。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定——这不是我说的，是数据摆在这里。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

产品再好，也要看背后是谁。

储蓄险的本质是什么？

是保险公司拿你的保费去投资，赚了钱再分给你。

所以，投资能力和兑现能力，才是核心。

友邦的投资策略，用四个字概括：稳健保守。

2024年，友邦的投资总额达到2553亿美元。

这些钱怎么配置的？

• 近70%配置于固定收益资产（政府债券、公司债券）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

更关键的是，固收类资产中，70%以上的投资期限超过10年。

这意味着什么？

保险资金本来就是长钱，友邦用长钱配长债，收益更稳、波动更小。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益也更稳。

投资能力强是一方面，能不能兑现才是关键。

看分红实现率：

友邦多款产品的分红实现率，长期稳定在**95%-105%**之间。

不夸大、不缩水，说多少给多少。

这才是买保险最重要的事——兑现。

市场认可：11连冠的底气

最后，用市场数据说话。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

2025年上半年，友邦香港的新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚和宏利。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

什么概念？

香港每三张有效保单，就有一张是友邦的。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是营销话术，是真金白银的市场选择。

2025年三季度，友邦的新业务价值达到14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

全球三大评级机构的评分：

• 标普：AA-
• 惠誉：AA
• 穆迪：Aa2

而且，友邦还入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。

买保险，买的是一份长期信任。

你把钱交给一家公司，可能要放20年、30年、甚至更久。

这家公司会不会倒？

能不能兑现？

服务好不好？

这些问题，友邦用11年的市场第一、用稳定的分红实现率、用全球顶级的信用评级，给出了答案。

大贺说点心里话

养老这件事，我研究了很多年，也帮很多客户做过方案。

最大的感受是：大多数人不是不想规划，而是不知道怎么规划。

今天这篇文章，把「环宇盈活」的核心逻辑讲清楚了。

但具体到你自己，交多少、怎么领、什么时候开始，还需要根据你的实际情况来定制。

另外，还有一个信息差，可能比产品本身更重要——