银行利率跌破1%，这4款港险养老方案，99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句大实话，最近后台问养老规划的朋友突然多了起来。

我翻了一下，发现大家问的问题出奇一致：

银行利率都跌成这样了，我的养老钱到底放哪里才不会越存越亏？

这个问题，我今天必须好好说说。

养老规划的共同难题

先看一组数据。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

没看错，5年期的收益还不如3年期高多少，这就是典型的利率倒挂。

更扎心的是，连以前给高息的中小银行都扛不住了，3年期存款利率普遍跌破2%，有的已经低到1.9%。

商业银行净息差降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒线——银行自己都在亏钱边缘挣扎，你觉得存款利率还有上涨的可能吗？

与此同时，我国65岁以上老人已经突破2.2亿。

养老这件事，靠三大支柱：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但说句大实话，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

钱放银行贬值，社保又不够用，怎么办？

这就是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险。

四款产品一句话定位

别被忽悠了，港险产品那么多，不是每一款都适合做养老规划。

我筛了一圈，最后锁定4款：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

先给你一个快速定位：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合想要高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度厌恶风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活应对的人

每个产品都各有侧重，关键是找到适合你的那一款。

下面我按人群类型，一个个拆给你看。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标很明确——退休后每年能领更多钱，账户余额还能持续增长，那盛利II就是为你准备的。

看数据说话。

以567提领方式为例（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的7%），盛利II在15-70年之间的表现基本都是最高的。

这意味着什么？

从你45岁开始领钱，一直领到90岁，盛利II的现金流都是同类产品里最强的。

更关键的是，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它在第30年就达到了**6.5%**复利限高，这个速度在整个港险市场上是数一数二的。

再看一个数字：以567提领方式，盛利II第50年账户余额还有101.6万美元。

也就是说，你领了几十年的钱，账户里还剩这么多，可以继续领，也可以留给下一代。

这个坑我替你踩过：

很多人只看前5年收益，觉得盛利II前期表现一般就放弃了。

但养老规划本来就是长期的事，盛利II的设计逻辑就是长期持有、后期爆发。

如果你只看短期，那就选错了赛道。

适合人群：愿意承担一定波动、追求高现金流、看重长期增值的进取型投资者。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你觉得盛利II太激进，但又不想收益太保守，星河尊享II就是那个"中间选项"。

先看保证回本时间。

星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。

这意味着什么？

万一中途有变故需要退保，星河尊享II的安全垫更厚。

再看提领表现。

以566提领方式为例（第6年起每年提取总保费的6%），前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

说句大实话，一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

星河尊享II的优势在于"均衡"：保证回本快、提领不弱、后期表现稳。

如果你不想做太多功课，就想选一个综合表现好的产品，它是很省心的选择。

适合人群：追求稳健、不想承担太大波动、希望保证部分更扎实的平衡型投资者。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你的第一诉求是"本金绝对不能亏"，那前面两款可能都不适合你。

宏挚传承有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

这是什么意思？

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

先搞清楚再下手，我用一个案例演示：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

第27年时，你领取的派息总额已经超过本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

你的本金始终安全，派息每年到账，心里踏实。

当然，天下没有免费的午餐。

如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

适合人群：极度风险厌恶、把本金安全放在第一位、宁可少赚也不想亏的保守型投资者。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

最后说富饶千秋。

这款产品的定位很特别——它不是某一项最强，而是"什么情况都能应对"。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

这个坑我替你踩过：

很多人一开始觉得自己情况简单，买了单一功能的产品。

结果十几年后，家庭情况变了、健康状况变了、想法也变了，发现当初的产品不够用了。

富饶千秋的设计就是为了应对这种"未来的不确定性"。

适合人群：家庭情况复杂、未来变数较多、希望一张保单应对多种场景的灵活型投资者。

养老规划，现在就开始

说到这里，四款产品的定位应该很清晰了：

• 追求高现金流 → 盛利II
• 追求稳健均衡 → 星河尊享II
• 追求保本派息 → 宏挚传承
• 追求灵活适配 → 富饶千秋

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

银行利率还会继续跌，社保养老金还是那么多，但你的养老需求不会因此减少。

养老从来都不是遥远的事，它就是今天你做的每一个决定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。