永明万年青星河尊享II：被我翻遍50款港险后，发现这才是养老的"终极答案"

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次降息的消息刷屏了。

一年期定存利率跌到0.95%，10万块存5年，利息比2022年少了一半。

我以前在银行就是这么干的——客户来存钱，我笑脸相迎，心里清楚这点利息根本跑不赢通胀。

现在转型做港险顾问，终于可以说句实话：别再傻傻存定期了。

银行不会告诉你的是，6.5%复利的香港储蓄险，正在成为越来越多人的养老金替代方案。

而在我研究过的几十款产品里，用来规划养老，我最推荐的就是永明万年青星河尊享II。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

每次有人问我"大贺，养老金怎么规划"，我都会先问三个问题：

• 你怕不怕钱不够用？
• 你怕不怕保险公司跑路？
• 你怕不怕分红缩水、说好的收益拿不到？

十个人里有九个，三个都怕。

这个坑我见多了。

很多人买养老金，要么只看收益高不高，要么只看公司大不大，结果买完才发现：领钱的时候卡壳了，或者分红年年打折。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益放在全球都算能打的。

但产品之间差距大得离谱，选错了，养老变"养愁"。

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果只能选一个，现阶段我更倾向永明。

为什么？接下来我一个痛点一个痛点给你拆。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活着活着，钱没了。

所以挑养老金，我第一看的不是"账户里有多少钱"，而是**"我每个月能领多少，领完账户里还剩多少"**。

你算一笔账就知道了。

以5年交、年交6万美元为例，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），这叫"566提取"。

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

同样的领法，换成更激进的"567提取"（每年领7%，也就是21000美元）：

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了三倍还多。

真相是：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

• 你年纪大了生病住院，有大额支出的底气
• 你活得越久，留给孩子的越多
• 最关键的是，钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的养老金也不会断

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

"大贺，香港保险公司靠谱吗？万一跑了怎么办？"

我理解这种担心。

毕竟养老金是要陪你几十年的，不是买个包、换个手机那么简单。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场的监管体系非常成熟，友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些都属于大公司国际品牌，历史长、规模大、评级高。

但光看公司大不够，还得看产品本身的保证回本时间。

这个指标很关键：保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

什么概念？

假设你45岁投保，永明58岁就能保证回本，安盛要等到70岁。

这12年的差距，对于养老规划来说，是实打实的安全感。

我以前在银行见多了客户被"预期收益"忽悠，结果拿到手的和当初说的完全不一样。

保证回本时间短，意味着就算最坏的情况发生，你的本金也能更快拿回来。

这才是养老金该有的样子。

痛点三：分红会不会缩水？

银行不会告诉你的是，很多保险产品的分红，是可以"回撤"的。

今年说给你6%，明年行情不好，可能就变成4%了。

这种不确定性，对于养老规划来说是致命的。

所以我特别看重两个指标：复归红利占比和保证部分占比。

先说复归红利

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

你想想，房租每个月到账，踏实；房价涨涨跌跌，心里没底。

所以复归红利占比高的产品，稳定性更强，更适合做养老金。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御多元货币3更是只有3.71%。

再说保证部分占比

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个结果：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分的钱，不管市场怎么波动，都是确定能拿到的。

做养老规划，图的就是安心。

永明在这一点上，做得比其他大公司好太多了。

灵活应对人生变数

养老金还有一个容易被忽略的问题：人生充满变数，领钱方式能不能跟着变？

有的人想早点领，有的人想晚点领；有的人想多领点，有的人想细水长流。

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到账户余额最优。

比如"255提取"（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

再比如"5108提取"（5年交，第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

不管你是想早领还是晚领，多领还是少领，永明都能保持账户里剩的钱最多。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，性价比不是更高吗？

确实，这些本土公司运营成本较低，给到客户手里的收益要多一些。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题在于，很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不太熟悉。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，大家更愿意把钱交给大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这才是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

说了这么多，总结一下：

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高、保证部分占比高。

再加上永明本身就是国际大品牌，让人很有安全感。

银行利率还会继续降，2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

别再傻傻存定期了，是时候给自己的养老金找个更好的去处了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道入手，成本可能差出好几万。